49萬養大一個孩子

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只貸了二十萬元，其他全部做了首付。而在首付款中，除了5萬元自有資金外，其餘都是在親朋好友那裡借來的。因此現在除房貸月供1000元外，還有30萬元的負債。

楊女士的兒子今年剛滿2歲，每月的開銷都控制在600元左右。楊女士為節省開支堅持自己帶孩子，並儘量用傳統尿布代替進口尿不溼。楊女士考慮到目前家庭經濟狀況緊張，尚沒有給孩子購買保險，家中也沒有其他方面的投資，只有小額備用存款約1萬元。

家庭年收入 6萬元

家庭存款 1萬元

不動產 自住房產一套

負債 房貸每月1000元，負債30萬元

家庭年總支出 3．2萬元

資助子女支出 8000元

財務狀況分析：

職業前景：兩人均有較高的教育背景，但目前創收能力一般，未來應該可以期待；

家庭年收入：6萬；

固定年支出：3．2萬元；

家庭儲蓄：1萬元活期；

家庭負債：20萬元房貸，1000元/月，30萬元的借款；

家庭責任：供老公讀完博士，撫養孩子成長；

家庭目標：增加收入，還清債務；

理財建議：

楊女士的家庭現在處於三年困難時期，經濟狀況嚴峻，增收節支仍將是未來一段時間的理財策略。

1、 楊女士的家庭債務壓力較大，資產負債比率較高，夫婦兩人責任很大，但還沒有為個人和家庭建立起風險防範措施，如此雖然節省一些開支，但使得家庭抗風險能力很低，因此建議楊女士和先生購買一份商業保險，現階段宜以低價的定期壽險和意外險為主，為孩子也購買一份單純的意外傷害及醫療保險。

2、 現金管理方面也應該有所調整，1萬元的存款可以放於近乎活期的貨幣市場基金，如此可以獲得三倍於活期的收益，而且並不會較大地降低資金使用的即時性。還可以考慮辦理一張普通訊用卡，透過較好地利用免息期，從而有效地提高現金流便利，同時還可以享受到特定商戶的優惠，但謹記不要過於依賴信用卡，以免陷入高息的債務當中。

3、 在提高家庭收入方面，建議楊女士夫婦兩人同心協力，不斷尋找新的機會創收。楊女士研究生畢業，又有了兩年多的工作經驗，老公也臨近博士畢業，如果有提升的機會，不妨嘗試換一個環境，來一個全新的開始和一個期待的突破，或許轉機就在不遠。

4、 在孩子的教育投資方面，楊女士夫婦任重道遠，也建議不要過於節儉，因為現在正是寶寶對外界增加認知體驗，建立初步世界觀的階段，適當的投入及合適的啟智會讓寶寶受益終身的。

Tips：如何投資貨幣市場基金？？

貨幣市場基金是投資於貨幣市場各種型別金融票據（一年以內；最長397天，平均期限120天），主要投資短期貨幣工具如國債、銀行大額可轉讓存單、商業票據、公司債券等短期品種，它的最大特點是持有到期，只要有固定票面利率，就不會受轉手交易帶來的風險，因而風險性極低。貨幣市場基金預期收益率在（）％左右，適合作為短期現金管理和低收益預期資金的投資品種。

比較其他投資工具，貨幣市場基金有如下特點：1，貨幣市場基金的基金單位資產淨值是固定不變的，基金單位淨值通常是1元，投資貨幣市場基金的收益以增加基金份額來不斷累積；2，貨幣市場基金的流動性好、安全性高；3，貨幣市場基金的投資成本低，通常不收取認購（申購）費、贖回費用；並且其管理費用也較低，貨幣市場基金的年管理費用大約為基金資產淨值的~1％，比傳統的基金年管理費率低很多。

媽媽的賬本（3）

由於貨幣市場基金同質化較高，因此在選擇時不需要花費太多的心思，只要長期和近期淨值收益都表現良好就值得投資。貨幣市場基金是廣大初步學習投資的投資者一個很好的投資工具和中轉站。

3．

沈先生在大型跨國企業任部門經理，每月萬元的收入相當可觀，但工作異常繁忙，且經常需要出差。妻子也是同類企業的職員，月收入8000元，平時也很忙碌。沈先生當年的婚房是現成的，婚後又和妻子一起在市區周邊貸款購買了一套200平米的複式商品房作為投資，當時售價為70萬，首付25萬，月供5000元。此外，目前沈先生家尚有定期存款10萬元，貨幣基金20萬元，