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你的收入不斷上升達到最高峰，由於財富的不斷積累，收入遠遠超過支出並開始生成理財收入。你的債務開始減少直至最後全部清償，你的資產淨值在不斷增長。鞏固資產與積累資產同樣重要，你可能會選擇具有增長潛力但是風險中性的投資工具進行財富積累，有些家庭的理財收入甚至超過了工作收入。那些看起來與財務決策無關的事情往往會對你的財務狀況產生重大影響。雖然生孩子不是一個財務決策，但它必定會對財務產生巨大影響，並且也意味著財務上的一大筆開銷。正如你所知的，孩子的消費是相當大的，如果沒有很好的財務計劃，你根本無法迎接這種挑戰。積累足夠的養老金仍然是一項長期任務。你同時必須運用保險手段來保護你的財產。起初，你可能只需要醫療險、殘疾險和責任險，但是隨著家庭成員的增加，你所贍養的人的需要也會增加，你也會在災難降臨時需要它們來保護你的家人。對於有小孩的家庭來說，足夠的人身保險是必不可少的。同樣的，你還需要家庭財產保險和汽車保險等。
第三階段是支出階段。從55歲左右開始，你的工作收入大幅度下降甚至不再有收入，生活費用由社會保障收入和先前投資收入來補償，這個時期你不太願意冒太大的風險，將會選擇低風險的投資來保住儲蓄的名義價值。為了抵禦通貨膨脹對收入的侵蝕，也可適當參與收入型投資產品。另外，必須反覆地檢查你的保險計劃。現在，你的保險事項應包括提供待在療養院的費用。最後，遺產計劃的制訂是至關重要的。你退休後生活質量的好壞很大程度上取決於你早年的計劃和儲蓄的情況。關鍵在於儘早開始實施你的個人理財計劃以及養成良好的儲蓄習慣。
家庭理財的秘訣（1）
秘訣一：家庭理財的首要秘訣是家庭要有“FQ”。FQ（FinancialQuotient），理財智商，代表管理金錢的能力，即你能否管理現有的財富；你能否利用這些財富，為你帶來更多的效益；你能否利用錢生錢的方法，幫你的財富增值；你能否儲存這些財富；以及最重要的一點：這些財富能否給你帶來快樂，而不是負擔。每個人都具有不同的FQ，但是隻有自己主動地意識到理財的必要性並真正去實踐，才能不斷總結經驗，真正提高理財水平。具備良好財商的人才能對於家庭理財有科學周密的計劃與部署，就像對敵作戰，事先要有很好的計謀與策略，同時還要結合實際情況隨時應變，這不僅需要有理論知識的儲備，更重要的還應該有實際操作的經驗。
秘訣二：時間就是金錢，忍耐也是一種投資，因此從現在起就要開始投資。許多人很明白投資的道理，可總是能夠找出種種藉口拖延投資，下面兩個例子足以證明越早投資越好。
理財案例�
張海從某名牌大學畢業，向來花錢闊綽，雖然收入不斷增長，但是由於自己目標定位不準確，經常調換工作，現在35歲了仍然孤身一人住在單位的筒子樓裡，月收入算起來也有6000元，可是一到月底就變得空空如也，成了名副其實的“月光族”。人生的重大問題一個也沒有解決，這樣的日子什麼時候是個頭呀！
再看小蘭，一般大學畢業，可是就在大學畢業的那年，與男友一起商定，主要由雙方家庭贊助在北京某區購買了一套70平方米的兩居，當時價格才2500元每平方米。可是過了5年，眼見房子已經漲到了10000元每平方米，加上幾年的拼搏積攢的5萬多元存款，小蘭購買的基金也累計到了8萬元，還有男友在股票市場也表現非凡，2006年取得了120％的回報，資金累積到12萬元。26歲的小蘭已經擁有近百萬資產了。現在正打算結婚的小蘭計劃擴大居住面積，準備首付30萬元（部分父母支援結婚的錢用在此處），其餘從銀行貸款購買120平方米的三居，先前購買的房子用來出租，用租金來償還第二套房子的銀行貸款，新的理財計劃正在小蘭心中醞釀！
家庭理財的秘訣（2）
1626年，印第安人24美元就賣掉了曼哈頓島，如果他們當時把這筆錢用於投資，以每年的收益率計算，到2007年這筆錢將變成萬億美元，買回曼哈頓島綽綽有餘！
秘訣三：購買股票和基金。香港人有這麼一句話：“存銀行不如買銀行”。滙豐銀行的股票價格在20年裡增長了20倍，而存銀行最多也就是翻個番，兩者有天壤之別。因此，家庭理財在於合理配置資產，留足生活必需的資金外，應投資到不斷增長的資產上去，當然，收益率高的資產往往風險大，每個人應該根據自己的情況選擇不同的產品。安全
