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支出仍佔到家庭月收入的68�29％，月結餘為1754�33元。
高消費家庭如何理財（2）
從郝先生的口中瞭解到：兩人平時在吃、穿、行等方面的要求較高。出門打的、經常在外吃飯、購物的理念又是越貴越好，追求生活品質使他們的生活開銷大大超出了一般家庭。
2�家庭財務狀況評估
家庭支出佔收入的比例為82�45％，其中消費性支出佔到一半，是典型的高消費家庭。
兩人的家庭總資產49萬元，其中投資資產43萬元，金融資產為3萬元，其他資產3萬元。
投資資產佔家庭總資產比重為88％，即房產投資的比重較高，現金和活期存款僅為3萬元，但除此之外沒有任何金融資產，該家庭的流動性風險很大。
家庭的資產負債比例為17/49=35％，控制在合理範圍內。
從以上分析中可以看到，雖然資產負債比例安排較合理，但如果不盡快改變目前的家庭財務狀況，那資產的流動性風險很容易被釋放。
3�理財目標及理財建議
郝先生和妻子的近期的理財安排是：
？一到兩年內添個健康的寶寶。
？能有一套適合三口之家居住的配套完善的房產。
？能有除房產以外的投資。
郝先生目前和太太的理財觀念存在分歧，郝先生認為先參與投資，而太太則認為先儲蓄。
理財建議：
①收入支出規劃建議
從收支比例來看，支出高的原因有兩個：
一是銀行貸款支出較高，以目前的月供支出為1829元相對於每月租金1000元來看，每月房產的現金流為…829元。建議在17萬的貸款額度不變的前提下，可改變按揭期限至20年，則月供支出降至1151元，每月減少房貸支出678元。
二是適當控制生活消費支出，為生育寶寶做好準備。在消費時理智地區分“必要”和“想要”的兩種支出，在他們目前人生階段，即使要留出一半的收入也不為過，基於這樣的標準，夫妻兩人每月3000元的生活費支出應該是合理的。每月省下的2000元，一年後可以作為未來寶寶的預留支出。如此，加上房貸支出的減少，每月收支盈餘由1754�33元可增加到4432�33元。
高消費家庭如何理財（3）
②資產配置建議
有調查表明，對家庭財富積累起決定意義的是家庭的資產配置，合理而有效的資產配置結構，對家庭的財務健康非常重要。
從郝先生家庭的資產配置情況來看，目前金融資產和房地產資產之比為1∶14嚴重的不平衡，有必要對家庭的資產結構做相應的調整。
應急儲備：原先的現金和活期存款可以把其中的2萬元作為家庭的應急資金，剩餘1萬元可進入投資。
保險保障：由於行業收入的不穩定，購買一些健康和意外保險及人壽保險，用於夫婦兩人的保障是很有必要的。建議增加壽險保障額度，在計算額度時，應將發生保險事故後，未獲得收入的補償和貸款額度等因素考慮在內。
房產處置：可將市郊的房子擇機售出，然後在市中心購買一套居住和租賃兩相宜的房產，由於市中心的房產抗跌效能好，又容易出租，即使在租賃市場不景氣時，還可以自用，就可以省下老公房的租金支出，具備了投資價值和使用價值。
金融投資：由於對房屋貸款的還款條件進行規劃後，月供控制在較低的範圍內，即使未來有大額現金時也不要考慮提前還款，而應考慮做金融投資，購買開放式基金或一部分基金精選FOF以獲取較高的收益，加快家庭財富的積累。
職業規劃：除此之外，對個人職業生涯的規劃也應是理財的重要內容，因而，在兩人正年輕時，對教育的再投入也是必須的。透過這兩種途徑，才能更好地抵禦職業風險。
夫妻二人可有一人從事收入較為穩定的職業，以中和建築行業收入波動大的風險。
③投資建議
由於郝先生和妻子同在建築行業，受行業週期性波動的影響較大，收入存在不確定性，情形好時，年終獎金會比較高；反之，則很難講，因而需要有一定的投資將其收入由不確定轉為確定。
郝先生屬於積極型投資者，而太太屬於穩健型投資者，綜合二人的投資型別，建議採取等額定投的方式，從每月盈餘現金4432�33元中拿出40
