35歲前要上的33堂理財課

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操作任何理財工具都需要具有一定的經濟實力、相當的專業知識和較強的分析判斷能力，可是有的投資者對理財工具的基本知識和執行規律一無所知，看到別人賺錢就心動，結果盲目入市，把幾年來的積蓄都填進無底洞。有的雖然沒有被套牢，但由於對整體市場情況不瞭解，錯失高價位丟擲的良機，而白白喪失賺錢的機遇。

漏洞四：隨意透支

生活中總是存在各種誘惑的訊息，導致我們衝動性購物，電視購物、分期付款，就是造成我們隨意透支的最大凶手，有誰會聽到每天只要付出幾十塊甚至幾百塊，就能享受國外旅行、高單價的名牌奢侈品而不心動？但是你為什麼不反向思考，每天節省同樣的金額，長期累積之後，你能享受得更多呢？

漏洞五：擴張信用

塑膠貨幣盛行以及無擔保品的貸款方式，例如信用卡或小額信貸，突顯了“信用有價”的事實，過去幾年發生在日本、韓國與臺灣地區的卡債風暴，讓我們看清隨意擴充信用，濫用預借現金或迴圈利息所造成的嚴重社會問題。以韓國與日本為例，透過信用卡借貸的資金成本大約是年息20％～30％左右，這對任何一個工薪階級的上班族來說都是一筆承受不起與還不起的超級負債。

財富不斷積累，成就感十足

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

不論是受薪階級還是自行創業，我們的收入都有可能隨著所處行業景氣迴圈、工作業績表現、公司營運狀況而有所變化。譬如最近一年全球經濟的變動加劇，美國經濟可能進入衰退的疑慮、企業獲利不佳引起的裁員或降薪之類的警訊不斷上演，因此，有計劃的消費、避免衝動性購物、杜絕過度消費、剋制購物慾望都是省錢要訣。

最重要的是我們應該養成檢視資產架構的習慣，定期檢查自己的收支情況，建立家庭財務報表、編列月、季、年度預算，據此決定收入分配在各項支出的比例，並適時調整。要知道，有時候勤儉節約，看著債務不斷減少、財富不斷積累，也是一種成就感。

引言

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

不管你現在是不是卡奴，在信用卡、現金卡、車貸、房貸、個人信用貸款等等消費性貸款業務不斷推陳出新的時候，那些打著低利率的宣傳廣告是不是很吸引你呢？還有很多電話營銷專員直接撥電話給你，告訴你是銀行的績優客戶，特別提供給你一個VIP的優惠貸款利率，建議你不妨參考看看，或是想直接幫你安排貸款，這些是不是都曾經讓你心動？走在大街上或百貨公司甚至大賣場，進入眼簾的都是優惠分期付款，或是免頭期款，第一年零利率的促銷方案，是不是也讓你產生一種“買下吧”的衝動？

“永遠不知道錢花到哪裡去了！”“總覺得錢不夠用！”“每個月的各種貸款讓我焦頭爛額！”當你有以上問題出現時，請不要輕易忽視，因為這極有可能表示你的財務狀況已經亮起黃燈了！

揪出造成債務危機的殺手

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

很多人以為債務只要在掌握之中，按照既定計劃就能清償完畢。不過正所謂“天有不測風雲”，造成財務危機的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高負債的迴圈噩夢。避免財務危機的最佳方式，就是將支出控制在小於收入的範圍內，同時為意外支出或重大生活事件做好準備。

我歸納出六項造成個人重大財務危機的主要相關事件，只要其中一項或更多事件發生時，便會使負債超出可掌握範圍。

一、生活及消費超過收入：倘若不為支出狀況做追蹤記錄，很容易就會使消費支出金額超過收入，有時甚至大幅度地超過。特別是分期付款專案，因為化整為零的分期付款方式，會讓很多人誤以為每個月只有幾千元的支出，還不至於超過每月的薪資所得，但是等到年底結算的時候，才發現過度的分期消費已經耗盡我們的年度收入。因此，經過長期累積，即使是一筆小額的每月支出款項，都有可能導致嚴重的財務危機，最常見的例子就是也許你目前已經使用多個“分期付款”來預支未來的消費。

二、失業：突然失業往往會中斷我們原本的還債計劃，讓我們的生活面臨沉重的壓力。找一份工作通常需要一段時間，如果能夠事先知道公司將要裁員或倒閉，則應限制個人的支出並縮減消費。假使轉換跑道之後，必須接受一份比先前工作薪水低的工作，則應調整個人支出以配合新的薪資水平，並