中國需要好銀行:馬蔚華與招商銀行

第9部分 (第1/4頁)

2006年，招行推出國內銀行首個固定利率住房貸款業務以及入住還款法業務，並率先推出了理財型個人房貸產品“隨借隨還”業務，不僅提供了最便捷的借款和還款途徑，而且使貸款成為家庭理財的核心工具。

2007年，招商銀行結合客戶需要又推出“自主月供”產品，客戶可以選擇低利率、低月供的優惠貸款。為力爭保證客戶的資金安全，推出“二手樓交易資金監管業務”，保證買賣雙方的資金安全。

深圳樓市瘋漲時期，很多炒家鑽了銀行對房貸借款人審查不嚴的漏洞，利用提高房產實際交易價格的方式，不用交一分錢首期款就把貸款從銀行貸出來，再進行炒樓。雖然某些銀行對這種情況知情，但是為了發展個貸業務而表示默許。房價跌破他們的買入價格後，炒家就會停止供樓，反正首期款的風險也轉嫁給了銀行，自己沒什麼損失。虛假購房套取銀行貸款變得較為普遍，而且有的銀行為了一時的業績數字也不做深究，甚至參與其中。

2006年9月，深圳國基地產背上了億元的鉅額債務並破產，成為當時全國房地產最大的破產案。此時，國基地產所屬的1133套住宅已基本售罄，但沒有一套成功辦理房產證。清算組為一部分業主辦理了房產證稽核手續，除去被法院查封的住宅以外，還剩下244套住宅沒有辦理房產證申辦手續。這244套住宅無法辦理房產證申辦手續的主要原因是：在國基地產的賬目上沒有這些住宅的首期款支付記錄。

由於房產證的辦理遙遙無期，2007年10月，多名業主選擇了停止繼續供樓進行抗議。2008年5月，深圳市招商銀行蛇口支行對其中兩名業主提起起訴，成為深圳樓市斷供第一案，被告則指控銀行參與了假按揭，在整個過程中存在監管不嚴、違規放款等失職行為，以合法合同掩蓋非法目的。同時，銀行在放款時也沒有任何通知和本人進行確認。在有關“斷供潮”的傳聞流傳的時候，這使得人們對基層銀行的房貸業務產生關注。深圳樓市的“斷供潮”傳言引發了國務院調研小組赴深圳實地調研房地產市場對銀行的風險。

面對風險，招商銀行制定了“總量控制、結構最佳化、市場細分、區別對待”的信貸政策，嚴格控制房地產開發貸款總量，最佳化客戶結構，主要支援全國性及區域骨幹型房地產開發企業，重點投向普通商品住宅開發，重點支援自住型個人住房按揭貸款，強化個人住房按揭貸款貸前調查、專業審批、抵押登記、還款監督等關鍵環節的管理。多年來，招行房地產行業的貸款額未超過其貸款總額的5％。

書包　網　。　想看書來

第十二章 風暴來臨，招商銀行駛向何方？（1）

源於美國的金融風暴席捲全球，船長引領航船逆流而上，在危機中尋找機遇。終有一日，中資銀行將成為西方企業的救世主。

天翻地覆：華爾街的寒冬

繁榮離危機有多遠？從拉美的危機，到歐美的衰退，到東南亞的金融危機，再到墨西哥的金融危機，都出現過一些共同的現象：貨幣增長過快，投資過多，本國貨幣被高估，外資迅速增長，經濟陷入泡沫。

當然，每一次危機發生的原因都有所不同，但也有共同之處：內因就是經濟失衡加劇，外因就是外資的突然轉向。往往是矛盾積聚到一定程度，一根稻草可以壓死一匹駱駝。從歷史教訓中我們可以感悟到：繁榮背後都積累著危機因素。

美國社會的特徵是低儲蓄率，人們習慣於花明天的錢過今天的幸福生活。上世紀80年代美國儲蓄率為10％左右，至90年代下降至5％左右，最近幾年降低到只有左右的水平。美國的商業機構和華爾街的金融炒家為了自己的利益，不負責任地給不具備貸款能力的人貸款買房子，或以極低的利率吸引消費者借錢，將那些信用不好的消費者也裝進了口袋，更是將其它國家和企業也裝進了口袋。

2007年底，美國家庭的負債飛漲至可支配個人收入的133％，相比於10年前已經處於較高水平的90％的債務負擔率，又上升了40多個百分點。很多美國人熱衷於借錢買房子，並不擔心未來的償還問題，因為房子一直在漲價，大不了賣房還錢保持信用。

與過度消費相對應的是，投資銀行的高槓杆融資，以及證券化資產的過度衍生，又放大了房地產市場和衍生品市場的泡沫風險。以資產證券化為代表的金融創新工具被過度濫用，導致市場約束機制失靈，為此次危機埋下了伏筆。

衍生金融產品是金融創新的結果，是近年來銀行界追求經