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對於非壽險保單持有人，《辦法》規定“保單持有人的損失在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金予以全額救助”。對其超過人民幣5萬元的部分，若保單持有人為個人，則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90％；若保單持有人為機構，則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80％。而對於壽險保單持有人，《辦法》規定，壽險公司破產或被撤銷的，其持有的壽險保單必須依法轉讓給其他經營有壽險業務的保險公司。當清算資產不足以償付保單利益，保險保障基金將向保單受讓公司提供救助：保單持有人為個人的，救助金額以轉讓後保單利益不超過轉讓前保單利益的90％為限；保單持有人為機構的，救助金額以轉讓後保單利益不超過轉讓前保單利益的80％為限。可見，由於有了保險保障基金這道“最後的安全網”，保單持有人的權益基本上不會因為保險公司破產而受到難以承受的損失。新的《保險保障基金管理辦法》進一步為我國按照市場原則建立保險市場的退出機制和更有效地保護被保險人利益提供了制度和物質上的保障。
但也應該看到，一旦保險公司破產，最高可致個人保單持有人的權益損失10％，機構保單持有人的權益最高則可“蒸發”掉20％，而破產對公司股東而言更意味著“血本無歸”。對於友邦的客戶而言，一旦AIG破產，投保人會受到的影響其實不是保單不能兌現和保單得不到合約承諾的保障，而是保單預期分配紅利的下降。因為國際評級機構降低了友邦保險母公司AIG的評級，其融資能力下降，投資收益隨之降低，保單可分配紅利也隨之減少。因此，近年來保監會一方面堅持把償付能力監管作為改善監管和防範風險的核心環節，加強對保險公司償付能力的監管，另一方面提醒保險消費者慎重選擇投保公司，從源頭避免利益無故受損。
由此可見，保險公司的破產或撤銷有可能成為威脅保單安全的主要因素，但對於投保人或受益人所造成的影響卻未必很大。更主要的因素是社會政治、經濟和金融環境的穩定，而這些因素卻是我們無法預料和改變的，我們所能做的反倒是及時給自己和家人做好個人財務風險的管控與家庭財務安全規劃。設想一下：即便遇到巨大的金融動盪，比如短期內成百上千倍的通貨膨脹，只要我們創造收入的能力還在，我們就有機會重新規劃我們的未來；但是如果我們自己或家人遭遇疾病或意外等風險，卻沒有提前做好財務上的準備，所造成的損失對於我們和家人而言就是“萬劫不復”的。
美國金融危機對中國保險業最終會造成怎樣的影響，目前尚不得而知，但機遇與挑戰並存，風險和利益同在卻是亙古不變的真理。金融危機無論對中國保險監管機構、保險公司還是投保人而言，都是一堂生動的風險教育課！
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五、金融危機對我國零售業的影響（1）
況傑（普匯創展管理諮詢機構高階合夥人）
據報道，1990～1996年，我國社會消費品零售總額年均增長22�7％，而1996～2006年年均增長只有10�4％，同前期相比下降了一倍多。根據統計，我國國內生產總值（GDP）增長大量是來自出口，1990年到1996年，GDP年均淨增長額中有11�7％來自貿易順差，而1997年至2003年，貿易順差佔GDP淨增長比例高達38％。2007年，我國GDP淨增長28115億元人民幣，而當年貿易順差19665億元人民幣（按年中匯率計算），經濟增長的70％來自國外需求。也就是說，自20世紀90年代中期後，我國經濟的高速增長並沒有給國內零售業提供同步增長，而這種增長模式的最終結果才真的很可怕。
專家分析：內需低迷的原因是多方面的。主要是中國在20世紀90年代後期已經形成了一個包括大部分農民、大部分城市低收入階層的一個巨大群體，這個群體的消費水平非常低。
1�危機帶給消費市場的總體影響
隨著金融危機的影響，一定數量的白領階層，所謂的“中產階級”將有可能退回到低收入群體中，消費能力將明顯下降。同時，調查顯示，中國農民家庭人均純收入增長部分的65％來自工資性收入的增長，總收入中接近40％來自務工收入。隨著房地產業的持續不景氣和相當數量的勞動密集型出口企業的倒閉，大量建築業和加工業的農民工將失業。農民的純收入有可能不會增長。
我國零售業的困難在於流動資金嚴重不足。流動資本等於甚至大於對供應商的應
