35歲前要上的33堂理財課

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擬定一個實際的計劃，以清償在失業期間產生的負債。不論你目前的職場環境穩定與否，許多理財專家建議至少要儲蓄三個月的薪水，做為臨時應急所需。

三、離婚：通常離婚代表支出增加，家庭薪資降低。離婚本身就是支出的過程，例如法律費用、搬家支出及無數其它支出。此外，也許必須為配偶所累積的債務負責，例如，稅、汽車貸款或其它有責任共同負擔的專案。

四、額外的健康或醫療支出：意外總在意料之外發生，不論你有沒有保險，都有可能因為緊急危難而必須支付一大筆金錢，不少卡奴產生的原因，便是因為臨時有醫療需求，但是手邊現金不夠，只好轉向信用卡求助。

五、額外的家庭支出：當車輛故障，熱水器損壞或屋頂突然漏水等生活上瑣事的支出，同樣很可能使你財務緊縮。

六、不良的理財建議或詐騙行為：對於財務支出的錯誤選擇以及將有限財產花用在不必要的消費上，這些行為都會帶來財務問題。還有近年來猖狂的詐騙集團，更讓許多人辛苦累積的財產頓時化為烏有。

我掉入危機當中了嗎？

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

卡債、房貸等消費性貸款已經造成你的負擔了嗎？你的債務支出是否超過負荷？大多數人處理債務的方法都是賬單來幾張，就繳納多少還款，但是對於負債比例完全不清楚。債務負擔是指一個人的欠債額度，通常用以顯示一個人是否享有安全的信貸額度。

放款人會根據貸款人的負債與收入比率，並比較收入和支出，以分析貸款人是否欠債過多。負債與收入比率可反映出在正常情況下，一般人的財務狀況是良好還是欠佳。（負債金額/收入＝負債比率）

我進一步傳授一招簡易計算自己的負債與收入比率方法。

請把你每月的非住房支出加起來，然後用這個費用除以月收入，便可得出你的每月非住房負債/收入比率。

舉例：

每月總收入是一萬元

每月負債是二千元　（包括信用卡帳單、汽油、汽車分期付款等）

二千元除以一萬元＝20％

所以你的負債與收入比率是20％

假如你的非住房總負債是10％或以下，你的財務狀況便十分良好。假如你的非住房總負債是10％到20％之間，你便很有可能獲得信貸，但當你的總負債接近20％，你便可能有需要減輕你的債務負擔了。

除了利用負債與收入比率方便算出負債比率是否過高之外，根據髮卡組織VISA的研究，他們還提出“28／36定律”，也就是每月的家居總欠債不應超過總收入的28％。而總欠債，包括住屋及其它所有費用，則不應超過總月收入的36％。換句話說，如果您個人或家庭目前的負債比例已經高達40％，就已經超過警戒線，你必須趕緊檢視債務的狀況，及早做出調整。

積極清償，有效管理

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

我覺得如果你已經開始對自己的財務狀況存疑，便可能已經有了財務上的困難。如果每月的消費大於收入，累積的帳款將會迅速增加。如果沒有事先為了應付一些額外的支出而做儲蓄，比如房屋裝修、健康問題、汽車故障，也許就會揹負大筆債務。常見的財務困難症狀包括：只付最低應繳金額、遲繳帳款或完全忘了付款。

為了防止上述難以挽回的窘境發生，我們就要從平時就掌握自己的負債情形。

如果真的想償清債務，我建議不妨從三方面著手：

一、立即開始停止額外的消費，並開始償還帳款。

二、清楚瞭解並坦承造成負債的原因，並開始改變處理財務的方式。

三、設立可執行的目標並盡全力實行以達到無負債。

十個聰明步驟讓你聰明管理負債

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

每天堅持進行十個聰明步驟，將可讓你輕鬆進行負債管理，有效掌握個人財務狀況：

一、控制消費：當你在評估個人收支狀況，為遠離負債做計劃時，請先凍結不必要的開支，減少花費。例如：放棄購買昂貴的奢侈品，或是減少外出時的消費機會，外出時只帶夠用的少許現金即可，不要攜帶信用卡或現金卡出門，或試著帶便當上班或上學。

二、評估個人財務狀況：減輕債務的第一步是瞭解自己目前的資產與