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庭財務狀況,可以看出客戶劉女士家庭資產分配不盡合理:固定資產佔家庭總資產比重過大,擁有房地產三套,在資產中佔比有56%,另有承租公房一套,家庭資產受房地產整體行業風險影響較大,資產流動性也略顯不足,而且目前當地房地產價格已處於高位,因此建議減持房地產。從房屋的房齡、面積、地理位置考慮,建議先行出售處於市中心的70平方米的房改房,按目前該地段二手房價格來估計,市值55萬元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產,降低風險。
汽車屬於奢侈消費品,只會產生折舊而不會產生新的價值,因此,原則上不建議頻繁地換車。如果確實需要,則建議購買30萬元以內的汽車。購車資金可來自售房所得,如果資產有非常好的投資渠道,也可申請汽車貸款,適當增加負債,擴大資產擴張性。
劉女士丈夫如果去上海發展,還可將售房買車後多餘的25萬元資金用做首付款,輕鬆解決近期理財目標。
中期目標規劃
劉女士家庭有兩子女,長子已不用負擔教育費用,幼女才5歲,計劃培養她到研究生畢業,需為其準備共21年(含幼兒園)的教育費用,壓力頗大。考慮到先生年紀偏大,而且是家庭收入的主要來源者,因此儘量安排在先生退休前準備好該筆費用。當地學費近幾年的平均成長率為3%,預測教育金的投資報酬率為5%,準備期為10年,年儲蓄應為2。45萬元。
表4 中期目標子女教育規劃表
子女
教育規劃
學費
成長率
3%
投資
報酬率
5%
實質
報酬率
2%
學程
教育開銷
年支出
現值
就學
年數
支出
總現值
累積現值
準備年數
應有
年儲蓄
幼兒園
5000
3
15000
15000
3
5099
小學
5000
6
30000
45000
9
5405
初中
10000
3
30000
→虹→橋→書→吧→BOOK。
第8節:“老夫少妻”家庭的理財方案(4)
75000
10
8186
高中
10000
3
30000
105000
10
11460
大學
20000
4
80000
185000
10
20192
碩士
20000
2
40000
225000
10
24557
劉女士最為擔心的就是小女,擔心女兒長大成人時,丈夫已70多歲,夫妻倆年歲已老無法給予其更大的幫助。因此還想給女兒一份終身保障。建議為女兒購買20年繳費的兩全分紅險。女兒走向社會後可定期獲得保障,作為女兒終生保障的補充。
中長期目標規劃
1。風險保障規劃
除參加單位社保以外,劉女士已購買了兩全保險、意外傷害及意外傷害醫療保險,基本涵蓋了主要的人身風險,無須再補充;但先生除了只在單位參加了社會醫療統籌保險外,無任何商業保險補充。先生年齡偏大,且又是家庭經濟和精神支柱,因此重點考慮先生的保障問題。保險品種的選擇就像是一個同心圓,內圈應該是意外、醫療和養老險,而在外圈的是理財和資產規劃。不同的人群會選擇不同層次的保險。一般人群需要重點考慮的是內圈,因為意外、大病和養老的風險普通大眾都會面對。按照遺屬需要法計算保險需求,考慮遺屬的未來收入支出以及家庭負債情況,我們建議為其丈夫投保53萬元左右的保額。在其