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6。6
正常倍數
10
保費佔年收入的比率
11％
正常比例
10％
富裕家庭也要提前規劃養老
劉先生今年47歲，是外資企業的二級經理，稅後月收入10000元，年末有2萬元分紅；45歲的妻子為一家金融機構職員，月收入4000元；女兒在上大二，2萬元的年末分紅足夠支付她一年的教育費用。除去家庭月支出8000元和保費月支出1000元，每月可有5000元的節餘。
一家人的現住房面積90平方米左右，價值55萬元，按揭已還訖。劉先生手中持有市值30萬元的股票和40萬元的人民幣定期存款。為了兩年後女兒出國留學，劉先生還準備了3萬歐元（摺合人民幣29萬元）。雖知夫妻倆今後的退休金加起來才2000元，但由於家底殷實，他從未擔憂過自己的退休生活。“有這麼多資產和未來收入，應該能保障退休後35年的生活水平了吧？”劉先生抱著幾乎肯定的想法問理財師。
統計資料顯示，改革開放以來，中國經濟以年平均9。5％的速度增長，幾乎是美國的三倍。經濟的高速成長使民眾的財富迅速累積，而生活費用也不斷提升。如何使手中的現金保值，同時還能維持家庭的日常開銷，且能應付退休養老，成為現代中國人的新課題，而眾所周知，日後我們每月領取的國家基本養老金很難切實保障退休後滿意的生活質量。在瞭解了社會化養老與現實生活之間的差距後，人到中年就應該考慮如何為自己積累養老金的問題。天上不會掉餡餅來，自己如果沒有未雨綢繆早做打算，晚年幸福生活從何而來？
◇歡◇迎訪◇問◇BOOK。◇
第15節：富裕家庭也要提前規劃養老（1）
要做好養老理財計劃，必須考慮六大因素：負擔與責任（有無尚需償付的貸款、是否需要撫養親屬或養育子女等等）、住房條件（涉及生活費用的高低）、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情況等。下面我們綜合考慮這六個方面，對劉先生的養老規劃做個分析。
家庭財務狀況分析
劉先生工作收入較高，47歲開始為自己準備養老金也為時不晚。他正處於事業的頂峰期，收入高而且穩定，有良好的現金流；負擔雖然不輕，但完全有能力應付。在經歷了10多年的職場打拼後，已擁有一個比較豐裕的資金基礎。根據劉先生的敘述，我們對他的家庭財務情況整理如下：
表18 劉先生的家庭財務狀況
