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到不錯的分紅。這對應付通貨膨脹起到一定作用,減少了教育金不足的後顧之憂。另外,有些教育金保險合同有費用免除的規定,如果投保人(一般都是孩子的父母)在繳費期間死亡或全殘,剩餘的保險費用可以得到免除,保險合同同樣有效。
教育金保險是儲蓄###的保險。如果購買的是兼具了保障利益的教育金保險產品,保費中有一部分用於獲得風險保障和支付給保險公司的費用,餘下的部分則是放在保險公司累計生息,用於未來教育金的給付。如果是純粹的教育金保險,那麼投保人所支付的保費除去保險公司所收取的費用之外,其餘部分都是用於教育金給付的。由於教育金只在被保險人到了約定年齡時才給付,所以教育金保險也有一定強制###。為了避免因為支付保費而影響財務健康,人們在給兒童購買保險時,應該優先考慮醫療補償和重大疾病方面的保障。經濟條件寬裕的家庭再考慮購買教育金保險。
教育金保險其實就是一種強制儲蓄,是父母在孩子未承認之前,給孩子預留的教育經費。如果子女出生不久,就為其投保一份少兒教育金保險,待他成年時,這張保單就是最佳的禮物。
有人算了一筆賬,在當前情況下,從孩子出生到大學畢業參加工作大約需要48萬元與學習相關的費用,這還排除了其他諸如學鋼琴、繪畫、球類、輔導班等等藝術門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素。可見預先設立教育基金,有利無弊。
在購買兒童教育險時,“保費豁免”是一個不能忽視的選項。所謂“保費豁免”指投保人(父母)即便遭遇不測或者罹患重疾,其家人無需再繼續繳保險費,但保單仍然可以延續。
籌措教育金,高收益固然重要,但到子女教育用錢時,保證能拿出一定金額的款項更為關鍵,由於多數少兒教育險產品具備保費豁免功能,其防範風險的功能是基金所不可替代的。
假設小張一年前為剛出生的兒子投保了5萬元保額的教育年金保險,並附加了5萬元保額的附加兒童重疾險,原本打算分期繳納保費至寶寶18歲,每年繳保費元,到了寶寶18歲到21歲,每年可領萬元的大學教育金,25歲保險期滿還可領回4萬元。
繳費一年後,小張發現每年投資5000元基金,到18歲後,每年拿到的錢比投保多得多。於是第二年,張先生退了保,投入1萬元到基金中。
然而,第二年,小張不幸意外身故,生前為寶寶教育作出的投入只有這1萬元,而即使今後每年基金的平均收益率保持在10%,由於沒有後期投入,到寶寶18歲時,也只可以累計萬元左右。
但如果沒有退保,由於教育金保險具有保費豁免功能,在投保人不幸身故後,將豁免以後的各期保險費,保險合同依然有效。那麼,即使沒有了後期的投入,小張同樣投入1萬元左右,仍可保證為寶寶在18歲到25歲提供共計10萬元的資金用於教育,還可以為其25歲前患上重大疾病提供50000元的醫療費。
目前市場上兒童保險產品眾多,家長在選擇教育金保險時,還要注意從實際的教育費用需求出發。不需要購買需求之外的額外保障,如果沒有讀研或其他深造計劃,可重點考慮支付高中和大學教育經費的教育險,而不是那種大學之後領取生存金的保險;如果從孩子小學起就繳納高學費,可以選擇跨度大的保險,如涵蓋從初中到大學教育金的保險;如果讀高中前孩子教育費用支出較少,或經濟條件較寬裕,可重點投保大學後領取保險金的教育保險。
在選擇教育金保險時,家長們要有一定的前瞻###,提前一步考慮其他方面的保障,選擇可附加意外險、重大疾病險、住院醫療保險等更具競爭力的保險產品或保險計劃。
第七節 合理規劃子女教育基金
成功不一定靠學位,但在現代社會中,學位無疑會給一個人的生涯成功帶來優勢。統計數字表明,美國一個有大學文憑的人比一個沒有的人一生要多收入100萬美元!那麼,子女教育基金要多少才夠呢?看看現在每年大學裡上漲的學費,再想想以後可能的通貨膨脹,子女教育費用將成為家庭僅次於購房的一項支出。子女教育問題總是父母們關心的頭等大事。有人估算,現在一個小孩要在國內讀書到大學畢業,學費在15萬元左右,還不包括生活費;如果出國留學,僅留學費用會在30萬至60萬元不等!這些都是現在的數字,假設學費以每年3%增長,十年後在國內讀到大學畢業的費用在20萬元左右,是不是不可想象?面對如此龐大的教育支出,父母當然