35歲前要上的33堂理財課

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2005年《全國1％人口抽樣調查主要資料》顯示，我國60歲以上的老年人口已從1。2億增長到1。49億，佔總人口的11。03％，幾乎佔全球老年人口的五分之一。一般來說，我國法定退休年齡為男60歲，女55歲，以平均壽命統計，至少還有20年以上的退休生活。雖然社會養老保險一般是城鄉老年人在養老保障上的首選，但社會的力量畢竟有限，急劇增長的老齡化壓力已使政府的負擔越來越重，“養”和“醫”的問題也已經越來越迫切，大部分老年人也越來越不願意選擇依靠子女養老。可是，誰不想老了可以過上享受的好生活，而不是比剛步入社會時更加緊巴巴地過日子呢？

第五個警訊：股市前景未卜

2007年對於中國股民來說是顛覆性的一年。這一年，我們有幸目睹史無前例的大牛市，也見證了緊縮政策的產生，更有通貨膨脹需要減低流動性過剩因素。央行連續五次提高存貸款基準利率，十次上調準備金率，並多次發行定向票據。然而更遠的以後，股市是不是依然牛氣逼人呢？面對世界經濟放緩等影響，中國股市充滿種種可能，就2008年來說，股市會不會是牛市的延續？奧運會是不是股市的分水嶺？是該持股待漲還是該波段操作？股指期貨的推出會有什麼影響……中國股市勢必將面臨震盪的挑戰

錢進銀行，只會愈來愈少！

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

日本的趨勢專家大前研一在其新書《M型社會》中提出驚人的觀察結論，他表示“新經濟”浪潮改變了經濟社會結構，代表富裕與安定的中產階級，目前正在快速消失，其中大部分向下淪為中、下階級，導致各國人口的生活方式，從倒Ｕ型轉變為M型社會。

回想過去在倒Ｕ型社會中，理財等於存錢，人們習慣手頭一有閒錢，就往郵局或銀行定存賬戶裡頭放，有時候連利率是多少都不太關心。

但在M型社會，儲蓄雖然是累積資本的第一步驟，不過只會存錢的“守財奴”，很快就會被打入中下階級，因為通貨膨脹侵蝕獲利的速度比利率上漲的速度快得多，把錢存進銀行，只會愈來愈少！

M型社會的理財，應該是透過資產配置的風險控管效果，將資金分配在不同的工具中，以求最具效益的獲利率，達成各階段生涯規劃。簡單地來說，隨著可利用的金融工具愈來愈多，例如基金、股票、債券，可選擇的市場愈來愈廣，例如歐、美、日、新興市場與中國股市，我們何必墨守利率總高不過CPI的定存，為什麼不追求相對更多更穩定的報酬率呢？

每月投資700元，退休拿到400萬

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

增加財富有兩種途徑，一種是工作賺錢並努力儲蓄，另一種就是理財。實際上，理財給家庭增加財富的重要性，遠遠大於單純工作賺錢。

很多人都覺得錢少的時候不必理財，其實“理財”就是處理所有和錢相關的事，每天一出門，買東西、付信用卡賬單、繳保費、到銀行存提款等等，這些都是理財活動之一。因此你無時無刻不在理財，只是理得好不好而已，有規劃的理財方式，才可以幫助自己順利地累積財富，達成夢想。

理財的步驟不外乎以下幾個原則：設定目標積極儲蓄、選擇適合自己的理財方式並且持之以恆。舉例來說，現年30歲的你預計在30年後退休，並備妥400萬元的退休金，若現在就開始每個月用700元進行投資，並將這700元投資在一種（或數種）年報酬率在15％以上的投資工具，30年後就能達到你的退休目標。請您一定要看仔細下面這張表：

圖表一：每月投資700元　退休變成400萬

如果你能夠再節省一點，每個月多儲蓄300元，用1；000元進行投資，並將這1；000元投資在一種（或數種）年報酬率在15％以上的投資工具，30年後，你就能儲備近600萬元的退休金，給自己更舒適的退休生活。（見圖表二）

這絕對不是危言聳聽，假使你現在“皮不繃緊一點”，不想學習35歲之前要懂得的33堂理財課，那麼不妨就快點去街邊廣場佔一塊好空地，以備將來流浪之用吧！

圖表二：每月投資1000元　600萬退休不是夢

引言

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

投資的最佳時機就是在你擁有資本的時候，要讓投資成為一種生活習慣，就像吃飯和睡覺一樣