三天讀懂金融學

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銀行的信貸審查人員均可查詢得到。

個人信用根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估並隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。它相當於為個人建立了一個信用檔案，每一次按時支付水、電、燃氣和電話費，以及按時向銀行還本付息，都會為個人積累信譽財富，可以用作銀行借款的信譽抵押品，為以後在全國獲得銀行貸款提供方便。

個人信用，已經成為我們的“第二身份證”——今後個人想申請貸款買房或是辦理信用卡時，各家銀行都會先查詢申請人有沒有“賴賬”記錄，再決定是否辦理。而在銀行有信用汙點的人，在全國各地都會遭到“封殺”，就是辦理一般金融業務也會“非常費力”。良好的信用記錄，將為你帶來更優惠的信貸條件或額度，而逾期還貸、惡意透支等不良的信用記錄，則有可能在全國範圍內使個人的各種有關金融、消費的行為受到制約。

信用汙點——會毀掉你的“錢程”

中央銀行個人徵信系統在2005年8月已經實現了全國商業銀行聯網，現在個人如果有一條不良信用記錄在深圳被央行個人信用資料庫載入，在全國127家商業銀行申請貸款時就會遇到麻煩。據瞭解，個人徵信系統的全國聯網，對避免不良個人消費信貸的發生作用明顯，央行個人徵信制度開始“發威”了。

央行徵信查詢系統開通後，只要與銀行發生過信貸關係的人，都會在銀行個人信用系統裡留下其信用記錄，包括個人身份識別資訊、個人貸款資訊、個人信用卡資訊等。被列為風險類客戶的借款人，再申請新的貸款從銀行獲得批准的可能性會很小，甚至拒絕其貸款申請。在實際操作中，即使能夠獲得批准，也會付出很高的成本。

如果市民在“個人徵信系統”裡有信用“汙點”，即使擁有足夠的抵押物也未必能順利地從銀行借到錢。前幾年銀行在受理個人貸款時一般只注重貸款人的還款能力、抵押物等，但現在各家銀行在受理個人貸款申請時，申請人首先要過“信用關”。

王小姐由於疏忽，去年有一個月的信用卡少還了幾元錢，現在已經出現新辦信用卡不能獲批的情況，她擔心馬上要買房是否能順利獲得貸款並給予7折優惠。對於王小姐的擔心，記者諮詢了銀行相關人士，業內人士表示，如果信用卡有逾期記錄，哪怕只有幾分錢，都會在個人信用記錄中有記載。

目前，銀行結束了長期以來對所有客戶的統一貸款利率，視客戶的不同情況給予差別利率。自從銀行實行差別利率政策以來，就把客戶以往的還貸情況作為了一項重要的考核標準。對於經常出現逾期還款的客戶，銀行會相應地提高其貸款利率，不僅不能享受優惠利率，甚至會以上浮的貸款利率來給予客戶“懲戒”。

另外，水電費，電話費，養路費等公用事業費，也是個人信用紀錄中的一部分。有了信用體系的約束，今後會一併載入欠費者的銀行信用記錄，甚至納入“黑名單”，影響個人住房按揭或其他貸款專案。

欠款後——麻煩接踵而至

處理公用事業費賬單，對絕大部分人來說，的確是一件讓人煩心的事情。因為不同的賬單，繳款期限不一，一不小心就過了還款期限。並且，許多代收公用事業費的地方不處理過期賬單，就不得不親自去電信局、電力公司、自來水公司跑趟腿。

另外，拖欠貸款可能面臨提前解除合同，被起訴的危險。在貸款時，貸款銀行都會與借款人約定，如果不按時償還貸款，貸款銀行有權與借款人解除合同。一旦提前解除合同，借款人不但要提前償還貸款，而且要支付訴訟費和律師費。

滯納金——高額的違規成本

按人民銀行規定，借款人未按時還款，將收取相應的罰息。房貸利率上調的同時，銀行對逾期不還房貸者的罰息也隨之自動提升。對於惡意拖欠、逾期不還房貸者，各大銀行都將對其在貸款執行利率基礎上加收30％至50％利息的處罰。一旦欠款，滯納金就像雪球一樣滾開了，舉例來說，信用卡逾期還款，滯納金按月收取，每月收取所欠金額的5％。公共事業滯納金比例也相當高。例如，電費滯納金，按所欠費總額的1‰計算；水費超過繳費期限，滯納金每日按所欠費總額的3‰計算；固定電話費每日按所欠費總額的3‰計算滯納金；煤氣費按每日按所欠費總額的3‰計算滯納金；通訊費，小靈通、寬頻的滯納金是3‰。

不過，銀行專家同