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理財活動來保證你實現人生的目標。
表1…2個人生涯規劃與理財
期間 學業事業 家庭形態 理財活動 投資工具 保險計劃 探索期
18—24歲 升學或就業
轉業抉擇 以父母家庭為生活重心 提升專業
提高收入 活存定存
基金定投 意外險、壽險
受益人—父母 建立期
25—34歲 在職進修
確定方向 擇偶結婚
有學前小孩 量入節出
攢首付款 活存定存
基金定投 壽險、子女教育險
受益人—配偶 穩定期
35—44歲 提升管理技能進行創業評估 小孩上
小學、中學 償還房貸
籌教育金 償還房貸
籌教育金 壽險或投資型保單
受益人—配偶 維持期
45—54歲 中層管理
建立專業聲譽 小孩上大學
或出國深造 收入增加
籌退休金 建立多元
投資組合 養老險或
投資型保單 高原期
55—64歲 高層管理
偏重指導組織 小孩已
獨立就業 負擔減輕
準備退休 降低投資
組合風險 養老險或
投資型保單 退休期
65歲後 名譽顧問
傳承經驗 兒女成家
含飴弄孫 享受生活
規劃遺產 固定收益
投資為主 領終身年金
至終老 注：資料來源：《金融理財原理》（上）中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會組織編寫，中信出版社，
財務生命週期與理財（1）
人生的目標會不斷地改變。儘管有一些是因為意外事件而改變的，但是對於大多數人來說，大部分的變化都是基於普遍的財務生命週期模式而發生的。財務生命週期的意義何在？它會幫你更好地理解你可能涉及的財務事務的時間和領域，它會幫助你更早地把重點放在這些領域以及提前做計劃來避免將來會遇到的麻煩。拿退休來說，如果你是一個正在上學的學生，在你的腦海裡，退休就是一件很遙遠的事情——實際上，你可能到目前為止還未工作過。但是，如果你懂得財務生命週期的道理，你就會意識到畢業後的第一步目標之一便是退休基金儲蓄。一個人從出生的第一天（甚至尚未出生）起就開始了支出，但是要直到20多歲大學畢業有了工作收入以後，才真正開始了他（她）的財務生命週期。我們把一個人的財務生命週期劃分為三個階段：累積階段、鞏固階段和支出階段。
第一階段是累積階段。從大學畢業到35歲左右的時候，這是你開始有收入並積累資金的階段。你也許因為找到一份滿意的工作而沾沾自喜，但千萬要提防不要淪為“月光族”。你可能有了份穩定的工作，但也可能在不斷尋求更合適的機會。收入主要來自工作報酬，但是這個階段你可能會考慮租房甚至買房，為了提高自身的價值或許還要追加教育投資，讀一個MBA或者取得理財師、律師等專業資格證書，你的交通、購物、交際等費用也同樣大幅度上升，為了買車或購房你需要制訂貸款計劃。雖然開始了儲蓄，但是資產淨值較小，特別是當你開始儲蓄的時候，你要問問自己（1）我能存多少錢？（2）存這些夠了嗎？（3）該把這些錢投資到哪裡去？你的儲蓄要為你支付房屋定金、孩子的教育經費、建立緊急事件基金以及退休後生活支出。你可千萬要記住儲蓄越早越好，你的人生目標短期看是結婚、買房買車等，長期來看，子女教育和養老都需要納入計劃。比如你打算每月儲蓄500元，投資回報率12％，若以複利計算，開始的年齡是24歲，到你60歲時累積值將達到3，629，元，但若從25歲才開始，雖然才晚了一年，60歲時的累積值是3，215，元。兩者本金只差6000元，可是結果相差414，元，是本金的69倍。因為年齡小，可投資的期限長，因此在這個階段進行具有增長潛力的股票和基金投資是非常好的選擇。
財務生命週期與理財（2）
第二階段是鞏固階段。從35~55歲左右的這個階段，是財務生命週期的鞏固階段。這個階段對於人生來說可謂是最為輝煌的時期，人生亮麗的篇章大都是在這個階段譜寫的。在這個時期
