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成金塊，以每盎斯四鎊的高價售於英格蘭銀行。輸往外國的或熔成金塊的，在金幣中，總是最新的，最重的，最好的。國為留在國內保持鑄幣形態的鑄幣，並不分別輕重。輕的重的價值都是一樣。但在外國，或在國內熔為金塊時，重的價值就較大。所以，英格蘭銀行儘管每年鼓鑄大批新幣，年終仍不免訝然失驚，嘆息今年鑄幣的缺乏和去年沒有不同。而且，英格蘭銀行儘管每年發出許多新而且好的鑄幣，鑄幣的形狀，不見得一天一天好起來，而卻一天一天壞下去。今年鑄了這麼多新幣，明年又覺有再鑄這麼多新幣的必要。又因鑄幣常常磨損剪鉸，金塊價格就不斷提高起來，因而，每年造幣的費用，也是一年大過一年。據觀察所得，英格蘭銀行因需以鑄幣直接供給本銀行的金櫃，竟需以鑄幣間接供給全國。英格蘭銀行金櫃內的鑄幣，會以各種方式，不斷流向全國各地去。所有需要用以支援過剩的英格蘭、蘇格蘭紙幣的鑄幣，所有由紙幣造成的國內必需的鑄幣的缺乏，英格蘭銀行都得出來供給。無疑，蘇格蘭各銀行，因為自己不小心和太沒有成算，吃的虧是不小的。不過英格蘭銀行所吃的虧還要大。因為，不但它自己不小心，使它吃虧；蘇格蘭各銀行更大的不小心，更使它吃虧。
英國大膽的計劃家，往往不度量自己的資力，經營過分的營業。英國紙幣會如此過剩，當初亦即起因於此。
商人或企業家營業的資本，既不宜全邯向銀行借貸，亦不宜大部向銀行借貸。商人或企業家固然可以向銀行借錢來應付不時的需要，省得儲下現錢留著不用，但他的資本，亦只有這個部分，宜向銀行借貸。企業家向銀行借錢，應該限於這個部分。如果銀行借出紙幣，不超過這個限度的價值，那發行出去的紙幣額，亦決不會超過國內無紙幣時流通所需的金銀額，決不致數量過剩，決不致有一部分為國內流通界所不能容納。
假設銀行給商人貼現的乃是由真實債權人向真實債務人開發，而到期時後者會立即兌付的匯票，那末，銀行墊付的，就只是這部分的價值，即商人否則得以現錢形式保留著以備不時之需的這部分價值。這種匯票，一經到期就會兌付，所以，銀行墊付出去的價值及其利息也一定可以取回。要是銀行只和這類顧客來往，銀行的金櫃，就象一個水池，雖有水不斷流出，也有水不斷流入，出入數量相等，團此，積水常常一樣充滿，或幾乎一樣充滿，無需時刻留神。這種銀行的金櫃的補充，並不需要多少費用，甚至完全不需要費用。
一個營業不曾過度的商人，即使在沒有期票要求銀行貼現的場合，也常有現金的要求。如果銀行方面除給他的匯票貼現外，還允許按簡單的條件，用現金結演算法，在他需要金錢的時候，貨以貨幣，而在他存貨續有售出的時候，陸續零星償還，那對商人就極其便利，他就無需常常儲備專款以應不時之急。而確有需要時，他就可憑現金結演算法來應付。不過，銀行對待這種顧客應該十分注意，看它在一個短時期中（比方說四個月，五個月，六個月，或者八個月），從他們那裡通常收回來的總額，是否等於通常貸給他們的總額。如果在這短時期內，收入大都能夠等於貸出，就可放心大膽繼續和這種顧客來往。象這樣的來往，金櫃的流出固然很大，流入也很大；所以，無需任何進一步的注意，金櫃可始終一樣充滿，或幾乎一樣充滿，補充這樣的金櫃，用不著多大的費用。反之，如果顧客償還的數額，常常不及貸出的數額，那就不能繼續放膽和他來往，至少不能繼續按照這種方式和他來往。在這場合，金櫃的出流，必遠大於入流。除非不斷作重大努力，付鉅額費用補充金櫃，否則金櫃就很容易趨於枯竭。
因此，蘇格蘭各銀行，在一個長時期內非常謹慎地耍求一切顧客經常定期地歸還貸款。如果他不能照辦，那無論他有怎樣大的財產和信用，也不要想向銀行貸得一文。由於這樣的謹慎，銀行方面，除了幾乎完全不必特別破費來補充金櫃而外還得到其他兩種很大的利益。
第一，由於這樣的謹慎，銀行方面，除自己帳簿外，不必另去搜集別種證據，即能相當準確地判斷債務人的盛衰情況。債務人償債情況是否正常，大都取決於其業務的盛衰。私人放債，債戶少的數家，多的也不過數十家，所以，要察知債務人的行為和經濟情況，委託一個經理人就行了，甚至經理人亦不必要。但銀行放債動輒數百家，而且還有許多別種事情要不斷留心注意，所以，除自己帳簿所提供的資料外，它還需要有關於大部分債務人情況和行為的其他經常性報道。蘇格蘭各銀行，所以耍求債務人必須常常償款，也許因為看到了這一點。
