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生存智慧
★ 如果你離退休和需要社保金的時間還比較遠，並且有穩定的薪水，你可以考慮投資股票，以使得這種類似債券的收入更多樣化。
★ 不要過多投資於你所在的行業領域，以免面臨雙重風險。
★ 貸款能使你擁有超出目前支付能力的更多東西—但當市場逆轉時，它將加速你的損失。
艱難的理財抉擇（1）
任何事情都需要權衡。
如果我們選擇租用豪華而昂貴的汽車，那夏季度假的日子將會減少；如果我們選擇夏日度假時盡情揮霍，那我們不會有什麼儲蓄；如果我們決定為退休生活和子女大學費用而瘋狂存錢，那我們就買不起大房子。
這些選擇合情合理，且都不賴。它們確實是必要的選擇，儘管我們常常可能忽視它們。然而，我們經常隨意地在此處花費、在彼處積蓄，從不去考慮這會對我們的理財生活的其他方面有什麼影響。在上一章中，我們全面分析了個人的資產和負債，現在我們也用同樣的方法對個人的消費和儲蓄進行分析。
支配收入
當我們考慮如何支配收入時，我們需要做3項基本的選擇。首先，我們要衡量是購買這件商品，還是其他商品；其次，我們需要確定是在當前消費，還是為將來儲蓄；最後，如果決定為將來儲蓄，我們需確定為什麼目標而儲蓄。
看起來我們似乎喜歡充滿可能性的世界，但事實並非如此。我們很大一部分收入通常已被那些所謂的人生大事預先支配，如住房抵押貸款，或付房租、買車、納稅、醫療保健和食物上的支出。一旦收入被這些支出吞噬，我們可支配的收入就所剩無幾了。當然，我們可以透過房產抵押、信用卡透支或其他融資方式，在短期內過著超出我們能力範圍的生活，但那不能持久。長期來看，我們始終被我們的收入所限制，因此在消費時謹慎考慮顯得非常重要，我們不能隨意花費來之不易的錢。
我們在花錢時，需要學會精打細算。實踐中有林林總總的理財之道，包括最大限度地增加僱員401（k）退休儲蓄計劃、全額投資於個人退休賬戶①、為孩子投資於529大學儲蓄計劃、購買房子、保持相當於6個月生活支出的緊急儲備，或者為自己投一大堆保險，包括工傷險、健康險、壽險、長期醫療險、房屋險、汽車險以及傘式責任險②。
驚訝吧？很顯然，我們大部分人是不可能支付所有這些的，所以需要確定什麼是必不可少的，什麼僅僅是可取的。大多數人有4個基本目標：買一套房子，供子女上大學，為自己的退休進行儲備，並且確保在金融危機來襲時能安然無恙。
最後一個目標通常也是最容易被忽略的一項。全面撒網可能會令人高枕無憂，但費用也不菲。我們經常透過提高保單的免賠額①或減少它們的賠付額，來削減保險費用。我們也可以減少緊急儲備以節省開支，前提是能夠獲得簡便而快速的借款，例如房屋淨值信貸。如果你們夫妻倆都有工作，少投些保險和少持有應急儲備金能起到一定作用。即使你們其中一方下崗了，或者因事故或疾病而不能再工作，你們也能依靠另一半的薪水勉強度日。
對孩子苛刻一點
當你將花錢的專案侷限在保護家庭這一範疇時，決定就變得更加困難了。你是想要一棟大房子，還是想為子女提供大學經費，或是為自己的退休計劃而儲備資金呢？如果資金比較緊張的話，毫無疑問，我會建議忘掉大房子的事，對孩子苛刻一點，最後將所有能支配的錢都投到你的401（k）計劃上。
我並不是說房地產是差勁的投資，也不是說孩子們自己應該為他們的大學經費買單，或者存在什麼在財富上自私的道德理論。如果你能買得起一所大房子，或能為兒女上大學提供一些或全部支援，那當然再好不過。但事實是，你並不一定需要一所大房子，也可能並不需要為兒女的大學經費買單，而將來某一天你必將退休。
艱難的理財抉擇（2）
這看起來似乎是一項不必要的權衡。通常的做法是，放棄為退休而儲備，取而代之的是按各個目標事件發生的先後順序來處理。這也就是說，在30多歲買房子，40多歲供兒女上大學，最後在50多歲時為退休而儲備。但從理財角度考慮，同時實現目標比逐個實現目標更有實效，這意味著必須馬上開始為退休而儲蓄，同時削減房屋方面的開支，並且在孩子的教育費用上吝嗇一點。
為理解其中的原因，我們假設你現在30歲，你的兒女可能在15年後上大學，而你退休將
