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第22部分 (第1/4頁)

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依存於網際網路的各種生活結構和組織正在被打破，中間人被網路取代了，消費者正在與生產者直接對話。取消體制化的中間人，推動建立直接的關係，難道不是我們這個時代一個重大的改變嗎？在這種新型中介參與進商業活動的趨勢下，像沃爾瑪這樣的超級市場還會永遠存在嗎？

案例研究：金融業的P2P浪潮

2008年末，隨著經濟形勢進一步惡化，越來越多的企業或者個人開始陷入現金匱乏的窘境，而銀行卻為降低壞賬而加速緊縮銀根，私人借貸步入到前所未有的困難時期。即便是前不久緊急出爐的“金融國九條”，也沒能為此提供任何的解決之道。就在此時，一種專門為自然人之間提供相互借貸的網站在中國悄然流行起來。

以拍拍貸、宜信網為首的這類網站，號稱“私人借貸領域的淘寶”。他們運用新型的模式——P2P（指個人對個人）網上借貸服務。一時間，“網上借錢，解燃眉之急”變成了“缺金者”的新口號。

杭州網友serene　是最早的趕潮人之一。serene這位“信用卡達人”的15張信用卡已經透支了12萬元，對於月收入只有8000元的她來說，這可是不小的數目。所以　serene打算用一筆資金把小額度的信用卡還清並登出。然後再向銀行申請提高其他卡的信用額度，到最後只保留4~5張信用卡。

但這個計劃就缺少那筆“啟動資金”。serene不想讓家人、朋友知道自己如此糟糕的財務狀況，所以她在“卡族”前輩的指引下選擇了拍拍貸。經過簡單的註冊和個人資訊認證，沒有幾天就獲得了這筆資金，十分便捷。

作為國內第一家個人信用網上借貸平臺，拍拍貸採用了與淘寶類似的競拍模式。不同的是，後者競拍商品，原則是“價高者得”，而前者競拍貸款，原則是“利低者得”。

根據拍拍貸規則，自然人A需要一筆資金，在網站上釋出一則借款資訊，約定借款期限、最高年利率以及資金籌措期限。有意向其貸款的另一個自然人B（或多個自然人）用自有資金進行全額或部分投標，但投標年利率不能高於A所約定的最高值。在資金籌措期滿後，如果投標資金總額達到或超過A的要求，則全額滿足A需求的年利率最低的一項或幾項資金中標；如果資金籌措期滿仍未能集齊A所需資金，該項借款計劃流標。一旦借款成功，網站自動生成電子借條，借款人按每月還款方式向放款人還本付息。

同時，網站開立第三方賬戶，用於放款人和借款人之間資金的中轉（即放款和還款）。投標前，放款人只需存入投標資金到網站賬戶作為保證金即可。

目前網站收取放貸資金的1％，作為銀行的轉賬費用，所有資金均來自網路放貸。該網站個人單筆借款額從3000元至10萬元不等，借款年利率在14％~27％　之間，無需提供抵押，借貸期限最短為1個月，最長為3年，主要用於消費、創業或短期週轉。而另一家提供P2P網上借貸的宜信網，情況與拍拍貸類似。

第九章　價值共創時代（6）

這種模式源於對歐美P2P網上借貸的模仿。起初，北美華人社群成立的“標會”或“臺會”，是為了親戚、朋友之間透過小額信貸來解決對資金的燃眉之急。後來，藉助網路逐步演化成為P2P個人借貸網站。其中最為著名的便是，它成立於　2006年2月，雖然是一家只有2歲的新生網站，卻憑著1億美元以上的交易額，吸引了眾多追隨者競相模仿。

Prosper之所以如此成功，正是得益於對借貸風險的控制，建立了放款人對於網站和借款人的信任。

Prosper的借款人在網站註冊後，需要提供美國合法公民身份證明，超過520分的個人信用評分記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等個人材料，並填寫一系列個人情況問卷，Prosper會根據這些材料對借款人進行信用評級。

於是，拍拍貸和宜信網也依葫蘆畫瓢。稽核借款人的真實身份、職業、動產、不動產、收入支出、銀行賬目等個人資訊，依照一定演算法評定並公佈其信用等級。此外，拍拍貸還學習淘寶，將社會化的因素引入評級，例如網上使用者之間做出的信用度評價、會員朋友圈子的多少、在圈子中的活躍程度等都會成為評級的參考。而宜信網更是