別做正常的傻瓜

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實驗證明大多數人在第一種情況下都會選擇不再去音樂廳購買音樂會的票子，而在第二種情況下他們選擇仍舊去音樂廳欣賞音樂會。你的選擇是不是也和他們一樣呢？客觀上講，這兩種情況是沒有區別的，也即是等價的——在你願意花1000元錢去聽音樂會的前提下，你面臨的都是損失了價值1000元的物品，然後你需要選擇是否再花1000元去欣賞音樂會。只不過在兩種情況下你的損失形式不同，在第一種情況下，你是因為丟了一張音樂會票而損失了1000元，而在第二種情況下你是因為丟了1000元的電話卡而損失了1000元，同樣是損失了價值1000元的東西，為什麼你選擇是否去聽音樂會的決定會截然相反呢？那正是心理賬戶所帶來的誤區。

你相信嗎，你和正常的傻瓜一樣，日常生活中大多數的經濟決策都會受心理賬戶的影響。心理賬戶和經濟學意義上的賬戶最大的概念上的不同是：從經濟學的意義上來說，每一塊錢都是可以互相替代的，不管你是撿來的一塊錢還是你掙來的一塊錢或者是得獎贏來的一塊錢都是一樣的，對你而言，你的總財富都多了一塊錢；同樣，你丟掉的一塊錢和你用掉的一塊錢或者被偷了一塊錢也是一樣的，你的財富都少了一塊錢。以上述的問題為例，你丟了1000元的電話卡，你可以掏錢買音樂會的票子，同樣，丟了1000元的音樂會票，你仍舊應該再買一張票，你應該和在自己丟了1000元的電話卡的情形下做出一樣的決定。從經濟學的意義上來講，不管是丟錢還是丟票，只要絕對數量相同，人們的行為就應該是完全相同的。但是，正是由於受到心理賬戶的影響，人們對待這兩種問題的態度就截然不同了。

正常的傻瓜有心理賬戶誤區，他在心裡對每一個硬幣並不是一視同仁的，而是視它們來自何方、去往何處而採取不同的態度。

那麼心理賬戶究竟是如何影響你的決策的呢？在你的心裡有一個娛樂賬戶，還有一個通訊賬戶。星期一你購買了1000元的音樂會票，你的娛樂賬戶中少了1000元，換取了一張音樂會的票。而你買了1000元的電話卡，是從你的通訊賬戶中扣除了1000元，而賬戶中多了1000元的電話卡。電話卡弄丟了，在你心理賬戶上這是通訊賬戶上的損失，和娛樂賬戶沒有關係。你要決定是否去聽音樂會僅僅是娛樂賬戶上的1000元和音樂會的價值之間的平衡。但是如果你把那張1000元的票子弄丟了，這就是娛樂賬戶上的損失了，你要聽音樂會就必須再從娛樂賬戶中支出1000元，也就是說你為了聽這場音樂會，你要用娛樂賬戶中的兩個1000元錢去換，好像聽這場音樂會需要花費你2000元一樣。在這種情況下，你更可能放棄這場音樂會了。

心理賬戶分類很細，也很自由，在你的日常支出預算中，甚至連衣服和演出門票都被嚴格地放在兩個賬戶中，也就是買衣服的錢和買門票的錢要從不同的兩個口袋中掏出。人們總傾向於把相似的支出歸到同一個賬戶中，並且鎖定起來，不讓預算在各個賬戶間流動。因此就會產生丟了戲票就不看戲，丟了電話卡就不打電話，甚至丟了飯票就不吃飯的情況。但事實上，我們所有的經濟決策，消費決策也好，投資決策也罷，都不應該受到心理賬戶的影響。一個理性的人應該讓錢在不同的心理賬戶間流動，假如說你某個賬戶超支了，你應該從其他賬戶中挪一點錢過來，保證各個賬戶間大致的比例不變。

如果你想少幾分正常、多幾分理性，你應當避免人為地設定心理賬戶而把不同用途或不同來源的錢割裂開來。你應當讓財富在你的心理賬戶間相互流通。

對待不同收入設定不同心理賬戶的現象就更加普遍了。這主要體現在下列三種情形：一種情形是將各期的收入或者各種不同方式的收入分置在不同的賬戶中，不能相互填補；另一種情形是對待不同來源的收入有不同的消費傾向和風險偏好；第三種情形是用不同的態度對待不同數量的收入。

視收入來源、收入時間分置不同賬戶

人們對於不同來源不同時間的收入分置不同的心理賬戶的現象是普遍存在的。計程車司機應該算是自由職業者，他們可以隨意安排每天的工作時間。但是他們的生意受天氣影響比較大：天晴的時候，大家願意在外面多走走或騎車或乘公交車，計程車的生意就一般，經常到晚上很晚收工才能賺回足夠的錢。但是在雨天，計程車生意特別好，那就是“你有錢也坐不到”了，最好的情況下司機半天就能掙到500元。如果你是一名計程車司機，你是該在晴天多工作一點呢，還是