35歲前要上的33堂理財課

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第一、我們老了怎麼辦？光指望退休金已經不現實

想要知道退休之後的各種收入能否滿足養老所需，最重要的就要計算“所得替代率”，它是指薪水族退休之後的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

計算方式很簡單，假設退休人員領取的每月平均養老金為1；000元，如果他去年還在職場工作，領取的月俸收入是3；000元，則退休人員的養老金替代率為（1000÷3000）×100％=　30％。

在過去已經退休的職場工作者由於當時的利率尚高，通脹仍低，財富累積較快較穩，因此所得替代率通常能夠維持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他們仍舊能維持過去的生活水平。但是現今環境不同了，物價年年漲但薪資的成長幅度遠遠跟不上物價飈漲的速度，按照目前的狀況分析，我們這一代的年輕人，到退休的時候頂多只能維持30％－40％的所得替代率，你把現在的薪水縮減2/3，就知道你靠退休金養老是什麼滋味了。

第二、購屋成本升高，但薪資成長維持原地不動

購買房地產的價格不斷上漲，而且上漲的幅度遠遠超過我們收入增長的幅度。根據統計，工薪階級如果要靠薪資買套房子，可能需要不吃不喝二十年，才能籌備完整購買房子的資金。然而大多數人不可能一下子備齊買房子的全部資金，如果購房的時候只准備了10％的自備款，加上每月支付的貸款利息，對很多職場新鮮人與上班族來說，將造成很大的財務負擔。如果更換工作或萬一固定收入中斷，將面臨很嚴重的資金短缺，對多數只領一份死薪水的上班族來說，要吃飯、要坐車，還要養孩子，生活壓力實在太大了。

第三、教育費用飆漲，工作機會愈來愈難找

近年來大學學費不斷調漲，讓很多工薪階級的父母親都大喊吃不消。

現在上大學，有媒體笑稱：“說計劃不是計劃，說市場不是市場。”一言以蔽之，就是大學好上，但是沒錢不行。即便辛辛苦苦攢了錢付了學費，也順利畢業，還要接著面臨更困難的問題，就是就業問題。一項對全國近百所高校所進行的“2006年中國大學生就業狀況調查”指出，目前國內六成的大學生面臨畢業即失業的窘境。有的是真的沒有辦法在畢業後六個月內找到工作，有的是找不到合適的工作。

在職場一直流傳著一句順口溜：“博士生一走廊，碩士生一禮堂，本科生一操場。”很多公司在招聘新員工的時候，往往招聘人數不多的工作崗位，光是寄來的履歷資料與前來應聘面試的人就成千上百。姑且不去爭論就業與失業的問題是否來自於國家經濟過快發展產生的過渡期矛盾，總之根據勞動和社會保障部的統計數字顯示：2006年就業人數創紀錄突破1000萬人，但依然還有1400萬人待業。而2007年可提供的就業崗位只有大約1200萬個，但新增的就業人數已經超過2400萬人。從勞動力供給與需求的角度來分析，未來幾年，大學畢業生的就業問題必然受到擠壓，就業競爭也會更加劇烈。

理財六部曲：人生不同時期的理財規劃

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

既然我們可能遇到這麼多層出不窮的考驗，可見從經濟獨立開始，就要進行有計劃的理財。我們如何在有效規避理財風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財的過程要經歷以下六個時期：

第一階段、單身時期：從進入職場到成家立業，這時候自己沒有太多的家庭負擔，理財的重點應當以積累未來成立家庭所需資金為重，所以務必以追求正職收入的穩定為首要目標，行有餘力的話，再進一步拿出部分儲蓄進行投資，增加投資理財的經驗。另外，此時保費的計算相對較低，年輕人不妨為自己買點人壽保險，減少因意外與疾病導致收入減少或中斷時，對個人與家庭造成的經濟負擔。對於這個時期的投資建議，我認為不妨將積蓄的65％投資於長期投資報酬率較穩定的股票、基金等金融商品，不要太積極地操作；15％選擇定期存款；10％購買保險；10％留作活期存款，當作生活上的緊急支出。

第二階段、成家時期：成家立業到孩子出生的這段期間，雖然經濟收入有所增加，生活趨於穩定，但是相對地各項支出也比較高，例如結婚費用、購買房子的頭期款等等，如果夫妻雙方都有收入，這對資產的累積將有加乘效果。這個時期的理財重點應該放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累後，可以選