誰是最後的倖存者

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。同樣的道理，如果你獲得了加薪，你也可以假裝將增加的部分忘記，把它存起來。

試著去戒除你染上的一些不良嗜好，如吸菸、酗酒等，這不僅會增進健康，還會增加財富。以吸菸為例，視你煙癮的大小，戒菸後你一年可以節省500至2500元，10年之後，你在這方面可節省下來5000到25000元。

四、節流和開源，一個都不能少

我們已經充分分析了節流的重要性，但是，只是將節儉下來的錢存入銀行，還不能叫做理財。尤其是在現在這種實際利率為負的情況下，把錢存在銀行還不如拿去消費。正確的理財觀念應當是既要減少支出，更要增加收入。也就是說，開源和節流同樣重要。人的精力是有限的，僅靠增加自己的工作收入來提高你的淨資產，顯然勞心又勞力，失去生活樂趣不說，同時還可能失去健康，這可是花多少錢都買不來的。

虹橋書吧。

第51節：第九章　如何讓你的經濟不陷入危機（16）

你應該學會用錢來賺錢，有效使用你的所得進行投資，而不是讓省吃儉用節省下來的錢放在銀行裡，受通貨膨脹和利息稅的雙重盤剝。投資的目的是為了獲得收益，但是也伴隨有一定的風險，你要知道，不可能存在絕對不賠錢的投資，儲蓄也可以算作是一種投資，並且可以說是風險最小的投資之一，但你同樣要冒著貨幣貶值的風險，國外的私人銀行甚至還可能倒閉，讓你的存款瞬間歸零。

投資的風險來源於兩個方面：一方面是投資產品本身價格的波動，如股票價格的漲跌、房價的漲跌等，如果你是在高位時買入，一旦價格下跌，就會虧錢；另一方面的風險來自投資產品本身的流動性。所謂流動性就是這種產品是不是比較容易賣出，例如投資古玩雖然升值空間較大，但流動性一般較差。流動性風險就是想賣出的時候卻賣不出去，不得不降價出售，有時甚至降價出售也難以成交，結果無法順利地將投資產品變現。房產也是一種流動性較差的投資產品。

投資的風險和收益是一對孿生兄弟，相伴而生，如影隨形。世界上根本不存在低風險、高收益的投資產品，要想獲得高收益，就要承擔一定的高風險。

從個人理財角度來說，投資按其風險性的大小可以分為三類：流動性投資、安全性投資和風險性投資。

1．流動性投資

這一類投資可隨時變現，風險很低但是收益也很低。主要包括：活期儲蓄、半年以下的定期儲蓄、短期國債、貨幣基金等。

2．安全性投資

此類投資風險較低，投資收益率適中，但有些產品的流動性較差。主要包括：半年以上的定期儲蓄、中短期國債、債券型基金、保本型基金、商業養老保險、社會養老保險、保本型的銀行理財產品等。

3．風險性投資

此類投資工具風險較高，投資收益也較高，其中也有部分產品流動性較差。主要有：股票、股票型基金、對沖基金、不動產、非保本型的銀行理財產品、投資連線保險、外匯、黃金、藝術品和實業投資等。

我們將在下一章對各種投資工具進行分析，這裡只是讓你對投資有一個初步的認識，並形成正確的投資理念。

“不要將你所有的雞蛋都放在同一個籃子裡”，這是最基本的投資理念。你應當視你的具體情況，將你的資產按一定比例分別投入上述三種投資工具中。分散投資的目的是規避風險，當你不慎打翻放雞蛋的籃子時，不至於打碎所有的雞蛋。

在你選擇某種理財產品之前，你一定要認真閱讀這種產品所有的有關檔案及說明，如果是高風險的理財產品，在初次購買時最好諮詢專業人士的意見。事實上，不少機構公佈的理財產品的預期收益率是根據歷史資料模擬計算得出的，很多理財產品的實際收益率與產品說明書上的預期收益率相去甚遠，有些理財產品在出售時公佈的預期收益率接近10％，而實際收益率卻還不到5％，甚至還有實際收益率為負的情況出現，這些是你在理財產品的說明書上看不到的。銀行等投資機構在設計理財產品時並不是沒有考慮到虧損的可能，但是考慮到在說明書上直接標註有虧損風險的話，會影響到他們的聲譽和銷量，因此在產品說明書中往往將風險提示寫成“該產品達到預期收益率的機率是xx％”。

類似這種模糊的或者專業的詞語在理財產品說明中很常見，例如某銀行的一種與四隻境外上市公司股票價格掛鉤的理財產品的說明書中有這樣一條：“銀行在一定的情況下會以合理的方