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20年代，消費主義則擴大到更多的人群，成為“大眾消費”。1945年二戰結束時，美國的GDP達到了全球56％（中國當時只有4％。隨後十幾年，隨著歐洲和日本的復興，美國的GDP的比例雖有所下降，總量卻更大了），美國人瀰漫著一種對前景的樂觀情緒，消費主義更加膨脹，並更加非理性化。
在我國，“勒緊褲帶”“跑步進入共產主義”的年代，也許理性的消費支出佔總收入的百分之四十。而現在理性的消費支出和儲蓄可能是###開。而美國居民的消費比例比中國居民的消費比例還要高。這種差異，不是理性程度上的差異，在很大程度上是價值觀的差異。
一般來說，過度消費是指超過正常生活開支的消費。但是什麼叫正常生活開支呢？這種正常是由什麼槓桿和標尺為標準來衡量的呢？或者說是用什麼價值觀念來檢驗的呢？
舉個例子，上世紀80年代以前，一個有電扇的家庭，就算是奢侈了。但是現在的家庭選擇淘汰電扇，選擇使用空調，電扇和空調同樣是滿足自己的正常生活需要。能說電扇是正常的，空調是非正常的生活開支嗎？如果一個大學畢業生，剛剛參加工作，幾乎把所有的錢用來租房子和吃飯，甚至還債了。這是屬於非正常生活開支嗎？這又算不算過度消費？所以，我們在分析過度消費時，不能僅僅只看到表象，而是要在一定的社會環境和個人背景下的一種消費價值觀念。這種消費價值觀是理性的或非理性的，是在自己償還能力之內的還是無法償還的？超前消費必須建立在未來可以償還的基礎上，過度消費則是人們在很大程度上盲目開發自己的超前消費理念。卡奴的形成更是如此。
似乎過度消費存在的理由已經很充分了。但是，更進一步地問，什麼是理性呢？理性告訴人們什麼是對自己有好處的，有利益的。但是什麼是有好處有利益的，這些問題不是人們生來就知道的。這些問題的答案是人們在長期的社會生活中形成的。所以理性的背後是價值觀。在一個社會的價值觀下成長起來的人可能會覺得在另外一個社會的人的行為不是理性的。比如，“文化大革命”時期許多人“寧可要社會主義的草，不要資本主義的寶”，這些行為在我們現在的人看來是瘋狂的，非理性的。然而在當時，大家沒有覺得是“非理性”的。因為現在的人和當時的人價值觀不同。不同的價值觀導致不同的理性標準，不同的理性標準導致不同的行為。
因此，歸根結底，任何過度消費都是用一種價值觀標準看待另一種價值觀標準下的消費行為。
從這個意義上來講，似乎又不存在過度消費。而有些人心目中的過度消費的出現，只是代表了不同的價值觀的出現。當然這種新的價值觀可能是一種對社會發展有利的價值觀，也可能是一種對社會發展不利的價值觀。卡奴的價值觀潛意識中存在浮華和奢恥，甚至透支自己的信譽。
古往今來，多少哲人與宗教家，做了多少努力，培育起那些有奢侈慾望的人們一點知足的觀念，但是這種“以驕奢淫逸為恥”的價值觀念逐漸被扭曲、割裂，並象洪水決堤般被沖垮。對商品的無止境的追求，導致了消費主義倫理的濫觴。它強調花銷和佔有，不斷破壞著強調節約、儉樸、自我約束的傳統價值體系，同時，奢侈消費的觀念和行為也使得社會風氣日漸奢糜。書包 網 。 想看書來
消費倫理（2）
中國傳統消費倫理“黜奢崇儉“、“儉以養德”等道德箴言逐漸在新生代的理念中消失，勤勞儉樸、以義為上、安貧樂道等倫理觀在當今社會某些人心目中消失殆盡。家用電器、時尚服裝、高檔化裝品、減肥藥品和器械、消閒旅遊、汽車和高階住宅，都透過媒體灌輸給人群，激發起他們的高消費慾望。信奉享樂主義、放蕩不羈和遊戲人生等消費道德觀似乎已成為時尚的代名詞。因此也造成許多持卡人熱衷追求這種感官的一時的快意，而忽略必須承擔的後果。總之，人們已不再認為勤儉創業是美德，當前的耳目之樂的享受才是根本。
如果每一個持卡人都保持一種清晰的消費價值理念和消費倫理道德觀，把“有借有還，再借不難”、“人以信為本、民無信不立”等倫理觀念約束自己，也許卡奴的現象就會寥落星辰。恪守信用是一種品格，一種德行，一種對己對人對社會的負責精神。中國封建社會，晉商與川商都以信譽為生命，因此，他們的生意能走遍天下。作為卡奴忽略了信用經濟的本質，也就是誠信的價值觀。
我們應該時時牢記誠信永遠是你的金字招牌。中國民間曾流傳這麼一個故事。說的是一個工人把斧
