實話實說談保險

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壽險（VARIABLEUNIVER：ALLIFE，VUL）。終生壽險有很多特點，例如；以保守的假設來設計保單，假設開支大而投資利潤少；保險公司預留的儲備金高，投資穩重安全；只要付保險費，保險一定有效，而且保費不變；客戶，分享公司節省開銷和超越預期利潤後的分紅（因此在付了相當時間後可以運用分紅去代付保費，客戶其實不必一輩子付保險費）。如果投保人早逝，其受益人領到投保的賠償金；如果投保人100歲時仍健在，保險公司保證可以領回投保額的錢（例如保50萬，保證可領回50萬），再加上紅利。

處理終生壽險，保險公司要作安全可靠的預算，準備很高的儲備金應付可能發生的重大或持久的天災人禍，並將可作投資的資金放入安全的長期專案，例如優等債券和房屋貸款等，再加上開始的時候有一筆開發、銷售、核保及各項經營開銷，因此保險公司不喜歡客戶太早退保或將錢取出來，在保單初期故意將客戶的錢押著不放。所以參加終生保險，在最初幾年客戶的保單戶口內沒有幾個錢可取回來，甚至明確地在保單內列出保證在頭幾年只有零、零、零可以取回來。但隨著時間的推移，初期較大開銷的回收，長期投資的效益逐漸見效，保險單中列出的保證可取回的錢也越來越多。雖然在保單內說明紅利是不保證的，通常在實際經營後客戶所得到的分紅也越來越多。到最後客戶可取回的錢就比付出的多了。終生壽險的累積功能，在相當年份後就越來越強，就好像只醇酒一樣，越久越值錢。

窖藏一瓶酒十到二十年，一定要有耐性。有很多人，買了幾瓶醇酒，一直捨不得喝，到有很特殊的人來訪或有特大的喜事才開瓶痛飲。同樣，一定要有耐性才能保住終生壽險，才能享受到久經時間“醇化”後的好處。藏在終生壽險內的錢，不是輕易拿出來花掉的，不拿來買新傢俱，不拿來度假，更不拿來買跑車給孩子炫耀，只在最重要的時候才會動用它。什麼時候最重要？可能是孩子上大學，可能是生意週轉，可能是應付病疾或突發事件，也可能用於難得的投資機會；還可以留給自己養老享用。迪士尼遊樂場王國和J�C�PENNY百貨公司以及其它很多著名企業，在創業初期就從終生壽險保單中取出資金運用。我也有一些做生意的客戶，從終生壽險保單中取錢出來擴大店鋪，應付日益激烈的競爭，保持在那條街“著名企業”的地位。有一客戶，前幾年趁股市掉到谷底時，從終生壽險取錢出來買了很多股票。很久以前，我聽一位長者談股經，他說大家笑的時候你不要買，大家哭得時候你就買。不知那位客戶是否也聽到同一箴言。

說到股市谷底，不由想起1929年和1930年美國經濟大恐慌，很多生意倒掉，農場破產，一千多家銀行關門。那兩年股市掉了一半，很多人投資股票失敗跳樓自殺。據說，那時，有旅客進駐某旅館，櫃員會問：“你要風景好的房間還是窗子容易開啟的房間？”。那時，很多壽險客戶從人壽保單戶口中提錢出來幫助度過難關。他們一定很慶幸，自己老早將“醇酒”藏在保險公司。即使在當今的時代，很多人到頭來只發現他們的終生壽險保單中還藏了一點錢給他們用，其它的錢要不老早花掉了就是胡里胡塗搞“投資”虧掉了。

陳年老酒（2）

想從終生壽險保單將錢提出來，可以將保單取消，也可以將錢借出來，留下一部分而保留保單一段時期，稍後再將錢還回保單或暫還利息，較長期地保留保單，最後才決定取消保單或續保下去。如果將所借的錢放回去，保單不但繼續發揮保障功能，又為將來可能的需要而儲備一筆資金。這一點，保單與醇酒有所不同。酒瓶開啟了，就要儘快喝掉，不宜再放回去；酒幹瓶空，沒有下次享受了。

醇酒與終生壽險的另一不同是，醇酒主要是用來慶祝和表示快樂，是錦上添花。終生壽險內的錢主要用來解決困難，是雪中送炭。當然，另一更重要的不同是，若當事人不幸去世，其家屬和關愛的人也可能根本上不知道，或不記得還有這瓶醇酒，反正它也對他們不會有什麼幫助。但終生壽險，卻給他們帶來一大筆保險賠償金，舒解他們因當事人去世帶來的經濟困難或壓力。

雖然不分貴重便宜，凡酒都可以用來表示快樂，但借酒消愁的人大概只會買便宜的酒喝，不會花多些錢買或有耐性等待陳年老酒來喝。樂觀的人才會買醇酒久藏。同樣，樂觀的人才會買終生壽險，長期保留它，以便將來可以享用它。樂觀的人，認為自己長命，所以要買終生壽險，老來有錢可以取回來自己享用，或長壽走後，家人可領到一筆賠償金。所以