高薪水不如會理財

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每月需要的儲蓄額（美元） 653 877 1　187 1　672 2　423 3　726 6　413

在這裡發揮重要作用的是投資複利，如同“複利的魔力”這樣的說法，複利通常被描述得頗具神奇色彩。複利確實是神奇的，假設你投資100美元，每年賺取5％的收益，一年之後你將擁有105美元，5年後為128美元，10年後為163美元，15年後達到208美元，25年後為339美元，而50年後能達到1　147美元。在每一年裡，無形當中，你不僅從原始投資本金中獲取收益，而且還從以前年度的收益中獲利，因為這部分資金會被再次投到你的投資組合中去。

再加上每月定投的儲蓄，這個資料就更令人欣喜萬分了。我們假定你每月儲蓄100美元，年收益為5％。一年後你將擁有1　233美元，5年後達到6　829美元，10年後為15　593美元，15年後為26　840美元，25年後為59　799美元，50年後你將擁有267　977美元。如同資料顯示的，在艱難的前幾年裡，你不能享受複利帶來的好處，那時你的儲蓄額太少。例如，5年後你的資產價值為6　829美元，比你6　000美元的投資本金（透過每月定存100美元而實際擁有的儲蓄金額）僅僅多了829美元。

但是如果你繼續堅持，你一定會達到積累的一個臨界點，那時你的年投資收益開始超過你每年儲蓄的總額。在上面舉的例子當中，你每月的100美元在15年後換來26　840美元。如果這

26　840美元在第2年賺得5％的收益，你將獲得的投資收益為

1　342美元，超過了你按計劃需投入的1　200美元。因此，你的儲蓄和投資收益攜手為你的投資組合價值增長提供動力，推動你的資產全速增長。

再擴充套件一下，如果投資市場人氣高漲的話，情況會更令人歡欣鼓舞。不久的將來，你的投資收益很快就能超過你每年的儲蓄額。但所有這一切都是假定你從剛剛工作的頭10年左右就開始儲蓄，如此你才能在職業生涯中更早地達到儲蓄臨界點。相比之下，如果你從40多歲才開始為退休而儲蓄，你就不能從金融市場中獲得如此多的益處—因此，為了實現你既定的退休儲蓄目標，你不得不每月積攢大量資金。

神奇的投資複利（2）

延遲退休

如果你開始為退休而儲蓄的行動有點晚，使得每月需積累的儲蓄看起來太多了，該怎麼辦呢？你可以轉而好好利用整個職業生涯的後半部分，推遲幾年退休。那將使你獲得更多的時間去儲蓄，並有更多的時間從投資中獲益。

同時，這也會縮短你的退休期。這意味著當你退出工作崗位時，你可以更盡情享用你的退休積蓄。如果你買了終身支付的即期固定年金①，那你每月可以領取更多的收入。除此之外，假如推延退休時間，你還可能推遲申領社保金，這也會增加你退休後每月的收入。

討厭在工作崗位上再多幹幾年的主意嗎？不如考慮做份兼職工作吧。在月收入減少的時候，你也許不能保證每月定額的儲蓄，這時你可以透過兼職工作，來杜絕出現靠儲蓄填補收入空白的情況。到那時，你的投資組合才有更多時間去獲取額外的收益。

良性迴圈

如果你從20多歲就開始儲蓄，並很快積累到相當數額的財富，那你就可以享受更長久的投資收益了，這同時還能減少你的生活成本。畢竟，如果有一定的儲蓄，你可以放心地提高你的健康險、房屋險和汽車險的免賠額，也可以在發生意外傷病後有資金堅持更長的時間，直到從殘疾險和長期醫療保險中獲得理賠。如果你儲備了足夠的錢，這樣你意外身亡時，至少能保證你的家人在經濟上不面臨問題，你也就不需要太多的壽險了。所有這一切都可以降低你的保險成本。

與此同時，不斷增長的財富能讓你不需要透支信用卡來消費，也就不用支付由此帶來的違約金和手續費等。當你買第一套房時，你可以削減20％的費用，因為你可以省去個人抵押貸款保險。同樣地，你可以用現金全額支付來購買汽車，或至少能減少你借款的數額，利息費用也就隨之減少了。即使你確實要借錢，你良好的收入前景和令人羨慕的信貸記錄也可使你有權享受低利率貸款。你還可以節約一籮筐亂七八糟的費用，如支票存取手續費、延期支付費和賬戶餘額低於某一特定最小額度時所收取的賬戶管理費等。你甚至還有資格享受那些理財顧問和共同基金有時為大客戶提供的費用減免特