在路上--創業行動指南

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解銀行貸款的相關資訊和政策，善於與商業銀行溝通，建立有好關係。

常見的銀行貸款方式有下列兩種：

（1）抵押貸款。抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產、專利技術以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權的單據。貸款到期，借款者必須如數歸還，否則銀行有權處理器抵押品，作為一種補償。抵押貸款是最常見、最傳統的銀行貸款方式。

（2）擔保貸款。擔保貸款是指借款方向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，借款方不能履約還款時，銀行有權按約定要求保證人履行或承擔清償貸款連帶責任的借款方式。擔保人可以使自然人、專業擔保公司也可以是託管公司。要想得到擔保貸款，最重要的是企業要有信用記錄，企業有良好的信用評價。

向銀行貸款必須具備的幾項基本條件：

（1）須經國家工商行政管理部門批准設立，登記註冊，持有營業執照；

（2）實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧。即企業有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權力，有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

（3）有一定的自有資金；

（4）遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度，並按規定在銀行開立基本賬戶和一般 存款賬戶；

（5）產品有市場；

（6）生產經營要有效益；

（7）不擠佔挪用信貸資金；

（8）恪守信用等十餘項內容。

還應符合下列條件：

（1）有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經做了銀行認可的償還計劃；

（2）　經工商行政管理部門辦理了年檢手續；

（3）資產負債率符合銀行的要求等等。

商業銀行放款一般都要經過比較嚴格的程式，創業者有必要了解銀行放款流程。圖6—2是商業銀行放款流程。這裡分析的借款人專是企業。

圖6—2 商業銀行的一般放款流程

（1）提出貸款申請。企業要填寫《借款申請書》，同時還要提供企業法人代表和擔保人的基本情況、企業的財務報告、抵押品清單等。

（2）貸款審查。銀行對企業的貸款審查包括信用評估和實力審查。企業須提交《建立信貸關係申請書》一式兩份。銀行在接到企業提交的申請書後，要指派信貸員進行審查評估。審查內容主要包括：

①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批准的營業範圍與實際經營範圍是否相符。

②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。

③企業及其生產的主要產品是否屬於國家產業政策發展序列。

④企業經營的效益性。企業會計決算是否準確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。

⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金佔用水平及結構是否合理，有無被擠佔、挪用。

⑥企業債務償還能力。企業的流動資金多少，企業的債務情況。

（3）貸款審批。企業透過銀行審查，銀行相關審查人員批准貸款。

（4）簽定借款合同。借款合同是貸款人將一定數量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協議，是一種經濟合同。借款合同應具備下列條款：①借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑤還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責任；⑨當事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經辦人簽章，並加蓋公章。

（5）發放貸款。企業申請貸款經審查批准後，應由銀企雙方根據貸款種類簽定相關種類的借款合同。簽定合同時應注意專案填寫準確，文字清楚工整，不能塗改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。

（6）貸後檢查。貸款發放後，銀行要對企業執行合同情況進行跟蹤調查和檢查，以確保貸款使用的合理。

（7）收回貸款。企業應當按借款合同的規定按時足額的