恐龍王提示您：看後求收藏（奇妙書庫www.qmshu.tw），接著再看更方便。
地找到了一份工作。
工作兩年後，彭旭陽還清了一半債務，還剩10萬元左右人民幣未還。不過，人民幣升值後壓力更大了，因為他掙的是外幣，欠債卻是人民幣。父母希望他回國發展，他最近也下了決心回國，但他擔心回來後，無法找到目前薪資水平的工作，經濟壓力更大。不過，國內的生活成本要便宜得多。另外他希望繼續投資股票，併購買房子。
理財建議：
如果回國發展，彭旭陽最重要的是找一份好工作。以他良好的教育背景和職業經歷，在國內找一份收入在1萬元以上的工作還是可能的，而且國內的生活成本要低得多。彭旭陽因為尚有10萬元的負債和購房的打算，所以“節流”是必須採取的重要措施。由於彭旭陽以往大部分的收入節餘幾乎都用來歸還欠款，沒有多餘的外幣存款。在綜合考慮目前國內外幣理財產品平均收益率較低和人民幣升值預期後，建議彭旭陽將所剩不多的外幣全部換###民幣。
建議彭旭陽兩年之後考慮購房。一是他需要了結舊債並儲備首付款；二是樓市正處於宏觀調控，現在不是入市的好時機。還清欠款後，彭旭陽的資產將所剩無多，如果短期內急於購房的話，將再次背上沉重的債務。目前國內房價正處於歷史高位，已出現下跌趨勢，建議彭旭陽與父母同住，將購房計劃推後3年。和父母同住，既可增進親情，也可節約一筆不小的住房支出。在這個前提下，2000元至3000元的平均月支出，已經能夠保證應有的生活水準。收入用人民幣結算，也可以避免人民幣升值可能帶來的債務膨脹風險。彭旭陽最慢也能在一年之內把淨資產變為正數。 電子書 分享網站
金融投資鍊金術（4）
另外根據彭旭陽的炒股經歷判斷，他應該是個激進型的投資者。目前股市機會已經來臨，但是，股市投資一定要要真正高水平的投資專家的指導下操作才能獲利，建議彭旭陽最好在股勝公司投資專家的指導下投資股市，這樣每年股市投資致少會有30％以上的穩定收益。彭旭陽可以投資一些二級市場基金和二級市場債券型基金。
四、走出投資理財誤區
（一）四十歲職業經理人的理財方案
王先生和太太今年四十出頭，都是職業經理人，孩子 12歲。夫妻兩人收入相仿，每年共計工資收入30萬元，房租收入萬元，太太公司職工股分紅5萬元。月支出1萬元，其中房貸6000元。資產主要有自用房產72萬元，投資房產 42萬元，太太公司職工股136萬元，存款48萬元。負債主要有公司職工股股票貸款109萬元，由所在公司提供滾動擔保和貼息，房貸餘額57萬元。保險方面，雙方都在近期開始加入社保，購買過少量的商業保險，並享有單位部分醫療費報銷或團體商業保險的福利。夫妻倆所在的行業方興未艾，收入呈上升趨勢。今年計劃購18萬元左右的轎車。
家庭理財規劃摘要
王先生夫婦收入預期良好，但年齡較大、性格較保守，家庭收支比例合理，但資產負債比例很不合理， 並缺乏 相應的保險保障。
1、壓縮職工股負債，增強資產安全性。
鑑於我國並無個人破產製度及《擔保法》的相關規定，客戶所欠職工 股貸款雖 由單位提供滾動擔保，但客戶仍需以全部家庭財產乃至今後收入對這筆貸款承擔最終的償還責任。且此筆貸款額度巨大，接近家庭淨資產額，而所購股票的資產質量好壞和貸款擔保能否持續完全依賴單一公司的經營狀況，給家庭財務安全帶來了巨大的不確定性。雖然單位目前效益不錯，冒險繼續持有這部分股票，可能會帶來較大收益。但一旦公司效益逆轉，卻會給家庭財務安全帶來毀滅性打擊。依此風險收益狀況和客戶個性，筆者建議將這筆貸款壓縮至 50萬元以下。考慮到客戶目前的經濟實力，透過歸還部分貸款來降低財務風險的方案並不是最優的。建議要求王太太的公司“回購”部分職工股，取得資金後償還相應貸款。 待經濟 實力進一步提高後，再考慮增加內部股持有量。屆時，也要進行夫妻財產和收入的協議分割，以王太太個人的資產和收入對該筆債務承擔責任。這樣即便是將來無力償還貸款，仍可以部分儲存家庭經濟實力。
2、提前歸還全部房貸，降低資金成本。
由於個性偏保守並且家庭財務風險較大，在扣除風險因素後，客戶所適合的投資專案的收益率也就相當於每年 5％左右。而目前十年期房貸年利率就達到 此水平 ，實在沒有“借錢給銀行打工”的必要，而且增加了家
