35歲前要上的33堂理財課

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及需要補充增強的部份，從而讓你“美夢成真”。

具體化、數字化，完成理財目標

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

如何設定理財的目標？我建議第一步從具體化、數字化地開列清單開始，例如“我要購買一棟房子”，但到底是要買一百坪以上的大房子？還是十幾二十坪的小套房？要座落在鬧市區的高階公寓？還是郊區的別墅？

第二步則是計算完成這些目標需要花多少錢。畢竟標的物之間的價差相距十萬八千里，例如，車子的價錢從二手車的數萬元到上百萬都有，便宜的車子你存錢一年就買得到，購買高貴的進口車則要省吃儉用好幾年，你必須抓出範圍、價差，讓你知道若要完成願望，最高與最低之間分別需要準備多少錢。如果說：“我要在兩年內買一輛10萬元左右的轎車”，這樣就比較清楚了，這個目標可以清晰地用貨幣來衡量，就是10萬元。

第三步，從未來回推到現在，看看為了完成目標，你必須做到哪些工作。例如兩年之後我想購買10萬元的轎車，以一次付清不貸款為前提，所以從現在開始，我每個月累積存款要達4；000元。我以下列附表來說明：

每半年重新檢視，修正不切實際的目標

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

由於每個人想追求的生活和自身所處的情況，像年齡、工作及收入、家庭狀況等都有不同，所以不同的人設定的目標會不相同。即使是同一個人，目標也會有長期、中期和短期之分。

短期目標通常訂在一年之內達成，像出國旅遊；中期目標通常在3到5年內完成，像買車、整修房子等；長期目標一般則訂在5年以後完成，像籌措購屋基金、退休等。不論短期、中期或長期目標，設定時都必須明確而不含糊。個別的目標設定後，最好依各個目標達成的優先順序列個總表，時時提醒自己，哪一個目標要先採取相應的理財措施。

目標設定之後，不妨每半年重新檢視一次，就好像倉庫每半年要進行盤點一樣，稽核自己哪些事情做到了？哪些事情還要再努力？我不鼓勵每個月檢視，因為可能有些事情無法立竿見影，如果檢影片率太高，會因為進步幅度太小，讓自己情緒變得不好。

除了自我檢視，另外還可以尋求理財經理提供專業協助，效果可能更佳。

不管使用哪種方法，我呼籲你一定要了解目標與現實之間的差距，考慮是否符合個人能力和市場環境，預定的目標一定是在當前條件下可以達成的才有意義。一旦力有未逮之處，要麼就往下修正自己的目標，要麼就找尋其它投資報酬率較高的工具，或者設法開源節流。我慎重地強調，在有理財目標的前提下，如果連最基本的強迫儲蓄都做不到，你就根本沒有資格談理財了！

確立目標要考慮的外在問題

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

除了具體化、數字化以及修正不切實際的理財目標等內在因素之外，外在環境的挑戰也會左右理財目標的實踐比例。

一、風險：

“月有陰晴圓缺、人有旦夕禍福”，意外總是在意料之外，例如車禍、疾病、重大投資損失等等。如果對此沒有準備，往往會對自己和家人造成嚴重的財務影響，阻礙理財目標的實現。預防措施是對個人的意外、健康等問題進行風險管理，透過保險等工具，例如終身壽險、定期壽險、醫療保險、重大疾病保險、意外傷害保險等等，將風險轉嫁給保險公司。

二、通貨膨脹：

什麼是“通貨膨脹”？經濟學家將通貨膨脹定義為“一般物價水平在某一時期內，連續性地以相當的幅度上漲，並且對整體經濟活動造成一定影響”，我將它翻譯成白話，再解釋一遍：“對消費者來說，人人都想用較少的金錢，購買物超所值、甚至最便宜的貨品，如果不行，一分錢一分貨，買方賣方互不吃虧則是最低底限，萬一過去能夠買到一分貨的一分錢，現在居然只能買到半分貨，錢就變得不值錢了，這就是‘通貨膨脹’”。

完成理財目標的過程稱得上是長期抗戰，不幸的是通貨膨脹的惡果時間愈長愈明顯，我舉個清楚的例子說明其嚴重性，假設你打算一年之後花五萬元購買汽車，目前一年的通貨膨脹率是3％，那麼只准備五萬元，到時可能會因價格調整而買不成，你需要的是五萬一千五百元。（計算方式：5萬乘上1。03）

總結上述兩點，我要闡述的是準備工作與