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商業保單中投保以下專案：20—25年定期壽險或終身壽險（分紅型），再附加意外傷害險、重大疾病險等，在10年內繳清保費，年交保費控制在1萬元左右。在這期間萬一出現意外，家人就可以得到充分的保障。
2。退休規劃
劉女士希望退休後繼續能保持目前的生活水平，家庭當前月度支出8000元，房貸餘額能在先生退休前還清，月支出可降到5000元，但建議增加家庭醫療金來減輕生病醫療的壓力和增加旅遊費用每年各1。2萬元。以夫妻倆人月均支出3500元、通貨膨脹率為3％計算，劉女士丈夫60歲退休時年生活支出為40000元，假設退休後實質投資報酬率為3％、社會養老金月領取為1000元，生存至85歲，折算到60歲時須準備的養老金現值為79萬元。劉女士55歲退休時年生活支出為54000元；生存至85歲，折算到55歲時須準備的養老金現值為106。2萬元。
投資規劃
盤點劉女士家的可投資資產和現金流量，現有存款10萬元，股票30萬元，售房購車後餘款20萬元，除自住房外可投資房產1套，月度盈餘8000元，年度盈餘17。8萬元，資產頗豐，對這樣的家庭來講，有效的抵抗通脹壓力，實現資產的保值該放在首位的。但是現有資產組合投資風險較大且對應的收益偏低，因此需要進一步最佳化組合。
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第9節：“老夫少妻”家庭的理財方案（5）
首先，建議留出必要的家庭日常備用金。按月度支出的3倍計算，只須留出3萬元左右存為活期；30萬元的股票及股票基金是其先生以單位經營者身份入股，效益不穩定，今年就沒有分紅。建議其重新審視並分析該筆投資未來前景。在對安全性有把握的前提下，爭取投資收益達到6％~8％左右。如果投資風險較大，收益又無法保證，建議儘快撤資轉做其他投資用途。女兒教育金是一筆剛性的費用，因此投資須以穩妥為主。扣除每年保險費支出1萬元後，10年內年度盈餘16。8萬元，結合劉女士的風險承受能力，建議將其每年可投資資產按照一定比例分配在人民幣理財產品、債券型產品和配置型和成長型開放式基金中。按照平均預期投資報酬率6％來計算，10年後可累積資金221萬元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養老費用。
人民幣理財產品和債券型產品都是穩健理財產品，安全性非常高，收益穩定。而相比較而言，人民幣理財產品更勝一籌，目前年均收益在2。5％左右，是很好的現金管理工具；而記賬式國債或債券型基金與憑證式國債相比，更具流動性，而且購買和贖回都更為便利；隨著股市的復甦開放式基金今年其收益率穩步上揚，基金的收益非常可觀，很多基金的累計淨值實現了翻番目標。考慮到劉女士家庭的風險承受能力和其先生年齡，重點推薦購買配置型基金，該型別基金持股比例在50％上下，其餘投資在債券等相對安全的品種上，業績表現相對穩定。
表5 投資產品型別表
投資產品
預期報酬率
投資比例
投資期限
備註：預期報酬率，並不代表真實水平人民幣理財產品
2。1~2。5％
20％
10年
記賬式國債或
債券型基金
2。5~3。5％
20％
10年
配置型基金
6~10％
40％
10年
成長型基金
10~12％
20％
10年
預期綜合投資報酬
率為：5％~7％
特別說明
1。如果先生去上海發展，可將售房餘款25萬元和30萬元股票及股票基金用作上海的購房款。否則可參照上述年盈餘資金投資比例分散投資。
2。資產組合每隔半年或一年定期檢查和調整，尤其在先生退休後投資方向應更加偏向穩健理財，投資收益應以消除通貨膨脹帶來的資產縮水為目標。
3。劉女士家庭屬於再婚家庭，關係相對複雜，應及早考慮制定遺產規劃，以免將來帶來不必要的糾紛。按照前面的規劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養老費用後，還將留下2套房產及豐厚的金融資產，建議在遺產安排中及早均勻地照顧到妻子、兒子、
