35歲前要上的33堂理財課

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理人在40歲左右的年紀，就因過勞死而離開職場，留給家人的除了遺憾、回憶之外，還有很多必須重新調整的家庭計劃。顯然，沒有足夠的保險，就沒有保險的人生。

你也許會問：“我都還沒有賺夠錢，哪有閒錢買保險啊？”

事實上，保險是以明確的小投資，來彌補不明確的大損失，保險金在遭遇病死殘醫的重大變故時，可以立即發揮週轉金、急難救助金等活錢的功能，許多實際案例也發現很多家庭如果沒有這筆理賠收入，可能就要靠社會救濟或公益捐助才能挺過難關。因此，保險支出應該列為家庭最重要最優先的一筆投資，千萬不能輕視。

只要每年繳納的保費是在合理的收入比例範圍內，保險支出對你的整體投資計劃是不會有什麼影響的，相反的，它還能為個人風險築起一道最堅固的防護網。

在從事投資理財失利的時候，我們有能力跌倒了再爬起；當意外和疾病等風險來臨的時候，因為我們購買了足夠的保險，我們的家庭總收入就不會受到影響，各種投資理財計劃才能持續下去。

雙十策略，打造防護牆

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

人生會面臨許許多多的風險和財務問題，尋找滿意的職業固然重要，但面對嶄新生活，更不可忽視保險發揮的防禦角色。然而保險種類繁多，保費支出的計算方式也不盡相同，社會新鮮人的第一份工作，薪資偏低，雖然能夠自由運用的比例不高，所幸普遍沒有家庭經濟及房貸壓力，因此投保重點宜先從低保費、高保障的保險商品著手。

選擇的方式，可根據收入、業務性質、醫療需求、生涯規劃等各方面加以考慮。至於適當的保費預算與保額需求，專家建議採取“雙十策略”，也就是保費的支出以年收入的1/10為原則，若超出年收入的1/10，恐怕會造成經濟負擔，進而陷入無力繳交續期保費的窘局；至於保額需求，約為年收入的10倍，才算較為妥當的保障。

舉例來說，如果你目前的平均月薪約為7000元，保額規劃至少應為90萬元，年繳保費7000元左右，即可擁有一定的保障。

如果從事業務性質或危險性較高的工作，我建議您要將保額做適當提高。並且當職場工作環境的調整或人生的重大計劃，譬如，結婚、生子、購房時都有重大的財務支出，你一定要和壽險顧問約時間，至少每年檢視保單一次，看看保險有無調整的必要。

穩固天下五大險，建築風險防護網

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

社會新鮮人首先應考慮選擇保障型的險種，一般說來，可以用定期壽險搭配終身壽險來建構人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險，就能先做好基礎的保險規劃了。至於投資型保單與養老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩定時，再根據收入能力與個人的理財需求來增加。

引言

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

隨著年紀增長，你總有一天會結婚生子。組成家庭之後，不論夫妻二人是否都出去工作，投資理財的規劃都不再是一個人的事情了，屆時“上有高堂、下有妻兒”的三明治族群，到底該抱持怎樣的態度進行理財規劃，追求家庭的幸福呢？

俗話說得好：“修身、齊家、治國、平天下”，當年輕朋友奮力在外衝刺的時候，千萬別忘了照顧好家庭，以免顧此失彼，形成“茶壺內的風暴”。

“前方吃緊、後方緊吃”家庭財務漏洞讓人慌

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

負擔全家財務的你，為了填飽一家老小的肚子，不論颳風雨淋太陽曬，你都得在外面認真打拼、努力賺錢，但是我想對一肩扛起家庭生計的你來說，最害怕的莫過於“前方吃緊、後方緊吃”，如果家庭當中出現龐大的財務漏洞，填都填不起來，那才讓人痛不欲生呢！

如果你的孩子沒有金錢觀念，刷出一大筆信用卡債務，或者你的父母用光了退休金，沒有工作能力，無法繼續累積積蓄，你該怎麼辦？

不管你願不願意，你都必須挺身而出，幫他們渡過難關。

要避免這樣的情形發生，最好的辦法就是防患於未然，透過各種風險控管機制來確保事情不會發展到這樣的地步。

我認為具體的做法有三：第一、夫妻之間要設定理財計劃；第二、你一定要教給孩子理財知識；第三、同時也要時常