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另外一些經濟學家認為，社會保險制度和收入所得稅抑制了儲蓄的增長。FICA稅榨取了超過美國公民工資和報酬總額的15％之多，政府的強制保險制度使大部分公民幾乎入不敷出，社會保險稅對窮人的傷害尤其嚴重，它剝奪了他們購買房屋和創業所需的資金。（參閱本書第5章～第8章中討論的如何徹底解決社會保險危機的問題。）FICA ，全稱為Federal Insurance Contributions Act即《（美國）聯邦社會保險捐款法案》。FICA稅是收入稅的一種，是美國政府強制徵收的稅種。為退休、殘疾、死亡工人的子女支付的聯邦基金。FICA稅用於維持社會保險和醫療。——譯者注
當然，還是會有很多美國人繼續為自己退休以後的生活或者其他理由存款、儲蓄，但是，最近我們卻發現，負債者的數量已經超過了儲蓄者的數量，那麼，誰來填補這個差額呢？答案是外國投資者（正如不斷增加的經常賬戶赤字反映的一樣），他們將數以億計的資金投入到美國的借貸和證券市場、銀行賬戶以及房地產市場。只要外國投資者能彌補這個差額，美國經濟就可以生存並且繁榮。但是，如果外國投資者不這樣做了呢？ 電子書 分享網站
第1章 一個可以讓你輕鬆擁有三倍於現在儲蓄率的方法900億美元的機會（2）
行為經濟學進入工作場所……在華盛頓提供的小小幫助下
為阻止將要發生的金融儲蓄危機，2006年，喬治·布什總統簽署了《養老金保護法案》，這個法案最著名的一部分叫做“自動儲蓄”，旨在鼓勵企業自動為其員工簽署401（K）計劃。這是有史以來第一次，企業要自動為其員工註冊參加401（K）計劃，員工可以選擇不參加，但需要特別宣告，這一點是和常規的員工保險制度正好相反的。過去，員工需要親自注冊參加401（K）計劃，而事實上，只有三分之一的人簽署了該計劃。以前，不註冊就意味著選擇了“不”，而現在，不註冊則意味著選擇了“是”。因此，就算是那些拖拉的人也會投資於401（K）計劃！
另外，這個法案有一個自動增加儲蓄額的機制，僱主們會依據僱員每年存入的數目給僱員一定比例的養老金補貼，這個全新的條款被稱為“貢獻升級”條款，當員工收到工資或者其他報酬的時候，其中的一部分會自動轉入他們的401（K）投資賬戶。
雖然只是一個小小的改變，卻會帶來巨大的變化。據《商業週刊》報道，“新的法案將額外帶給投資經營者900億美元的退休金資產。”
*ART計劃背後的經濟學家
誰是這項新法案的幕後英雄呢？答案是——哈佛大學公共政策學教授布里吉特·馬德里恩和芝加哥商學院的經濟學教授理查德·薩勒。這兩項新的養老金計劃正是這兩個人的傑作。馬德里恩於1993年獲得了麻省理工大學經濟學博士學位，薩勒於1974年獲得了羅切斯特大學的博士學位，他是現在流行的“行為經濟學”領域的先驅，他從來就認為自己是一個不同於普通經濟學家的異類，薩勒同時還是一家資產管理公司的創始人。
回想一下最近行為經濟學家關於這個主題撰寫的兩本著作：一本名為《非理性繁榮》（Irrational Exuberance），作者是耶魯大學的羅伯特·希勒（他在2000年曾經準確地警告投資者，華爾街的牛市是不會持續的）；另一本名為《聰明人為什麼在金錢上犯大錯》（Why Smart People Make Big Money Mistakes），作者是蓋瑞·貝斯基（Gary Belsky）和托馬斯·吉洛維奇（Thomas Gilovich）。
為了方便讀者理解行為經濟學，我們先來思考以下四個問題：
1� 你經常對自己信用卡賬單上的數字感到吃驚嗎？
2� 你是否生活在沒有儲存足夠養老金的恐慌中？
3� 你是否經常在高價時買進股票，卻在低價時賣出？
4� 你是不是再不能更改自己的遺囑？
如果你對這四個問題中的其中一個的答案是“是”的話，那就只好恭喜你成為“負債大軍”的一員了。你和很多人同在一條船上——有多達三分之二的美國人認為自己儲蓄太少。讓人欣慰的是，援助正在一步步向我們靠近。據悉，上述問題中至少有兩個有望獲得解決：過度開支和未能儲蓄足夠的養老金。
有必要說明一下，行為經濟學家對經濟學的基本
