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序
厲以寧
車耳是我的學生。他是全國恢復高考於1977年第一批被北京大學西語系錄取的。在大學三年級時，他透過我的一位朋友的介紹，到北京大學蔚秀園宿舍來找我，向我請教如何才能考上經濟系研究生。我在蔚秀園小山坡上的涼亭內，同他長談了一個下午。他是學外語的，對經濟和歷史都感興趣，於是我建議他報考外國經濟史專業的研究生。我要他趕快旁聽經濟學高年級的專業課，並補上高等數學課。我還推薦了幾本經濟學名著讓他細讀。經過將近一年的準備，他以優秀的成績如願以償。在攻讀研究生期間，他選修了我開設的好幾門課程。從那時到現在已經二十多年了。
離開北京大學經濟系以後，他大部分時間在國外工作，但一直和我保持聯絡。他先在法國，後來轉到美國，都擔任國內一家大型金融企業的駐外首席代表，同歐洲和美國的多家金融企業、工商企業打交道，對資本市場的業務相當熟悉。我到法國訪問時，他專門為我安排了幾次同法國金融家、企業家的座談會；而我在美國紐約訪問時，同華爾街銀行界、證券界人士的幾次晤談，也是他聯絡的。他生長、求學在中國，又有在歐洲和美國長期商務工作的實踐，他根據自己的經驗和體會寫作的這本書，很有特色。
人的一生會有很多錯覺，它在不同程度上影響人們對未來的預期。由於錯覺的產生往往是對未來好的方面而不是壞的方面的幻想，所以錯覺越大，失落就越大。
車耳關於財富錯覺的觀點有一定的新意，難得的是，他借這個概念進行了分析和推理，將經濟學的觀點用通俗的語言表達出來，還附以自己繪製的各種圖表，並有一定的理論支撐。無論其論斷對與否，會引起共鳴還是會引起爭論，都會引起讀者的重視。因此，不管怎麼說，仔細閱讀車耳這本書是值得的。連信用制度如此發達的美國，其財富錯覺還這麼大，以至於影響到其經濟的增長、貨幣的穩定等等，而我國在現代市場經濟制度建設方面剛起步，這本書應該有很多可以借鑑之處，以免重蹈覆轍。
實際上，當前中國經濟中的許多事情不也會使人們產生錯覺嗎？如果深入中國經濟的實際，認真分析研究，就會發現，僅看表面現象是會使人們產生錯覺，從而會誤導人們的。“山景總須橫側看”，就是說，從不同的角度來觀察，來思考，總會使人們受益。
我們常說，看問題有時需要換一種思路，也許會得出不同的結論，這也是避免產生錯覺的意思。正因為如此，一開始產生錯覺不一定就是壞事。認識是反覆的，在反覆中經過比較，才能對事情的本質有所認識。
再說，任何事情發展到了極端都會走向反面，優勢會轉化為劣勢，劣勢也可以轉化成優勢。這本書用大量的例子，輔以儒家中庸之道，揭示出一個物極必反、過猶不及的道理。它可以作為大專院校學生和教師、對外研究機構、國內各銀行總部及分支機構風險管理部門的參考用書。對於從事國際貿易和金融合作的國內公司、政府有關機構以及研究學者，本書也有一定的理論意義。
2008年1月5日
寫在前面的話
美國作為一個經濟體，無論從規模還是從實力來說，在世界上都是無與倫比的。除了人所眾知的原因以外，本書將其強盛的根源總結為四點，那就是：挑戰意識、法制觀念、競爭機制和創新精神。而長期以來建立的個人信用體系則直接體現了美國人的價值觀和美國社會的制度特徵。從這個意義上說，不瞭解美國的信用制度，就不能把握這個國家經濟穩步增長和社會長期進步的脈搏。
美國個人信用制度的最大特點是制度化的推行和被市場普遍接受的程度。與一般的人事檔案相比，美國的個人信用報告簡單易行，更人性化，人人平等，可以勘誤和糾錯，而且還成了一種商品，能不斷地被出售並創造價值。
對欠款必付的人來說，信用體現的是一種價值。對欠錢不還的人來說，信用則是一種代價。
美國個人徵信機構採集資訊時秉承如下四大原則：
�私有性——自始至終沒有國有資本介入。
�獨立性——徵信機構不僅對政府、對被徵信者而且對同行都保持著高度的獨立。
�商業性——採集個人資訊時不付費，形成報告並賣出則是有償的。
�披露性——個人隱私予以保密，與社會相關的個人資訊予以公開。
個人信用報告制度在美國被廣為接受，這是其他國家銀行體系應該效仿的。美國信用制度的形
