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是35年之後的事情,你在退休之後也許還能活25年。兒女的大學開支看起來時間更緊迫一點,而支取退休生活費的時間期限要長很多。那意味著,你可以承擔更高的風險,將你的退休儲備金全都投資於股票,這能帶來更高的長期回報。除此之外,你還可以利用退休儲備金去購買僱主的401(k)計劃。從理財角度講,沒有一個投資品種(甚至是免稅增值的529大學儲蓄計劃 )可以與一個優良的401(k)計劃媲美。傳統的401(k)計劃可以提供初期稅額抵扣,並實現延稅增值,而且還可能有僱主提供相應比例的款項。

此外,如果你不是從30歲開始為退休儲蓄的話,那麼在65歲之前要累積足夠的退休金會變得異常艱難。假設你每年可以獲得5%的穩定收益。雖然這看起來似乎保守了點,但我們同時假定沒有通貨膨脹,除去消費品價格的上漲因素,5%的回報已經算不錯了。實際上,在5%的年收益下,如果你從30歲開始每月存400美元,到65歲時,你將擁有萬美元。如果你在40歲以前重點關注別的目標,而不是緊緊圍繞退休儲備,情況又會怎麼樣呢?在接下來的25年,要積累相同數額的財富,你需要每月存入760美元。

較早開始為退休儲備,不僅可以大幅降低每期需要的儲蓄數額,還能帶給你更多的選擇。當你在20多歲初出茅廬時,你可能看起來激情四溢,一直工作到65歲似乎都不成問題。等到你40多歲時,這種激情早已退去,而你可能期望回到校園,或者轉投一個對你來說報酬更少,但你更有興趣的事業。如果從20多歲開始一直努力地儲蓄,那你將擁有這種選擇的權利。如果你沒有足夠的積蓄,那你最好還是老老實實回到辦公室,面對你可能早已厭煩的工作。

至於兒女的大學經費呢?如果有必要,你的孩子可以借錢上大學。事實上,大學生有許多金融援助渠道,包括補助金和低息貸款。相比之下,沒人肯借錢給你去支付退休生活費,除非你使用反向抵押貸款①。想退休生活過得舒適一點嗎?你必須提前不斷地掏腰包。

生存智慧

★ 千萬記住:將1美元花在某件事情上時,你就不能將它用於實現其他目標了。

★ 要想輕鬆地累積足夠的退休金,你應該在30歲之前就開始為之儲蓄。

★ 如果資金緊缺,你可以考慮提高保險免賠額,或者減少緊急儲備,再或者買一所相對較小的房子,讓你的孩子自己為他們的大學經費買單。

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如果我們謹慎消費(1)

我們想要寬敞的房子和豪華轎車。我們渴望薪水更上層樓,職位節節高升。雖然每個人的願望並不完全一致,但我們都希望過上無憂無慮的舒適生活。

熟悉的聲音,是吧?但這裡也存在一個問題,雖然所有這些事情都能給我們帶來短暫的快樂,但其中沒有一件能讓我們一直保持快樂。讓你的思緒回到上一章,想想必須做的理財權衡。如果你感覺到你似乎沒有做出英明的抉擇,那是有原因的:我們有時候並不擅長分析自己想要什麼。

所有這些,我認為是有其進化根源的。不幸的是,我們並不能回到古代去詢問狩獵採摘的祖先們,但我們可以遐想他們幸福生活的美好畫面。他們可不會專注於勤奮儲蓄,使自己能在30年後退休。他們所考慮的是能夠生存到明天,那並不是一件容易之事。他們竭盡全力解決溫飽問題,並保護自己,在條件允許的時候盡情享用自己所擁有的。他們不會在住處附近閒逛,不會想著,“我是一個幸運的都市人。事實上,我很滿足於自己目前所擁有的,我不需要其他更多的東西”。

我們與他們並無不同。

取得進步

最近幾十年,美國人的生活水平大幅提高了。但據報道,平均而言,多數人對目前生活的滿意度並不比過去幾十年高。金錢似乎不能買來更多的快樂。為什麼不能呢?心理學家們提出這樣一個理論:“快樂水車”或“享樂適應”理論。其基本思想是:我們奮力去得到一棟大房子或者職位提升,當這些目標實現時,它們確實能帶來短暫的快樂,但很快,這種快樂的激情就會退去,我們將轉而尋求滿足其他更多的慾望。如同居住在洞穴的祖先,我們從不真正滿足,而是一直努力向前追尋更多的目標。

有些人認為影響幸福的因素不是絕對生活水平,而是我們相對於周圍人的收入水平—相對財富。可以肯定的是,那些境況相對較好的人,更可能宣稱他們是幸福的。但這也許是一種“聚焦錯覺”。選擇一

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