35歲前要上的33堂理財課

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擇一些投資報酬率較高的理財工具，如成長型的股票基金及高殖利率的股票等，以期獲得更高的回報。

我建議這個時期，可將積累資本的55％投資在股票或成長型的股票基金；30％進駐在債券和保險當做預防風險發生的控管機制；15％留作活期存款，當作支付臨時生活所需之用。

第三階段、家庭成長時期：從孩子出生到進入大學之後，這段期間主要的支出專案不外乎子女教育費用和保健醫療費等，所幸隨著子女的自主管理能力增強，父母的負擔逐漸減輕，應該有餘力加強保險保障。這一階段的投資重點，我認為應該將資金的30％進駐在房地產；35％投資在波動幅度中等的股票或基金；25％投資銀行定期存款或債券及保險；10％是活期儲蓄。

第四階段、子女完成教育時期：子女上大學之後，父母親可能會暫時需要支付較高的生活費，因為孩子的需求增加，但是他們還沒有賺錢能力。不過只要先前已經累積了一定財富，對做父母的來說，應該不至於造成太大負擔。不過萬一先前沒有做好規劃，以不算小康的家庭來說，就不免捉襟見肘，週轉不靈了，所以理財的重點應該以支付子女的教育費用以及生活費用為第一要務，而切忌胡亂投資、自亂陣腳。

我建議這個時期，應當將積蓄資金的35％投資於股票或成長型基金，但要注意嚴格控制風險；45％用於定存或債券，以穩健的獲利，應付子女的教育費用；10％用於保險；10％放在活存，作為家庭各項開銷的備用。

第五階段、家庭成熟期：子女畢業找到工作之後，家庭負擔減輕，當父母的你已經累積了相當多的工作經驗，經濟狀況也相對穩定，因此，理財重點應該追求穩定成長。因為此時風險承受度不如年輕時代那麼大，而且退休養老的需求逐漸增加，萬一稍有閃失，風險控管能力不好，就會葬送一生積累的財富，所以，在選擇投資工具時，不宜追求高風險、高報酬的標的物。保險是風險較低、穩健又安全的投資工具之一，雖然投資報酬率偏低，但做為強制儲蓄，有利於累積養老金和保全資產，是比較好的選擇。

走到這個階段，我建議理應將資金的20％用於股票或同類基金，但隨著退休年齡愈來愈近，該部分的投資比例應逐漸減少；65％用於定期存款、債券及保險風險較小、獲利率較為固定穩健的理財工具，在保險需求上，應逐漸偏重於健康疾病照顧的險種；15％用於活期儲蓄。

第六階段、退休養老：子女完全獨立，自己從職場上退休之後，此時的理財重點必須以安度晚年為目的，投資和花費勢必更為保守，最重要的目標在於維持身體和精神健康。在這個時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險較高的投資。

我對於這個時期的投資建議是，不妨將資產的60％投資於定期存款或債券；10％用於股票或股票型基金；30％進行活期存款。對於資產比較充沛的家庭，建議採用合法節稅手段，逐漸將財產轉移給下一代。

人生有周期，理財要變化

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

在不同的階段，收入水平、財務支出、風險承受能力都是不一樣的，相對應的也有不同的經濟行為，生命週期不同，我們採取的規劃自然也不一樣。簡單來說，青年、中年時期財務需求較大、風險承受能力較強，不妨將高比例的資金投資於股票或者股票型基金當中；中年人收入高、工作繁忙，還可以採取定期定額購買基金的方式，以降低風險與平均投資成本；老年人風險承受能力弱，應當以穩固資產為主，而不宜過多投資於股票之類的高風險資產。切記：掌握生命週期，順勢而為，會讓你的人生更加平順安全。

引言

《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯

簡單地說，我們的資產淨值等於資產減去負債。如果負債已經超過資產，就表示我們一定要趕緊縮減負債，以免造成“資不抵債”的破產危機。其重要性就好像士兵上戰場，隨時都要掌握自己的後勤補給到底有多少，才能策劃戰線應該怎樣延伸，也就是說，只有瞭解自己的資產架構，才能更加靈活運用手邊可以動用的資源，知道自己有多少資金可以做為長期投資與短期投資。

不準偷看、不準花太多時間思考，我問各位五個問題，你們必須在三分鐘之內，馬上回答出來：

一、現在你的皮包裡面有多少錢（詳細說出來有鈔票幾張、硬幣幾個）？

二、你的信用卡是用百分之幾的