30歲後,你拿什麼養活自己？

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住的還是公家養老院，不是老人之家，我無法面對這樣一種生活，也無法理解，我到底是怎麼過日子的，怎麼會變成這樣？如果你是我的財富精靈，你肯定知道我從35歲到70歲這段時間發生了什麼事吧？”

他暫時放下恐懼，大膽地向對方訴苦。

“你想知道你過去都做過什麼？好，我現在讓你看清楚。”

財富精靈將手指向錢小俊攀登過的半山腰，頓時他35歲之後的人生像一幅全景畫展示在他面前，重大事件宛如電視畫面一般，一幅幅投射在半空中。

“你的職場生涯可謂成就非凡，但因為不擅理財，出現了財政問題，導致經濟狀況出現危機。看一下你37歲當上次長時的畫面吧，晉升為次長後你經常請大家吃飯，飯後又喝酒，繼續第二攤、第三攤，一直到半夜才回家。車貸才剛繳完一年，年終獎金一到手你就換了一輛更大的車，新車當然也是用分期付款買的，於是你之後每個月的薪水平均有20％~30％被用於支付車子的貸款和維護上。還有你太太，是位持卡消費的購物狂吧？！再看一下你38歲時的情景，拿到工資後所做的第一件事就是趕緊支付信用卡欠費和家中的水電費了。”

“那我35歲時買的那棟房子呢？無論我怎麼亂花錢，至少房子還應該在啊？”

“比起其他同學來，你的確很早就置了地產，但是你還記得從銀行貸了多少款嗎？一般來說房貸額度要控制在房款的30％~40％，月還貸額在月收入的30％以內，可你買的房子有一半以上房款都是從銀行借的，當然，就當時來說利息還比較低，房價的增幅也遠遠大於利息，用大額借貸的方式來買房不能算是一筆糟糕的投資。再看看你39歲時的情況，不斷上漲的房貸利息連你自己都嚇了一跳，但房價卻沒有如你所願持續上漲，反而一直往下跌。到了40歲，為了償還房貸和車貸、信用卡費用，你的生活漸入窘境，看沒看見？最終你還是在42歲時賣掉了房子。”

錢小俊望著財富精靈所展示的直到自己42歲的人生歷程，心想自己在35歲時對未來的種種擔心果然發生了。正在這時財富精靈抓住了他的手，拉著他邁向42歲的人生畫面。

錢小俊在財富精靈的指引下，可以更靠近更仔細地觀察自己42歲時的生活。

他在42歲時用賣掉房屋的錢還清銀行貸款，剩下的錢租了一間面積更大的房屋。由於房價下跌，在還完貸款後，到手的120萬元便是他全部的家當。但他顧及面子，加上隔年大女兒就要升高中，還有正在唸小學的兒子，他咬咬牙在江南區租了房子。江南區是高階住宅區，鄰居們都十分熱衷於教育投資，錢小俊大女兒和兒子就讀的私立學校的學費也是筆很大的開銷。

“看到這裡，你有何感想？到了40歲，你的收入日漸增長，伴隨著收入的增長，支出也在急劇增加。一般來說，從子女念初中、高中開始一直到大學畢業為止，這段時間會產生大筆的教育費用和居住費用，到了45歲之後，支出會不斷擴大，甚至超過收入。收入和支出就像下面這幅曲線圖所呈現的那樣。”

錢小俊看著財富精靈展示的曲線圖，感覺自己的擔心全部呈現在圖中。以前常聽老人說“過了40歲就該處處花錢了”這句話果然沒錯。儘管收入有增加，但是支出的增長速度更快，所以人生收支變成負數的時期就是從40歲中期開始的。再加上45歲後還要面臨退休的問題，收入不保的可能性大大增加。如果打算離開職場自行創業，額外的投資支出也會是一筆不小的數目。

“我辛苦工作了15年直到42歲，最後僅剩下120萬元。這120萬元還包括了我結婚時父母給的30萬元房租以及買房時給的30萬元贊助，我們夫妻倆辛苦工作15年，資產僅增長60萬元！我35歲那年貸款買下的市值240萬元的房子，當時還真的以為自己是資產達240萬元的有錢人　當時天真地認為房價如果持續上漲，不用多久自己就能輕鬆收穫四五百萬元。”

“經濟並不會完全按我們的意願來發展，曾經市值240萬元的房屋持續增值下去當然是好事，但經過初期的上揚後房價開始下跌，再加上要償還貸款，你所承受的壓力會更大。在三四十歲買房時一定要好好盤算一下，要明白居住目的要大於投資目的。同時還要結合自己的經濟承受能力，像你這樣透過大量貸款來勉強購入房屋，當房價下跌時必定要承受痛苦。由於你在30多歲時將辛苦掙的錢全部用於支付汽車和房屋貸款，到了40多歲，生活必然會變得艱難。”

錢小俊完全明白財