誰是最後的倖存者

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2．你知道你的淨所得有多少嗎？

13．你是否會盡快地把高利率貸款和信用卡欠款清償掉？

14．你是否有投保失能保險，且到退休前萬一不幸失能時，它將會給付年收入至少60％的金額給你？

15．你的生命、健康和財產是否都有適當的投保（理賠金額足夠應付嚴重的損失）？

16．你知道你的邊際所得稅率級距是多少嗎？

17．你是否曾經估算過你下一年度的所得稅會有多少？

18．你是否至少有一個能夠遲延的稅的儲蓄或投資產品？

19．你是否知道你的退休福利在哪裡以及需要多少額外的錢來供自己舒服地退休？

20．你有沒有一份最近才審閱過的遺囑？

2006年進行的一項關於我國信貸消費情況的調查顯示，在北京、上海、廣東的1500名大學生中，有30％的人表示他們要在畢業5年之內買房，有20％的人表示要在畢業5年之內買車，而關於資金來源，他們大都選擇向銀行貸款。

隨著信用體制的完善，信貸消費在我國越來越普遍，買房、買車甚至購買消費品，都可以向銀行貸款。“花明天的錢享受今天的生活”，這個口號得到了許多人尤其是年輕人的認同，但他們中的許多人因此而過度負債，變成了“房奴”、“車奴”、“卡奴”，生活沒有享受到，債務危機卻早早來臨。因此，在貸款之前，我們必須對債務有一個清醒的認識，以免背上沉重的財務負擔。

你有多少錢是花在不必要的方面？你打算換一款手機嗎？你現在正在用的手機是什麼時候買的？它有問題嗎？你肯定你有必要買一個看起來比較“酷”的或者稍小一點的手機嗎？“需要”並不等於“想要”。貸款消費為“債務危機”的出現提供了溫床，而真正將你推向深淵的是心中的慾望。

消費永遠應該低於自己的收入。信用卡的出現的確給人們帶來了許多方便，但你必須要明確瞭解自己的財務狀況，知道自己掙多少錢，花了多少錢以及都花在了什麼地方，做到“只為計劃內的消費刷卡”，並記住準時償還信用卡的欠款。在買房、購車等重大舉動之前，你最好能有一個充分的預算，不要因此而變成“房奴”、“車奴”，讓全家餓著肚子“享受”今天的生活。

月度金融債務比=月度償還債務金額/（總收入…所得稅…社會保險費）×100％

這個公式計算的是你的月收入和你每月必須償還的債務金額的比例，這個比例越高，你剩下的收入就越少。

債務一般可分為良性和惡性兩種，月度金融債務比在30％以下，則屬於良性債務；而月度金融債務比超過50％，則屬於惡性債務。惡性負債會使貸款人背上沉重的財務負擔，受到大的財務壓力，甚至陷入財務上的困境。

50％的比例是貸款人還款的極限比例，如果你的月度金融債務比超過50％，你的還款額就可能超過了你實際的支付能力，你就很容易陷入財務困境。支出才是財富的決定因素，要積累財富就一定要養成量入為出的習慣。

生活的變數頗多，很多風險我們難以預料，有時出現財務危機並不是因為過度消費，而是由於意外或者突發事件，如失業、生病等。為了應對各種突發情況，你手邊至少應該有可以應付三個月至半年生活的現金或者活期儲蓄。

我們還是來看看武大吧。

武大賣燒餅出了名，錢越賺越多，他覺得現在通貨膨脹這麼厲害，把錢存在銀行簡直就是損失，想炒股又怕賠，聽說基金賺錢多風險小，就把所有的存款都買了基金。不料股市大跌，基金經理們集體誤判市場，造成淨值大跌。武大大罵基金經理無能，暗自慶幸自己沒有一時衝動聽老婆的話炒股票。

基金跌雖跌，但遠不如股市損失嚴重，慢慢放著，總能漲回來。不能賺錢，賠錢總不至於。怎奈天不如人願，武大的老孃忽然生病要動手術，武大雖說有個弟弟武二，但他生性好動，整日裡揹著相機天南海北地到處亂竄，日子久了，倒也混了個自由攝影家的名頭，收入也還不低，可是全花在了旅費和裝置上。

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第44節：第九章　如何讓你的經濟不陷入危機（9）

前陣子聽說跑到什麼荒山野嶺裡去拍野生老虎，直到現在也不回來。老孃的病是指不上他了，救命要緊。武大咬咬牙，變現！這一下，又是損失慘重。

對老百姓來說，在家裡留有一定的現金或活期儲蓄是必要的，特