一天一點經濟學

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Q：如何做才能擁有一個“衣食無憂”的退休生活？

我們先來定義一下怎樣才算是一個“衣食無憂”的退休生活。首先，不同階層的人有不同的標準，一份對於中產階層來說還算豐厚的退休金對於一個富翁顯然不夠。我們可以把“衣食無憂”定位為每年都能有足夠的收入來維持我們日常的生活水平，不過退休收入究竟是原來收入的多少呢？肯定不能比原來收入還高，因為退休後省去了工作開支，如購置職業裝、交通花費，還有養老保險等。同時，由於你的退休收入比以前低，你所繳的稅也比以前少了不少，因此，退休後的收入能有退休前月收入（含稅和其他開支）的80％就是個不錯的目標。

為了能夠使退休後的生活在經濟上還比較寬裕，你需要一份足夠高的退休金，以下是我為了幫助你們達到這個目標的一些建議：

1。　在你的健康和快樂程度允許的範圍內，儘可能地延長工作時間。你工作得越久，你的退休金就會越高，原因有兩個：第一，你在為你的退休基金添磚加瓦（透過養老保險以及儲蓄）；第二，你的工作時間延長了也就意味著你的退休年齡推遲了。

2。　退休顧問提倡“三管齊下”：公司的養老金計劃、社會保障養老金，還有個人儲蓄。

a）　嘗試進入一個為僱員提供優質養老金計劃的企業工作（由於很多企業傳統的養老金計劃正在向僱員儲蓄計劃轉變，因此很難找到最好的了）。養老保險主要有兩種計劃：固定收益計劃和界定供款計劃。固定收益計劃會根據每個僱員的工資和工齡計算出應該定期存入養老基金的數額，僱主也會承擔一定比例的金額，而且風險由僱主承擔，基金公司負責對該基金進行投資。界定供款計劃是指僱員選定一種養老基金型別（僱主會提供多種選擇），然後由該僱員和僱主共同對該基金進行投資。僱員獨自承擔投資風險及其失敗的後果，僱主只需要定期向養老基金存錢就可以了。

由於你需要往養老基金裡存錢，還要承擔一部分風險，在其他條件一樣的情況下，當然選擇固定收益計劃要優於界定供款計劃。還有一個原因是美國聯邦政府會透過美國聯邦養老金擔保公司來為固定收益計劃的養老基金提供擔保（收益額度有上限），但不會為界定供款計劃養老基金提供擔保。你通常在擇業的時候對選擇哪一種養老金計劃沒有什麼發言權，但是在接受一份工作之前先了解未來僱主的養老金計劃（還有其他福利，尤其是醫療保險）總是好的。年輕人從來不會關心養老的問題，我年輕的時候也是這樣—這是目光短淺的行為。找工作的時候，退休後的福利與工資、佣金和獎金一樣重要，你都應該給予考慮。

b）　知道你的社會保障養老金會給你的退休帶來什麼福利。基本上所有的美國人都可以申請社會保障退休福利，問題是何時開始領取最合適。很多人並不知道即使還沒退休，也可以領取退休福利。但是你等的時間越長（比如說70歲以上），你的退休福利也會越高。如果你覺得自己會很長壽，那就等到70歲再領。但是如果你和你的家人還從僱主那裡領取養老金，而這份養老金並沒有算在社會保障養老金裡，這部分錢就會從日後的社會保障養老金里扣去，因此對於這些人來說，選擇在工作的時候就開始領取社會保障養老金是最划算的。最後我還有一點忠告，就是從每年1月開始領取社會保障養老金可能會對你有利。通常來說，經常訪問社保網站以及向工作人員諮詢相關問題都會對你大有好處。

c）　在養老金和社會保障退休福利的基礎上，再加上你的儲蓄至少應該達到“衣食無憂”的標準，你的儲蓄越多，你就越有可能儘早過上悠閒的退休生活。

為了使你的退休生活過得安逸，你應該如何使你的存款增值呢？一般而言，年輕人應該將投資重心向股市傾斜，隨著年齡的增長，債券的投資比例應該逐漸增大，股票則逐漸減少。也有些人不這樣操作，他們保持股票的投資比例不變，可能是因為他們想為後代留下點財產，這樣也是可取的。一些金融顧問這樣分析：債券投資佔總投資中的比例應該與年齡相同，比如說一個45歲的人就應該將45％（以養老為目的）的投資放在債券上。我的另一個建議是在工作的時候穩定地投資，退休以後穩定地將投資套現，這樣你就會比較容易得到更高的股市回報，同時也能更好地應對股市帶來的風險。

3。　無論在什麼年齡段，充足的醫療保險