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庭的財務風險。因此建議提前歸還房貸，降低資金成本。
3、急需購買健康險，但不可購買境外保險公司產品。
重大疾病險和意外險的保額建議每人最低分別為 20萬元。長期看，保障型保險產品總體價格會下降，但風險無時不在，客戶切不可因蠅頭小利，而使家庭失去安全保障。在健康 險方面 ，購買境外保險公司（即註冊地在境外，而非註冊地在中國的外國保險公司分支機構）產品，在理 賠服務 、外匯監管和保險監管方面都有很多無法克服的困難。 。。
金融投資鍊金術（5）
4、組合投資，獲得持續穩健的回報。
王先生夫婦如有意 6年後送孩子到國外讀大學，現在就需要每月撥出專款建立專門的留學基金。這筆錢主要用來投資債券基金、安全性較好的資金信託計劃或固定收益的外匯理財工具等。客戶目前的房產投資收益不錯，可以作為家庭資產組合的一部分繼續持有。雖然短期內北京房價會有波動，但長期看大城市好地段的房產確能保值增值，並提供源源不斷的現金收入。其餘可投資資產建議30％投資於股票指數基金、30％投資於養老保險、40％投資於債券基金。如果將來法規允許，也可以購買一些國外的指數基金
（二）理財誤區：
對於家庭的財務安排，避免走入一些誤區特別重要，因為財富的積累總是上去困難，下來可很容易，有些誤區應當避免的。
第一誤區 缺乏長遠規劃
當你拿著別人羨慕的年薪的時候，有沒有想過，有一天會面臨失業？你是否曾經思考過：大半輩子賺來的錢是否足以養老？你知道退休時得準備多少資金才能養老嗎？可能還有許多人沒有考慮過這個問題。當他們遇到突發事件時，往往生活陷入困境。
理財是一種全面的人生規劃，首先，你必須設定理財目標，然後按你目前的資產狀況、收入水平、家庭情況及社會發展等諸多因素確定合理的理財與生活方式，其中包括教育規劃、養老規劃、投資規劃、風險管理規劃、稅務規劃、遺產規劃等。這樣的話，可以保證整個人生穩定的生活質量，老而無憂，從而達到創造財富、儲存財富與轉移財富的人生理財目標。
第二誤區 超負荷舉債
近幾年來，全國各地房產市場非常紅火。在這個市場上，造就了不少富翁。在財富效應的驅動下，有一些投資者開始舉債投資，購買多套房子以期資金增值，於是出現了許多“負翁”。日本、中國香港地區的房產泡沫的歷史教訓告訴我們：超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。
“用明天的錢，圓今天的夢”固然很好，但是這需要有個度。一般而言，家庭債務支出的合理比例就控制在家庭總收入的50％之內，否則，一旦市場波動或家庭發生意外的話，其破產的可能性也將增大。
第三誤區 投資領域單一
如今，市場上的理財產品名目繁多，一些市民聽到預期高收益率的產品，便一哄而上競相購買，卻沒有關注它的風險。遇到市場變化，如股市不好，則馬上“談基（基金）色變”，於是總有人在問，現在有什麼可投資的。他們往往會將資金投向單一的投資領域，一旦發生投資風險，財務危機隨之產生。
高收益的理財產品往往蘊涵著高風險，天下沒有免費的午餐。投資安全的產品，如存款，也存在著負利率的風險。因此，在做理財規劃時，我們需要根據自己的風險偏好、風險承受能力、年齡、收入、家庭情況等，兼顧收益與風險來構建一個高效的投資組合，以此獲得穩定收益，從而達到我們的理財目標。
3、如何購買基金：
目前國內的基金有封閉式基金和開放式基金。按基金理財的產品劃分有：貨幣基金、股票基金、債券基金、ETF基金、混合基金等基金品種。國外還有對沖基金、平保基金、期貨基金、私募基金等等。購賣基金除貨幣基金外，其他基金都有風險，貨幣基金收益又太低。所有的基金如果透過銀行購買都可以在網上購買，但是在銀行直接買基金，風險較大，目前國內面值1元的基金，在二級市場上價值都跌得到6角或角的多的是，可以說所有通銀行買基金的投資者都是虧損的。投資基金要想獲利最好的辦法就是在二級市場購買，比如ETF50基金跌到7角錢左右時買入，風險低，收益較高，其的基金不管理開放式基金還是封閉式基金，如果透過二級市場購買的話，每年至少會有20％的獲利空間；當然這種理財方式最好是在股勝公司的理財專家的
