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鵒髁勘砩稀輩⒚揮兇獬蹈��鏡氖找媯��46萬買汽車是過度的提前消費。

解決的辦法很簡單,張女士可以把車租借給公司,公司每月付租金給張女士。從公司的角度,租金是支出,可以作為成本入賬,衝抵公司所得稅;從個人角度來說,張女士的汽車由消費轉變為投資,又因為公司和張女士夫婦本是一家,租借給公司也不影響個人的使用。

張女士固定收益類投資(定期存款、國債、公司債、回購)為0,而一般積極型投資者應達到20%以上,即29萬左右。結合宏觀經濟趨勢,第四季度張女士可以考慮買一些公司債和操作回購品種,還可以購買銀行的教育理財型產品和進行教育儲蓄。教育儲蓄的一大優勢是能夠免徵20%的利息稅,並且零存整取按照整存整取計息。由於“每一賬戶本金合計最高限額為2萬元”,要多次分批存入,分為1年期、3年期和6年期。按照規定,3年期存款每月僅能存進555元,6年期存款每月僅能存進277元。 同時,對儲蓄人的身份有硬性要求,如必須是家中有人處於非義務制教育階段。投資教育理財產品則沒有身份限制,也沒有投資上限,但每一期理財產品有發售總量的限制。教育理財產品與人民幣理財產品區別不大,不過在期限上可能偏向於中長期。另外,教育理財產品一般都是在開學前到期,與教育週期匹配。

張女士的股票(A股)買入時投入10萬元,現值約5萬元,佔總資產的非常低,正常投資於股票的金額應為45萬。由於國內A股市場持續二年半下跌,近期可以把投資的重點放在香港H股上最佳。

解決投資比例失衡的唯一方法:基於張女士夫婦每年的收入尚可,在今後的二、三年中,必須加大投資於金融類資產(債券、公司債、回購、教育理財產品、教育儲蓄和香港市場的H股)的比例,嚴格控制房地產的投入。

除投資組合的比例問題外,張女士的投資組合中還存在投資品種單一的問題。張女士的投資中僅有A股和房產兩項。投資品種少,風險不易分散,重資投入某個品種,一旦該市場走軟,張女士的資產就會蒙受損失。過去的A股是一個例子,若房產再跌,張女士可能在房產上再次遭受損失。如果張女士能夠在投資資產中加入固定收益部分,將能有效地分散風險。

3。 投資收益分析

從張女士目前的投資組合情況來看,未來投資收益的評估可能是:

1、 股票投資已經虧損了50%,損失很大。鑑於股市大盤所處位置以及近期仍在陰跌,張女士現有股票在短期內仍有虧損風險。

2、 到目前為止,張女士在房產上的收益為20%,情況較好。但目前房地產開始出現宏觀政策的調控壓力,相應的風險也在增加,因此如果不能及時獲利的話,房產投資收益較難保證。

3、除非將車租給公司作為投資,否則汽車將繼續大幅度貶值。

4、家庭保障分析

張女士的家庭情況處於由成長期向成熟期過渡的階段,主要的保險需求體現在子女教育責任、自己的健康和養老問題等幾個方面。

1、子女教育撫養責任:因為孩子將出國留學,近三年內學費和生活費至少需要人民幣30萬元,而費用的來源只能是父母的收入,因此張女士夫婦都應該購買保障型定期險種,各自保額均不低於20萬元。

由於孩子沒有社會醫療保障,同時孩子未成年自我控制能力差,為孩子保險應關注的重點是健康、醫療費用和意外。商業性的健康險保險責任非常全面,未成年人投保保費便宜,有的保險責任直至終身。選擇主險之外,還可以為孩子選擇一些醫療附加險,用於應對醫療費支出。商業性的意外險,無論作為主險還是附加險都是少兒保險中的必買產品。意外險保費相當便宜,一般一年一繳只有幾百元,但保障金額卻有好幾萬。

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四、資產狀況分析(2)

2、健康、醫療問題:因為夫妻雙方都已經有社會統籌醫療保險,同時也曾投保商業醫療保險(從交費情況猜測應該是費用型或津貼型健康險),所以普通醫療問題應該對其生活質量不會構成衝擊;應該注意的是重大疾病的問題,建議夫妻二人各購買保額為15萬元的重大疾病類保險。

3、養老問題:張女士夫婦現在收入頗高,日常開支較大,所以對退休後的生活質量也會有較高要求。因此只有在養老問題上早做考慮,才不會造成生活質量的下降。建議張女士夫婦各自投保養老型險種,將來月

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