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引入央行的個人信用報告作為必須的評價依據。看上去，這樣的評級足以博取放款人的信任了。
得益於此，短短一年多的時間裡，宜信網的服務網路已經拓展到北京、上海、廣州等十大城市，而拍拍貸也在招兵買馬，加速自己的擴張，其正在進行的借貸專案已經超過300個。
比銀行更寬鬆的貸款流程，比銀行更低的貸款利率，P2P網上借貸促成了民間資金的合理配置，彌補了金融機構的不足。這對金融業來說，正產生著不小的衝擊。想象一下，在未來這種P2P的金融系統中，每個人都是一家小銀行，更容易在彼此熟識的人群中，或者因社交網路而相互信任的人群中，籌集到小額的資金，而且當你所在網路的貸款利率只要銀行的一半時，你還會去和銀行做生意嗎？
之所以突出金融業的新模式的例子，是因為金融業對我們來說是一個監管嚴密、操作複雜、門檻相當高的行業，但是由網際網路產生的“輕”的影響已經足夠讓保守的金融業都能夠產生新的商業模式了，這不能不說是在個體力量驅使下，行業做出巨大變革前所發出的訊號，如果不去關注這些新模式產生的邏輯，你就無法準確的明晰你所處的時代到底會產生什麼樣的變化。
商業公民崛起
透過網際網路的深度以及多重的參與，原來最終的消費者的身份開始發生了變化。一個透過網際網路參與商業行為的使用者可以是一個產品的生產商、供應商，當然也是消費者，這樣的身份模糊帶來的趨勢由傳統商品的“消費主義”向參與性“生產主義”轉變，權力也在這個過程中向個體使用者的手中轉移。
王鋒是一家網路公司的產品經理，從在淘寶上的若干次交易中，他感受到了權力在這種轉移之後所帶來的商業體驗的變化。在淘寶上王鋒的身份更多的是一個買家，2007年他在淘寶上已經購買了兩萬多元的商品，這些商品小到一張兩元的彩票，大到一臺任天堂Wii遊戲機。“在我購買商品的過程中，我覺得我受到了尊重，我的利益得到了保障，而且我的意見能夠直接對賣家產生影響。我似乎找到了我在商業活動中應該有的尊嚴。”王鋒說。
第九章 價值共創時代（7）
讓王鋒覺得有尊嚴的一部分原因是淘寶上的一個第三方工具——支付寶，這不是一個簡單的電子支付工具，而且還是一個起到擔保作用的第三方擔保公司。當買家決定購買賣家的貨品之後，將錢打入支付寶，支付寶通知賣家發貨，買家收到貨品確認之後，再通知支付寶把錢匯入賣家的帳戶中。在這套流程中，還要一些更細的規則來保護買賣雙方的利益，比如買家要在45天內確認收到貨品，如果無法確認，支付寶也會把錢打給賣家；買家有證據提出貨品有問題時，賣家有一次申辯機會，由支付寶擔任法官裁決。
“我可以在收到貨品之後透過網路和身邊的專家來鑑定，而不是像在傳統購買模式下在中關村或者是其他什麼賣場草草驗貨付款。而且我在45天內也可確認我收到的貨品與購買時的描述相同，並且在這期間賣家的服務沒有問題的情況下，我會在淘寶上給他一個好評。”在這個過程中，王鋒覺得自己作為一個消費者確實得到了尊重。同時，淘寶透過買家賣家之間的互評，也為淘寶提供了一個信譽的過濾器。在商品極大豐富的時代，生產商與銷售商足夠多，普通的消費者沒有辦法辨別商品的真假優劣，所以選擇一個可靠的賣家是他們核心的需求之一。而淘寶給出了一個直觀的評價標準，好評越多，你的信譽也就越好。
在這種徵信機制的引入下，價格不是成為產生購買行為的第一因素。“比如我買一個兩千元的電子產品，首先我是希望得到一款令我滿意的產品，我會認同賣家需要賺取利潤。所以如果能找到信得過的賣家，他的售價要比其他高出50元，但是低價銷售的賣家的信譽情況我不瞭解，這個時候我一定會選擇多花50塊錢找一個可靠的。越是購買貴的東西越是如此。賣家的信譽通常是我選擇購買的最重要的因素。”王鋒強調。
“淘寶真正的核心競爭力是來自於在這個網站上的使用者們。”支付寶總裁邵曉鋒說。這些使用者的身份是多重的，他們既是買家又是賣家，他們在這裡自由的交易，而且透過這個群體，淘寶網站可以快速的調集資源，比如說淘寶上的書絕對比噹噹或卓越的更快更新，因為這裡有幾千個幾萬個賣家，新書一出立馬上架，而且一定會找到比噹噹或卓越價格便宜的那一本。
該怎樣稱呼這個群體呢？他們是參與進商業行為各個環節的有權力的消費者、他們是追求交易效率而且
