經濟發展需要自由市場:市場的力量

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一百個存摺。不但要辦，還要服務周到，態度熱情。”

員工先是一怔，很快明白了陳光甫的用意。他回到櫃檯，熱情有禮、不厭其煩地為來人填寫登記，辦理了一百個一元的存摺。來人沒想到是這樣的結果，一時無言以對，拿上一百個存摺，頭也不回地就走了。

經過這件事，一元起存的小額儲蓄名聲大噪。上海普通民眾真正相信了這家銀行對小額儲蓄的歡迎態度，紛紛把錢存到這家銀行。上海商業儲蓄銀行的業務就此快速發展起來，並在1930年代發展成為中國最大的私營銀行。而陳光甫，也成為具有世界影響的金融家。

陳光甫的這種經營方針，固然有其“服務大眾”的理念作為支撐，但能夠行之有效，取得商業上的成功，也是因為開闢了銀行經營的新思路。陳光甫認為，一般銀行那種主要依賴大投資的籌資辦法，看起來省時省力，卻有著相當的風險。一旦大股東因為某種原因撤資，銀行就會立刻陷入資金困境，甚至會因此倒閉。而廣泛吸收小額存款，看起來費時費力，但因為資金來源眾多，反倒穩定安全。而且，由於沒有大股東的制約，銀行的經營者的自主權更大，可以有效地控制銀行。

當然，上海商業儲蓄銀行的成功並不意味著所有銀行都應該變成儲蓄銀行。投資銀行還是應該成為銀行的大多數。

對於當時的人來說，一百個存摺的故事展示了一種銀行經營的新模式，而對於當代人來說，這個故事則提供了更多的啟示。

現代社會中，儲蓄銀行是影響最大的銀行。甚至許多人認為，銀行就是儲蓄銀行。對於儲蓄銀行來說，資金安全最為重要。儲蓄銀行涉及千百萬中小儲戶，一旦出現資金問題，很有可能直接影響社會穩定。因此，加強政府監管、限制銀行業開放，以防範金融風險的就成為主流觀念。可是如這個故事所說，儲蓄銀行實際上是一種較新的銀行經營模式。並不是銀行經營的唯一模式。那些依靠少數股東籌資的投資銀行同樣是銀行經營的重要模式。這種銀行對資金安全的要求並不高，即使出現經營問題，也不會對社會穩定造成威脅，只會損害少數投資人的利益。

但是，因為金融業的封閉和壟斷，這種銀行在目前的中國同樣不能出現，這就給工商業的發展造成了很大阻礙。現在，許多企業，尤其是中小企業，都面臨著資金不足、融資渠道狹窄的問題。這種局面不但限制了企業的發展，也使得企業之間存在著廣泛的信用問題，比如三角債。

目前中國銀行業的另一個問題是服務水平低下。大型銀行對小儲戶的歧視性政策層出不窮。而在廣大農村地區，由於基層網點的大量合併取消，普通民眾往往乾脆失去了得到金融服務的機會。許多人把解決這些問題的希望寄託在外資銀行進入中國市場上。他們很可能會失望。

對於全球性、全國性大銀行來說，中小儲戶確實不是經營的重點。這些大銀行的比較優勢不在這裡。大銀行耗費巨資建立的全球性、全國性網路，不可能也不應該僅僅用於為區域性的中小儲戶提供服務。那些對大範圍、大數額、多樣化的資金流動有需求的大客戶才是合適的服務物件。那麼，中小儲戶的金融服務由誰來提供？只能是由地區性的中小銀行來提供。這就涉及金融業的對內開放問題。　電子書　分享網站

進入二十世紀的中國（3）

上海商業儲蓄銀行開設一元起存的小額儲蓄時，上海已經擁有大量銀行。但滙豐銀行這樣的大銀行不可能開辦這項業務。對於滙豐銀行來說，完全沒有必要放著利潤豐厚的進出口信貸業務不做，而去辛辛苦苦地為存取幾元、幾十元錢的小儲戶服務。

中國的現狀是，一方面，主要的銀行都是全國範圍的大銀行，他們的比較優勢在於大中型的信貸業務。另一方面，金融業又實行壟斷經營，於是，這些銀行不得不同時承擔中小儲戶的金融服務。大量的人力物力和其他資源都耗費在千兒八百的存進取出的細小業務上。這些銀行自然不太情願做這些事，但迫於政府的監管又不能不做，於是，增加收費、服務水平低下也就成為很自然的結果。強行要求五星級飯店開辦社群早點，當然不會得到令人滿意的結果。那實際上是資源的浪費，同時還會造成供給不足。

合理的局面是讓那些小本經營者去開辦社群早點，給大家提供幾毛錢一根的油條。假如金融業實現全面的對內對外開放，就會有新一代的陳光甫湧現，無微不至地給中小儲戶提供細緻周到的服務，並且價格低廉。同時，那些需要資金的中小企業也可以在地區性的中小銀行那裡得到滿足。幾