經濟危機下怎樣過"緊"日子

第8部分 (第2/4頁)

　次方就是。）

您可以參照上述公式，根據自己的年齡和消費情況，計算出您可能需要的退休金，然後把退休時可拿到的社保金算出來，這兩者之間的差額，就是自己要準備的退休金。由於醫療費用的不可預知，上述公式只是一個普通生活狀態下的基本生活費用匡算，如果要考慮重疾風險，再增加一些高消費支出（如旅遊、出國、社交費用等），所需養老金會再增加不少才行。

社會保險給我們提供了最基本的養老金，但中國實行的是“保而不包”的政策。要想退休後能盡享天年，年輕時就必須重點規劃好未來的養老金並存妥養老費用。這樣等你到年老時不會讓你的生活過得沒有意義和色彩。

在養老壓力中，通貨膨脹對養老金的侵蝕作用也是不可不考慮的。有關發展報告預測，2006～2015年中國每年將至少保持3％至4％的通脹率。因此，中青年人的養老理財，應注重透過各種投資途徑讓自己和家庭的資產保值增值，以便抵抗通貨膨脹帶來的危害。

中青年人在準備養老金方面，有兩件工作要做：一是手頭的資金如何投資，二是每月的結餘如何利用。如果能將這兩部分資金用好，積累足夠的養老金並不是一件難事。

43歲的孫先生和同齡的王太太收入豐厚，年薪加起來26萬餘元，年終還有總共50萬元的獎金。女兒今年念初中，準備6年後出國深造。家庭每月開支在8300元左右，夫妻倆分別投有壽險和意外險，女兒也投有一份綜合險，加上家庭財產險等，每年的保費總支出為3萬元。除去其他各種不確定費用3萬元左右，每年能有約44萬元的現金流入。

孫先生家有一套現值為150萬元的房產，用於自己居住。夫妻倆沒有炒過股，也沒有買過基金或債券，餘錢基本上都存進了銀行，現有活期存款5萬元，定期存款40萬元。夫妻倆對養老生活要求較高，希望至少不低於現在的生活質量，並且由於兩人身體都不好，他們希望10年後能夠提前退休。

一個人到40歲時，家庭一般處於成長期，工作和生活已經步入正軌。對於此前已經透過投資積累了相當財富、淨資產比較豐厚的家庭來說，不斷增長的子女培養費用不會成為生活的負擔，一般###的家庭開支和風險也完全有能力應付。因此可以抽出較多的餘錢來發展大的投資事業，因此，這部分人應該是投資的積極分子，努力透過多種投資組合使現有資產儘可能的增值，以不斷充實自己的養老金賬戶。但是養老規劃總的來說應該以穩健為主，穩步前進。針對於這一年齡階段的特點，專家指出，應該分三步制定未來的養老計劃。　txt小說上傳分享

第八節 存多少錢才夠養老（2）

第一步：估算需要儲備的養老金

日常開支：孫先生家庭目前每月的基本生活開支為8300元。假定通脹率保持年均3％的增長幅度，按年金終值計演算法，退休後孫先生家庭要保持現在的購買力不降低的話，老兩口總共需要支付167萬元的費用。

醫療開支：由於孫先生夫婦兩人身體都不好，又沒有購買任何商業保險，因此醫療方面的開支將是老兩口最重要的一項開支。假定兩人退休後平均每人每年生病4次，每次平均花費3000元，那麼27年看病的總花銷就是萬元。身體不佳每月的護理更是少不了的，假定每人每月護理費為1000元，那麼27年總共需要的護理費是萬元。如此一來，孫先生夫婦的養老金中僅醫療需求就達到了130萬元。

旅遊開支：假如平均一年遊2次，每次平均花銷萬元，總共需要的旅遊費用為81萬元。

因此，孫先生家庭需要的養老費用大約是378萬元。

第二步：估算未來能積累的養老金

我們來看看孫先生和王太太從現在到80歲總共能擁有資金用作養老資產。

孫先生夫婦的收入來源比較簡單，主要來源於以下兩個方面：

工資收入：孫先生和王太太目前離退休還有10年，10年中能積累的工資收入為22000元×12月×10年，即264萬元，加上10年的年終獎金50萬元×10年即500萬，總共是764萬元。

存款收入：假定年平均利率為3％，按照複利計算，孫先生的定活期存款45萬元存37年後本息總計為134萬元。

孫先生夫婦的收入雖然比較高，但是，支出也較大，還有女兒留學等大筆資金需要支付，因此，我們假定上述共計943萬元的總收入當中有30％可以留存下來用