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006~2015年，中國每年將至少保持3％至4％的通脹率。假定通脹率保持年均3％的增長幅度，按年金終值計演算法，退休後劉先生家庭要保持現在的購買力不降低的話，老兩口在退休當年的月生活支出達到了9。67萬元，除去退休後按月領取的國家基本養老金2000元后，要維持退休後35年的生活支出，以實際投資報酬率2％計算，退休當年須儲備好總共242萬元的費用。
醫療支出：醫療方面的開支將是老年人最重要的一項開支。雖然建議投保了保額為10萬元的重大疾病險和意外醫療綜合保險，但是考慮到遭遇保障範圍外的疾病或超出保額的醫療金等因素，理財師建議劉先生還須準備一筆醫療備用金，如果有生之年沒有用上則可留做遺產給予子女。假定兩人退休後平均每年在醫療保健上還需花費10000元，那麼35年看病的總花銷就是35萬。因此，劉先生家庭需要的養老儲備金大約是277萬元。
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第17節：富裕家庭也要提前規劃養老（3）
2。估算未來能積累的養老金
我們根據劉先生當前的投資組合和資產的投資報酬率來測算劉先生和太太從現在到退休總共能儲備多少的養老資產。在準備養老金方面，他們主要有兩個來源：一是手頭資金的投資收益，二是每年結餘的再儲蓄。假設劉先生的定期存款為兩年期，其稅後收益率為2。16％；而中國股市已連續多年低迷，其股票收益已大為降低，其未來平均收益假定保守以5％來計，根據其目前資產分配比例來算，預期綜合投資報酬率為3。4％。每年的投資收益加上原有70萬生息資產，退休當年預計總共能儲備205萬元準備金。這個計算結果可以回答了劉先生最初的提問：按照劉先生現有的資產投資配置，尚存在養老金缺口72萬元左右。
劉先生一家雖然資產儲備充裕，但要高質量養老，仍有不小的資金缺口。這就提醒我們，無論您目前的家庭財務狀況多麼好，花錢不愁，但如果不能做一些提前規劃的話，仍有可能不能達到真正的“財務自由”的境界。
養老投資建議
養老金投資規劃總的來說應該以穩健為主，穩步前進。劉先生家庭負擔輕，收入和資產積累高，對風險的承受能力相對較強，故在工作期間應努力透過多種投資組合使現有資產和未來收入節餘儘可能的增值，從而不斷充實養老金賬戶。前面已經分析過，劉先生家所有的生息資產57％沉睡在銀行裡，43％在股市裡。資產配置存在很大的問題。一方面，股票的收益雖然相對較高，但是風險也是相當高的。近幾年來大部分股民股市資產大量縮水，生息資產的一半投入在這上面，忽視了資產的安全性。另一方面，在銀行過半的定期存款收益率偏低，無法對抗通貨膨脹，所以，應該減少定期存款的投資比重。
1。根據劉先生月支出8000元的消費水平，建議留出3萬元左右的資產作為家庭的緊急預備金，可選擇存在銀行的活期賬戶上，以備不時之需。
2。為提高養老資產的收益性，建議將原存銀行的40萬元定期存款購買資質良好、業內口碑較好的公司發行的信託或集合理財產品，但一定要購買有可靠有效擔保的產品，最好在投資前對專案做一個調研，明確專案和投資的安全性。目前，信託產品的期限多為1年、2年左右，年收益率一般在4。5％至6。6％左右，收益是同期銀行儲蓄稅後收益的數倍。
3。考慮到劉先生自身精力和炒股經驗的限制，建議劉先生根據自身的風險承受能力建立獲利停損點，在恰當時機從股市中退出，將自身生息資產的30萬市值的股票投資開放式基金，透過基金公司專家理財和間接地對股市投資，追求資產的長期增長。不但可以彌補個人直接投資的缺陷，還可分享國民經濟的高速成長。建議將其中20萬投資於業績表現良好的股票型和配置型基金，如易方達策略成長基金、廣發穩健成長基金、富國天益價值基金等。10萬投資於債券型基金或購買國債，可確保資產的安全性和穩定獲利。目前，債券或債券型基金的年收益率基本在3。5％以上。
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第18節：負債家庭的綜合保障計劃
4。劉先生每月都有相當的收入節餘，並還有年終獎金2萬元。建議購買目前在各銀行熱賣的人民幣理財產品。發了工資後及時將節餘的款項轉為申購人民幣理財產品，如某的月度型人民幣理財產品。該產品安全性高，主要投資於高信用等級人民幣債券；流動性強，以一個月
