30之後靠錢賺錢

第3部分 (第2/4頁)

家庭未來生活費準備年數

55。0

55。0

家庭未來支出的年金現值

447203

447203

目前教育費用總支出現值

110000

100000

未成年子女數

1

1

應備子女教育支出

110000

110000

家庭房貸餘額及其他負債

534000

534000

喪葬最終支出目前水準

5000

5000

家庭生息資產

200000

200000

遺囑需要法應有的壽險保額

…33997

135130測算結果顯示，張先生應有的壽險保額為負數，張太太是13。5萬元。而夫婦倆現有定期壽險各20萬元。從數字上看，張先生存在多投保的現象。考慮到其工作性質為建築行業，建議投保意外險10萬元，定期壽險10萬元，根據其身體狀況，可考慮再投保大病險和醫療補充保險。而張太太工作穩定，所在高校醫療保險等福利健全，考慮到2年後小孩出生，生活費用將大大增加，現投保險種和保額可不作調整。

退休規劃

張先生夫婦計劃25年後退休，並且希望在退休後30年內保證每個月有現值4000元的家庭支出，每年安排一次旅遊計劃，過上中等以上水平的晚年生活。假設通脹率為2％，退休後投資報酬率為4％，現值為4000元的月支出相當於25年後的6562元。預計退休後雙方可領取養老金共4000元左右，退休金缺口為2592元。考慮到通貨膨脹因素，退休後的實質投資報酬率僅為2％。因此，要保證30年的退休生活衣食小康，到退休時須準備70萬的退休金。依照5。2％的預期投資報酬率、22年投資期來看，月投資需1426元。考慮到退休規劃的長期性，也具有較大的彈性，可做長期投資打算，投資風險和收益相對較高的產品。

投資規劃

前面透過分析張先生家庭財務狀況時發現，現有家庭資產的配置過於集中單一，而且收益性不高。存款收益目前平均為2％左右，而股票投資收益近2年不斷走低，長期低位執行，風險相當大。為了達到以上家庭理財目標，有必要對投資組合進行一番調整。

根據對張先生夫婦兩人風險能力和風險態度的測評，張先生夫婦具有中等偏上的風險承受能力，對待風險的態度中等。因此，可對當前資產和未來的積蓄進行重新安排，以期達到較高預期報酬。根據風險屬性的測評結果和家庭理財目標的規劃，建議可對資產進行以下比例的配置：活期存款5％，人民幣理財產或貨幣基金20％，債券20％，偏股型基金或股票55％。各投資收益率預計為貨幣0。58％，人民幣理財產或貨幣基金2。5％，債券4％，股票型基金或股票7％。該投資組合的報酬率為5。2％。特別要提到的是，根據張先生夫婦的風險屬性的測評，高風險高收益的投資比例最高可達到70％。但該資產組合中風險資產的配置目前僅佔了55％左右，是因為考慮到當前股市長期低迷，而且當前市場上高回報的投資產品不多的現實情況，所以我們建議，當前適當調低此類方向的投資比例。因此，該組合的預期投資報酬率是相對保守的。隨著未來股市回暖和高收益投資理財產品的增多，可作出靈活調整，從而提高資產的投資回報。

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第13節：“準丁克族”家庭的理財方案（4）

圖5　資產配置比率圖相關投資產品推薦

人民幣理財產品或貨幣市場基金

人民幣理財產品可考慮某銀行的短期人民幣理財產品。該產品安全性高，主要投資於高信用等級人民幣債券；流動性強，以一個月為理財迴圈週期，月初按照客戶約定扣收理財本金，月末將理財本金和本期收益直接劃付到客戶指定賬戶中。並且該產品可以自由增減理財本金，隨時可以贖回，收益穩定，目前年預期收益率在2。5％左右。

貨幣市場基金可考慮發行較早的南方現金增利基金和華安現金富利貨幣基金。收益相對穩定。

債券

記賬式國債持有到期收益穩定，每年付息可以有穩定現金流，尤其在經濟低迷期是客戶