犬與鬼

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的年利率提供貸款，實際上利率有時高達100％。如果還不出錢，就會有地皮流氓前來收賬。大藏省一直偏好並認可這一體系，似乎是因為他們認為：收取如此高的利息就可以打消人們貸款的意願。正如西鶴所說：“在人們的想法當中，恐怕沒有比傾家蕩產、被人一再催逼還債更恐怖和悲哀的事了。”

消費者金融公司，即以工薪族為物件的高利貸，是黔驢技窮的債務人可依賴的最後一種辦法，但是，到20世紀90年代後半期，持有該項高利貸的人口竟多達1　200萬人（佔成人的八分之一）。事實上，在日本銀行制度下，90年代唯一取得顯著性業績提升的業種就是“武富士”這種大型高利貸。某些年份其資產年增長率曾高達25％。

1　200萬“重債務人”中，有150萬～200萬人是基本上無償債能力的“多重債務人”。其中大部分人沒有選擇破產是因為社會上譴責非常厲害。律師宇都宮健兒對破產手續較為熟悉，他認為：“債務人沒有選擇主動申請辦理破產手續，僅僅是因為不知道要怎樣辦。”但是，即使辦理了合法的破產手續，黑道組織也會去威脅其親屬，半夜猛敲家門，每天打幾十個電話到工作單位，這些情況都防不勝防，因此，就出現了連夜潛逃的現象。

1996年，連夜潛逃的人有8萬，到了1999年，該數字幾近翻倍，達到了13萬人。另外，同時期以工薪族為物件的高利貸的數額從兆日元增長到了20兆億日元，是原來的4倍多。連夜潛逃日漸頻繁，就產生了“夜逃商”這樣的新型買賣，幫助債務人逃跑，同時還在其潛逃期間為其保管財物。1999年，日本還上映了電視連續劇“夜逃屋本鋪”，劇中的主角運用各種對策幫助客人逃過收賬人的追債。簡直就像美國電影《諜中諜》，電臺主持人在直播時毅然逃跑；花店老闆趁著結婚典禮的混亂之際突然失蹤，每集中逃跑的方式都別出心裁。

信用欺詐

潛伏於日本金融體系中的陷阱不單單是貸款，金融機構用各種各樣的方法欺騙著普通市民。因為沒有確定貸方責任的法律，防範意識差的老人、多重債務人就成了犧牲品。最為臭名昭著的欺詐就是所謂的“變額人壽保險”。20世紀80年代後半期到90年到前半期，銀行與保險公司相互勾結，大肆宣傳變額人壽保險是針對遺產繼承稅的有效對策，向擁有房產的人兜售。購買該險種，就是以房產作抵押，取得貸款，再將這筆資金投向保險。“變額”這詞實際上是不保證紅利之意，但在推銷保險時，銷售員對“變額”這詞隻字不提解釋。泡沫經濟一旦崩潰，保險的價值暴跌，於是，就留下了超出其價值部分而產生的貸款。

這種保險合計已售出120萬份保單，造成了幾萬億日元的損失。儘管這是違法行為，但大多數情況下，簽約時銀行、保險公司的銷售人員雙方都在場。受害者提起的訴訟已超過400起，原告中甚至已有人自殺。受害者協會的幹事大石聰這樣說道：“我很能理解自殺者的心情，越活下去負債就越多，這種保險就遵循這樣的機制。”國民遭受了如此大的損害，可是至今為止，銀行、保險公司卻並沒有受到多大懲罰。

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第九章　國家之財富——金錢法則（2）

法律盲區

一般認為：美國是自由資本主義的典型，而日本經濟則受到過度的規則制約，這也是毫無根據的判斷之一。美國是一個法制社會，比起含糊不清的行政指導，他們制定了大量的法律，加之高明的律師深入各種細微之處反覆辯論，法律就更加細緻，其監督作用也覆蓋了方方面面。他們禁止內幕交易，資訊公開義務化，制定“不法行為責任法”以保護投資者，並以其他各種手段提高市場透明度和效率——當然，與此同時，律師們也由此得以致富。

沒有規則制約的恰恰是日本。美聯儲內銀行監察官員有7000～8000人之多，金融廳中則只有400～600人，但是，據野村綜合研究所的首席研究員理查德·辜說：其中真正有能力的不過200人。美國證券交易委員會有工作人員3　000人，而日本的證券交易委員會以及相關金融廳部門的人員最多隻有200人，而且，他們只是做一些敷衍了事的工作。在日本金融界，由暴力團體收回貸款，允許收取過高的利息，內幕交易橫行，賬簿遭篡改，老人被銀行、保險公司欺騙，向官員行賄，證券界則對官員、政治家開設特別處理賬戶——這簡直就是一個無所不有、弱肉強食的法律盲區。

金融廳非但沒有設定嚴格的規則，而是在日本