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民間對於朝廷發行的這種紙幣已完全不認可，加上正統年間以後銀禁令鬆弛，市面上銅錢和銀子可以同時流通，各地已經相繼有銀號的雛形出現，那就是錢鋪，給地方百姓和商人兌換銀錢和銅幣。
閩西地處偏遠，這種新興行業尚未流傳過來，加上此時的錢鋪並沒有存錢放貸的功能，盈利模式很單一，稍微的市場波動就可以令錢鋪倒閉。
惠娘聽到沈溪的建議後沒有反對，向周氏解釋：“姐姐不知，聽那些南來北往的客商言及，南北兩京還有南方的蘇、杭等地，都有錢鋪的存在，主要是做大客商的生意，畢竟銅板多而沉，商賈運送貨物尚且不便，何況要捎帶那麼多銅錢？來往客商大多以銀子交易。現在咱有商會作為依託，倒可以嘗試在汀州府城開一家錢鋪。”
“不是錢鋪，是銀號。”沈溪糾正。
惠娘不解地問道：“有什麼區別嗎？”
“當然有區別了。要只是開錢鋪，就算能幫人把銅板兌成銀子，又或者把銀子兌成銅板，可銀子折色問題很嚴重，稍有不慎咱就可能要虧本，這怎麼行？不如把錢鋪改成銀號，我們除了經營日常銀子、銅板的兌換外，還接收存款，商賈或者百姓手頭有了閒錢存放在我們這裡，我們付給他們利息就是。”
周氏臉色登時變得雀黑，以她的理解能力，根本就理解不了開銀號有什麼好處。
“臭小子，你是嫌咱銀子多，想分給別人使吧？先不論人家信不信得過咱，願意把銀錢存在咱這裡，就說他們存了，我們還得白填補利息給他們，你是缺心眼兒吧？”
惠娘卻擺了擺手：“姐姐，我想小郎的意思，是讓咱把收來的錢再放貸出去，收取更高的利息，對吧？”
“對，就是這樣。”沈溪笑盈盈道。
自古以來借貸和放貸都是平常事，但因沒有形成正規生意，私下裡借貸要麼是不用支付利息，要麼就是高利貸，而放高利貸的人必然有深厚的社會背景，不然很難把貸款討回來。
“這恐怕不行。”
惠娘臉上帶著絲絲緊張，“官府不會支援民間放貸行為，再者，咱把銀子借出去，不能保證收回，虧的只能是咱。”
沈溪笑道：“那我們就當典當行經營就行了……誰家來借貸都得有抵押，就好像頭年裡姑姑和姑父藥鋪經營出現困難，需要銀子週轉，以前沒辦法，可成立銀號後，他們就可以把房契和地契，放到銀號去抵押借款。咱的利息不用定得太高，等他們回頭銀子週轉過來，再把地契和房契贖回去。若實在還不了，到規定期限後，田契和房契就是我們的了，我們可以自行變賣，填補空額。”
周氏咋舌道：“這主意是不是太損了？”
“娘，你總說人家的產業咱不能碰，可有些人經營出現困難，能用不動產抵押借到錢週轉，說不定就能活過來，不然債主逼上門，他們的祖產仍舊保不住。咱是在幫他們，不是害他們。”沈溪義正辭嚴。
惠娘點頭：“小郎說的有道理。”
沈溪繼續講述他的構想：“咱畢竟背靠商會，以後商會內部有什麼銀錢往來，雙方都不放心，咱可以用銀號作為擔保，讓一方把銀子先存進來，等另一方交了貨，雙方無異議，咱再從銀號把銀子付清，這樣雙方就不會因誠信問題而起糾紛，不但能為銀號暫時增加銀根放貸出去實現贏利，同時也能給商會樹立威信，讓別人更信服不是？”
惠娘臉上顯現笑容，點頭比剛才有力了許多。
沈溪最後道：“其實最重要的，還是咱日後把銀號發展出去，最好是天下各府各縣都有咱的銀號，這樣客商來往做生意，就不用帶著大筆錢上路，只要把銀子存在銀號裡，就算是遠在京城存了，拿著咱的票單憑證，到了汀州府也能取出來。”
“票單憑證就算丟了或者是被人搶了，沒有那些客商的畫押坐實，也是白紙一張。客商路上不帶大量銀錢，節省運輸成本的同時，也不用擔心路上遇到山賊土匪財貨兩空，可謂一舉多得。”
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