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網路泡沫的高潮期，招行的網上銀行業務也名聲鵲起。董事會有人提出把網上業務切出來去美國納斯達克上市。一時各方面呈現很高的積極性，並作出了相關的決議。馬蔚華覺得也是好事，但心存疑慮，網上銀行分拆很難，業務都在一塊兒，能分拆出去嗎？
馬蔚華認真琢磨後，提出了網上銀行的法人地位不明、收入來源無法確定以及關聯交易無法解決等要害問題，原來的推動者最終卻不能回答馬蔚華提出的這幾個疑問。為求解這些問題，他到國外作了認真細緻的考察。在香港接觸國際上的投資銀行，給他們提了幾個問題：分拆後的法人地位怎麼確立？財務怎麼核算？將來網上銀行的客戶除了招行還能有別的客戶嗎？對方的回答很難使馬蔚華滿意。馬蔚華帶著這個問題又去訪問了美國幾家銀行，美國的情況表明，網路銀行最好的不是分拆，而是傳統銀行加網路技術。
依據自己在國外的所見、所聞、所思，他認定純粹的網上銀行迄無成功範例，“水泥加滑鼠”還是目前階段最優的運作方式，下決心向董事會提出放棄這個計劃。在他有理有據的說服下，分拆上市計劃擱置。馬蔚華後來說，如果分拆上市，很可能會像網路股一樣跌得一塌糊塗，最後還會影響整體上市。
第八章 如魚得水，轉戰資本市場（2）
此時馬蔚華自己有了一個想法，招行要構築一個統一的金融平臺去上市。當時，招行除了商業銀行業務，還搞了非商業銀行業務，持股招商證券和長城證券，並涉及基金管理業務。同時，還有好幾家保險公司在和招行談合資保險公司。雖說統一金融平臺上市有政策障礙，但是如果透過特殊申請和安排，政策限制未嘗不能讓路。
這個設想聽起來也不錯，成功的話招行將成為一家綜合性的上市金融公司，在國內金融界獨樹一幟，但是這個理想卻因新任董事長秦曉的力阻而只得放棄。
低調慎言的秦曉如今知名度不如馬蔚華，但是他的名字往往隱身於招商局集團下屬公司負責人的光環之後，如為人們所關注的馬蔚華、平安保險董事長兼總經理*、中集公司總裁麥伯良等。
秦曉山西呂梁人，下過鄉插過隊，早年讀礦業學院，後期投身金融，握有英國劍橋大學經濟學博士學位。在中國國際信託投資公司15年，他一步步從基層做起，當上總經理、中信實業銀行董事長，2001年初由中信集團副董事長調任招商局集團董事長和招商銀行董事長。此時，歷史上兩度輝煌的招商局集團受亞洲金融危機影響元氣大傷，總負債億港元，淨利潤億港元，不良資產近50億港元，經常性現金流不足以支付債務利息。集團經常性的現金收入和經常性的現金支出有8個億。
外表謙和的秦曉崇尚簡單的生活，不願活得太累，自稱是個不精於算計的人。他的愛好是煙和圍棋，獲得日本棋院授予的業餘五段頭銜。上任後，秦曉對集團公司資產進行大刀闊斧的重組，目標是把招商局的交通基建、金融、地產和物流4大核心產業都發展成上市公司，專業化經營，招商局集團作為母公司來控股管理。
秦曉強調總部對子公司的控制權與管理權。他的觀點是，不要奢談某個人對一個企業有多大的影響力，所有的權力和影響力都應該是被制度賦予的。他到任後不久，聽了情況介紹後堅決不同意招行以“全金融”概念上市，一定要將非商業銀行業務和招行剝離開，後者單獨上市。
此前，秦曉並未就此與馬蔚華溝透過，馬蔚華自然非常驚詫。此後私下裡秦曉和馬蔚華談了多次，擺出的理由是：其一，搞“全金融”不確定性太大；其二，目前為止，市場看不到招行統一金融平臺的優勢在哪裡，相反，把證券和保險拉進來倒有可能降低市場對招行商業銀行業務的評價，與其這樣還不如把幾家分開獨立上市更好；其三，如果不抓緊時機將不良資產一併剝離上市，不良資產越積越多，日後難以消化，原來招行所取得的成績都不能得到鞏固。
這場說服工作相當困難，但最終秦曉說通了馬蔚華。2000年6月，招商銀行正式申請上市並進入輔導期。
第九章 品牌效應：能否成為百年老店（1）
商業銀行在中國剛剛興起，鑄就品牌的任務格外艱難。尊重不僅源於實力和地位，更來自肩負的社會責任和使命。
文化，讓員工自覺自願
銀行是個高風險的行業，招行取得如此的成績，既能把風險降到最低，又能創造更多的回報，關鍵就在於制度和文化，制度需要不斷創新、不斷發展，文化需要不斷地充實，不斷地被員工
