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是一種很好的形式，因為它對創業者形成的心理壓力太大，投射到實際行動中，很容易造成創業者的患得患失，縮手縮腳；如果負債的資金來自於向親朋好友的借貸，萬一創業失敗（據統計，國內創業者首次創業失敗的比例超過70％），將嚴重惡化你的人際關係，甚至危及你的生存環境，所以不可不慎重。如果沒有特別的把握，建議不要輕易負債，寧可從小做起，一步一步慢慢來。
但是話又說回來，任何一個企業都有急需現金流的時候，小本創業同樣如此。這時候你就不得不跟銀行打交道。就目前的投資環境看，創業者向銀行借款手續已經比以前方便許多，但部分銀行害怕承擔風險，對於“看不出前途”的事業仍會拒絕貸款，貸款仍不是件容易的事情。這時候，你的信用記錄就顯得很重要了。
【案例】網路信用也能獲貸款
徐苗剛的企業創辦於1997年，專業生產各種規格的紙桶，部分產品出口。後來，他註冊成為阿里巴巴電子商務網站會員。在偶然的情況下，他得悉建設銀行和阿里巴巴網站釋出了一則訊息，憑藉企業電子商務的信用度評級，並透過銀行對企業的誠信經營調查，企業就可以獲得貸款。抱著試試看的想法，他遞交了貸款申請。
“沒想到，建設銀行杭州西湖支行的工作人員立馬就上門來了。”徐苗剛記得，工作人員前後來了三次，他們跑銀行、翻賬本、查報告。“６月中旬，銀行通知我簽字，同意發放３０萬元貸款。”
一直聯絡徐苗剛企業的建設銀行西湖支行客戶經理呂明說，經過調查，這個廠擁有幾家比較固定的上、下游企業，業績逐年攀升，銀行反映企業每次都提前還貸，信用很好。再看財務報表也清爽，他們心裡就有底了。對中小企業授貸，銀行很看重法人素質，特別是誠信經營。雖然這家企業電子商務開展時間不長，但網上信用度反映較好，這樣的企業符合銀行放貸條件。所以，網路上的信用，幫徐苗剛得到了一筆貸款。
與之形成鮮明對比的是，一家利用熱電廠煤渣做磚的企業在申請貸款時，企業所有條件都符合，但在審查個人信用時，投資人卻“掉了鏈子”——其參股的某企業有200萬元欠款。
案例分析對於小額創業者來說，很多人並無擔保或者固定資產抵押，往往需要申請個人信用貸款，那麼信用毋庸置疑是最重要的。車貸、房貸有無逾期，是否偷稅漏稅，過往經營記錄有無汙點……信用如何，已成為企業能否順利融資的關鍵因素之一。
目前，不少銀行都開設“個人創業貸款”業務。貸款額度各個銀行根據規定有所不同，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支援。不過，該項業務的一大特徵是評估十分嚴格。銀行之所以謹慎，是因為創業貸款一般數額小，單筆業務成本高，如果不能還貸，訴訟、執行程式的費用會讓銀行得不償失。貸款人的個人信用是創業貸款推行的最大瓶頸，在我國，沒有有效的界定個人信用的方法和途徑，銀行自然不敢輕易放貸。
在國外，個人創業憑信用可獲投資經營，而在國內，由於個人信用的缺失，使有意創業者只能望創業貸款的高門檻興嘆。因此，業界人士一直在呼籲，要加速推行個人信用制度，以規避銀行信貸的高風險性，降低因個人信用缺失而發生的經濟糾紛，同時也助於市民創富。現在這一呼籲已經得到落實，全國統一的個人信用資訊基礎資料庫正逐步推廣，可以很全面地反映一個人的信用狀況。
凡是在銀行貸款或者辦過信用卡的個人，都將擁有自己的信用記錄。一旦登上信用“黑名單”，你享受到的金融機構服務肯定會受影響。但如果真的不慎有了不良記錄也不必憂心忡忡。因為每個金融機構對個人信用資料會有各自不同的理解和規定，上了“黑名單”的消費者可能被一家金融機構拒絕交易，但也可能有金融機構會忽略這個因素，繼續與消費者進行交易。
舉個例子說，你有A銀行一筆房貸未按時償還，當你在B銀行申請貸款買一臺液晶電視時，B銀行會查閱資料庫中你的個人資信資訊。如果認為你的房貸不良記錄影響本次正常交易，你的液晶電視就泡湯了。但是如果B銀行認為，你沒能按時還房貸，但能按時還電視貸款，那麼也不會因為你上了“黑名單”而中止交易。但不管怎樣，這個不良記錄在短時期內是不可能消除的，所以，還是時刻謹慎維護自己的信譽吧。
●細節56 抵押貸款，小心潛在包袱
因為絕大多數剛起步的公司都沒有足夠的資產或者經營歷史，不足以讓銀行冒
