35歲前要上的33堂理財課

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債務狀況，判斷目前的剩餘負債總額。即使面對個人尚未清償的負債很困難，但做好個人財富管理卻是必要步驟之一。

三、設定目標：設定一個大目標，例如在三年內結清所有未清償款項，然後將此目標細分為一系列小目標，幫助自己達到最終目標。甚至也可以請家人參與並彼此鼓勵直到達成目標。

四、擬定個人財富管理計劃：根據所設定的目標，寫下為達到目標的必要計劃。作出清償款項與收入比例電子表格及債務目標電子表格，可以幫助你為每月消費設定目標，例如：水電費、菜錢、醫療費用、家庭開銷及交通費用等，並嘗試將實際花費控制在預算之下，節省下來的部分最主要將用來還債，但也別忘了要為緊急事件預留一筆消費支出。

五、追蹤消費支出：徹底執行負債管理的計劃，並小心追蹤每一筆消費支出，便可以找出各種省錢方式。每個月還款愈多，就能愈快結清未清償款項。

六、先償還利息最高的借款：不管借款金額的多寡，每個人的未清償款項都會隨利息增加而迅速擴大，因此，務必確定先還完剩餘負債中利息最高的借款。

七、瞭解利息及逾期滯納金：熟知所有債務的利息及逾期滯納金。儘可能避免逾期滯納金，以確保個人未清償款項不會因此增加，並尋找更低利率的機會。

八、繳款高於最低應繳金額：每次還款額度皆高於最低應繳金額，是達到負債管理關鍵的第一步。這個對於信用卡未清償款項特別重要，當然對於償還其它貸款也一樣有效。

九、建立獎勵措施：找出完成目標的動機，可以請監督你的第三人定期檢查還款進度，如果一切順利甚至提前完成，不妨適度地獎勵自己一番。

十、保持耐心：個人負債的累積並非一夕造成，所以請了解不可能在短時間內結清所有未清償款項。保持自己的動力，並記住遠離債務將改變未來的生活，最後所有的辛苦都會是值得的。

結論

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

要做好負債管理，首先必須瞭解生活中有哪些負債。除了最明顯的房貸、車貸之外，舉凡使用信用卡消費、融資買股票，或是應急向親友借錢等，這一切都是與日常生活息息相關的負債行為，在金錢的使用過程中，都會產生使用成本與利息支出。

管理負債並不困難，而理財成功的要訣也不完全在於是否要有高深的專業知識，或是豐富的理財經驗。其實決定成敗的關鍵是在“觀念”的建立。在管理負債的同時，每個人都不可忽略的是成本觀念，同樣的一塊錢，存在銀行會有利息收入，投資在股票上會有不同的資本利得，但是變成債務就是負擔。

許多人買東西時會精打細算、貨比三家不吃虧。同樣的，應該也要以同樣的心態面對金錢往來。舉例來說，存錢要選擇穩健、利率又相對較高的金融機構；而負債也要依據成本高低來分配負債的比重，降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。因此，應先衡量自己的收入狀況，再來做好負債管理。

首先，一定要降低高成本的負債，如使用信用卡的迴圈利息或是銀行的無擔保信用貸款，這些都是利息成本較高的負債。其次是要養成量入為出的習慣，千萬不可過度擴張信用、借貸度日。

最後則是依據優先順序，編列支出預算，決不輕易超支。月光族最常面臨無財可理的情況，但這往往是過度擴張信用的結果，過高的負債是影響生活質量的最大殺手，若不能有效控制負債，就更別提想要在未來累積更多財富的理財目標了！

引言

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

保險真的那麼重要嗎？“天有不測風雲，人有旦夕禍福。”“有保險，真好！”這些都是保險公司常用的營銷術語。我記得自己26歲的時候，在一家美商壽險公司擔任壽險顧問，公司特別強調一個壽險顧問最重要的素質，不只是具備良好的業務能力及人脈廣闊而已，公司認為一位稱職的壽險顧問最重要的是必須具備“愛與關懷”的精神。一個真正懂得照顧家人的父親，必須提供家人萬一在失去家庭經濟支柱的時候，可以免於恐懼，可以擁有足夠的財務安全。每個人一生當中可能都要面對生、老、病、死、殘、醫的威脅，如果能夠在事前做好保險的規劃，就可以免於這些突發事件帶給個人或家庭的財

保險是風險的控制閥

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

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