決定孩子一生的理財教育

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零用錢記賬本是提高孩子理財能力的最佳方法，孩子在記錄消費行為的時候，不知不覺地瞭解了生活中的經濟狀況。這個方法還有利於孩子好好規劃自己的人生，幫助孩子成長為一個具有責任感的人。

教孩子製作零用錢記賬本

最近，有很多家庭因過度消費而負債累累，韓國也經歷著前所未有的金融危機。不管是家庭還是國家，所有的問題都是因為無法維持收支平衡而出現的。為了避免孩子也犯同樣的錯誤，在開始接觸理財教育時，就要灌輸他們這種最基本的經濟原則，引導他們在生活中認真實踐，所以需要零用錢記賬本。

記錄零用錢賬目的目的不光是為了記錄收入和支出，而且讓孩子熟悉“財務規劃”的概念。財務規劃是要確切地掌握平時相對固定的收入和支出規律，提前做好計劃，以便在急著花錢的時候有所準備。

製作零用錢記賬本的第一步，必須掌握好收入的規律。收入專案有：上月剩餘錢、當月零用錢、做家務賺的錢、其他收入（長輩給的錢）。第二步是掌握支出規律。一般發展國家的家庭會用“SOS系統”管理支出。SOS系統把支出專案分為儲蓄（s*ing）、禮物或捐贈（offering）、消費（spending）。此舉是為了讓孩子明白儲蓄和分享的重要性。

零用錢記賬本的格式

類別 內容 計劃 實際金額 與計劃差額 原因

收

入 上月餘額

零用錢

酬勞

借錢

其他收入

合計

支

出 儲蓄（S）

禮物、捐贈

（O） 禮物

捐贈

消費（S） 投資性支出

（買書等）

消費性支出

（買零食等）

還款

其他支出

合計

剩下的錢（轉到下個月）

支出專案可分為日常生活的固定支出和有特殊用途的無規律的變動支出。為了掌握現金，並且合理安排支出，必須先了解固定支出和變動支出的概念。當支出比收入多的時候，就要削減支出。為了讓孩子養成合理的消費習慣，要求孩子把支出按專案分類，計算各項支出在總支出中所佔的比重。

在支出專案中，要分清楚“消費性支出”和“投資性支出”。消費性支出是指用在零食、娛樂方面的“費用”；投資性支出是指用在買書、上補習班等對未來具有投資效果的支出。美國建國之父本傑明·富蘭克林：“對知識的投資帶來的利潤是最大的。”我們應該鼓勵孩子以這樣的優先順序和標準來決定自己的支出。對於過去不合理的支出專案，最好使用不同顏色的筆進行重點標記，這可以提醒自己謹慎支出。例如，對於一時衝動購買的東西要用紅筆或熒光筆表示。

製作零用錢記賬本的第三步就是修正和補充。父母翻看零用錢記賬本的時候，要引導孩子重新反思零用錢是否按計劃管理，並且分析未來的現金流量。如果有任何問題，都要記下來以便應用在日後的零用錢管理中。到了孩子已經可以熟練記錄賬目的時候，且消費行為也更加多樣化的時候，也可以進一步細分收入和支出專案。如果孩子已經是中學生或高中生了，就可以設計“借貸對照表”，記錄自己的現金和物品，如果有向父母和朋友借錢，更要清楚記錄，這是幫助孩子熟悉會計基礎原理的好辦法。

透過這樣的反覆操作過程，孩子自然而然地熟悉了財務規劃的概念。從小設計“財務規劃”的孩子，將來至少在金錢問題上過著安定的生活。所以，零用錢記賬本的教育正是“理財教育”的基礎。

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第五章　賺錢：　錢不會長在樹上（1）

留給孩子一筆真正的遺產

有一段時間，微軟總裁比爾·蓋茨的宣告成了熱門話題。因為他說要把除了給三名子女1千萬美元以外的大部分遺產全部捐獻給慈善事業。當然對我這樣的平民百姓來說“一千萬美元”真是個天文數字，但是對擁有400億美元的世界首富來說，拿出這樣微薄的遺產留給孩子，這件事註定要引起關注了。他說：“讓孩子拿著這麼多的遺產開始他們的人生不是件好事。”還說，“孩子的人生和創造力應該和他們的出身無關。”

聽了將把大部分財產捐給社會的比爾·蓋茨的故事，我不禁