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l 固定收益產品
固定收益產品是指投資人可以在規定的時間內取得固定的收益，並預先知道取得收益的數量和時間的產品。與股票不同的是，固定收益產品基本上到期都會把本金償還給投資人，本金的償還並不隨著產品發行人的經營狀況好壞而變動，因而固定收益產品的本金是有保障的。固定收益產品的收益通常以利息的形式來體現，有的一年計一次利息，有的半年就分一次息。由於固定收益產品本金與收益都有保證，因此在個人的資產配置中往往佔有很大的比例，是個人資產增值保值的基礎。
目前，我們能夠參與投資的固定收益類產品大致有：國債、企業債、企業短期融資券、可轉債、回購、貨幣市場基金、證券公司的限定性集合資產管理產品和銀行的理財型產品等。國債、企業債、可轉債、回購透過在上海和深圳證券交易所開立的賬戶即可交易；企業短期融資券在銀行間債券市場交易，個人投資者無法直接參與，但可以透過購買中短期債券基金的方式間接投資；而銀行則是貨幣市場基金、銀行理財產品的主要發售場所；此外，證券公司是限定性集合資產管理產品的唯一供應者。
由於固定收益產品的本金和收益不僅有保障，而且取回本金和收益的數量和時間能夠預先知道，所以是一種重要的理財工具。有的固定收益產品因期限較長，可以在交易所流通，形成買賣差價，於是就有投資者希望博取這類差價。而筆者認為，投資固定收益品種應當以獲取固定利息為目標，博取買賣差價使固定收益投資變成了風險投資，有違固定收益投資的基本目的。
五 關於理財規劃和教育理財的建議（1）
每個家庭都必須面對高額的教育費用 “49萬養活一個孩子”的社科院調研報告發表後，引起社會極大的震動。有驚歎孩子花費如此之高的；有擔心49萬怎麼能籌集到的；還有咒罵報告的作者資料不實、危言聳聽、譁眾取寵、為自我揚名而刻意炒做。但是，孩子的撫養費用自改革開放二十七年來逐步增加，數字越來越大卻是不爭的事實。只是教育撫養費用的支出是細水長流，不像購買房子和大件家用電器那樣，一筆支出數目巨大、觸目驚心。正所謂不算不知道，一算嚇一跳，將平時點點滴滴撲在孩子身上的錢總計起來，49萬並不是什麼大的數字，有的甚至更高。
49萬元撫養一個孩子，除了家財萬貫的闊老，恐怕沒有一個人會對此等閒視之。49萬是一個什麼概念？即便是在上海這座中國最發達的城市中，也有近一半的人月收入才3000元，夫妻倆人亦不過6000元。這種年收入72000元的家庭，哪怕全家不吃不喝也要7年才能積攢起49萬；如果每月只能存下3000元，那麼時間就得翻一倍需要14年。一個男人一生有三件大事：結婚生子、購房置業、撫養後代。如果每一件事都要十幾年才能解決，那麼從參加工作開始到退休的38年裡，也只能解決三件事情中的二件半，而且全家人每天只能維持最節省的生活水平，從來不敢享受生活，也沒有機會享受生活，就是這樣還是沒有完成家庭責任。
不娶妻生子不行，不買房住馬路不行，生了子不養不教不行。一方面是收入有限，完成三件大事明視訊記憶體在著資金差距，另一方面作為正常家庭三件大事又必須完成，這對矛盾該如何解決呢？解決的途徑有兩條，要麼降低結婚開支、放棄中心地段縮小購房面積、縮短孩子接受教育的時間。如果這一條途徑不可能，那麼只能選擇第二條道路“透過理財增加收入，彌補資金缺口”。
只有理財才能解決高額的教育費用 過去認為理財是有錢人的事情，窮人沒錢沒有什麼可以理的，所以窮人不需要理財。我們應該認識到：時至今日理財已經不是富人專有的奢侈品，而是普通人籌集結婚、築屋、教育資金的手段，理財正在走進尋常百姓人家。筆者一直有一個觀點：富人理財是錦上添花，窮人沒財想有財，所以比富人更加需要理財；富人有財才想到理財，不經意間又得財，窮人沒財認為不用理財，所以永遠沒有財。理財與不理財，其實大不相同。
單舉一個例子，在筆者做過的眾多理財規劃中，發現許多人拿到工資獎金後一直放在銀行卡里，只有在使用時才取出。銀行卡里的資金是按照活期利率（已
