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三、朱女士的投資理財案例
朱女士一家三口，丈夫40歲，朱女士38歲，小孩11歲。夫妻兩人幾年前一起從單位辭職開了一個小公司。每年除了所有開銷，還有七八萬元節餘。有一套單位的80多平方米的集資房。現在手頭有10萬元現金，流動資金30萬。自己買了一套久久鴻福的保險，一年交保費600多元；11歲的小孩買的是少兒分紅類保險，360元一份，買了兩份；丈夫買了一份長壽保險。朱女士他們在原單位還買了醫保、養老保險，另外還買了養老保險。朱女士這種情況，如何理財比較好。 。。
投資股市平常心（3）
方案一
在保留一定資金作為家庭應急資金外，其餘應當用於投資，方向可為證券市場和國債。
財務分析：
按照朱女士夫婦所處的年齡階段，家庭財務安排應處於相對穩定的階段，所以在家庭財務的安排上應採取一些積極進取的策略進行理財，增加投資性收入，使家庭財產實現快速增加，並使家庭的收入來源多樣化，增加抵禦家庭收入風險和通貨膨脹風險的承受能力，合理安排家庭開支，從開源和節流兩個方面來獲取家庭財富的增長。朱女士現金流主要來自小公司的實業投資，而投資金融資產獲取的現金流幾乎沒有。在家庭的資產配置中，現金為10萬元，流動資金為30萬元，金融資產主要是保險的形式，其中分別為自己和小孩購買了久久鴻福、少兒分紅保險兩種投資性險種，為先生購買了長壽保險。每年的商業保險支出和辭職後夫婦兩人交納醫療保險和社保費用是除去日常開銷以外主要的支出。
理財建議：
保險計劃：由於資料資料有限，不能反映保險金額、保險利益，建議朱女士可以根據以下比率，進行家庭保障計劃自檢。年度支出的保險費與家庭可支配現金收入的佔比以10％至15％為宜。朱女士夫婦作為家庭的經濟支柱，壽險的保額為個人年收入的3倍左右，意外險的保額一般確定為個人年收入的10倍左右。在制定養老保險計劃時，未來領取的養老金替代率不低於70％，才能保證生活質量。保費需求與保費負擔能力，應隨著家庭的經濟收入以及外部形勢變化而變化，因此所需要保障也會隨之變化。建議朱女士對保險單定期進行檢查，適時追加保額，使家庭始終擁有合適的保障。
投資計劃：朱女士家庭資產流動性強，建議將現金及早投資，避免通貨膨脹使財產折損，侵蝕資金的購買力。現金10萬元和每年節餘7萬…8萬元的資金收入，在保留一定資金作為家庭應急資金外，其餘應當用於投資，方向可為證券市場和國債。朱女士夫婦需要打理公司，在提供的資料中未提到家庭有涉足其他投資領域的經驗，因此建議採取被動的專家理財方式，找到國內真正的理財投資專家，委託專家理財，由專家進行操作。資金30萬元，首先確定是否為公司運作所必需資金，必須保證流動性，建議這部分資金可以以貨幣市場基金的形式存在，貨幣市場基金的預期收益稍高於銀行存款，它的特點是可以取代一年期以內的銀行儲蓄，流通性強、安全性高，收益又略高於銀行儲蓄。若不是公司運作所必需，建議其中部分用作投資。
教育基金：朱女士未提到中長期財務目標，只是有進行投資的打算，從提供的資料看來，小孩教育計劃（小孩11歲）和改善居住條件購房計劃（目前居住80多平方米的集資房）應該是她今後財務目標，孩子的教育費用年年都在增長，沒有一個可行的投資理財方案，一個家庭想要如期達到支付高校學費的目標是比較困難的，其實最重要的環節在於越早開始投資越好。確定孩子未來接受教育的學費、生活費、書籍費，假設學費以每年5％增長，那麼立即開始投資，並設立定期投資金額，即每月、每季或者每年投資金額，確保您投資額不斷增長，獲得複利回報。下表設定8萬、10萬、12萬三個檔次的大學教育費用支出。假設每月投資，選擇年收益8％（計算複利）的基金投資，來獲取收益匹配孩子未來的費用。
投資股市平常心（4）
在準備了小孩的教育金的同時，朱女士可以透過多元化投資、公司業務不斷發展獲取的利潤以及銀行貸款這一財務槓桿來改善居住條件。
方案二
投資應以中低風險為主，債券基金是較好的選擇，或適當逢低購買部分二級市場股票型開放式基金。
綜合分析：
此家庭屬於一個高收入的中等富裕家庭，家庭積蓄能力較強。除流動資金外，家庭
